Sổ ngân hàng (Tsucho) và xu hướng thoái trào

Sổ ngân hàng Nhật Bản, cuốn sổ giấy mà hầu hết cư dân vẫn nhận được khi mở tài khoản, là một cuốn sổ nhỏ được ngân hàng in từng dòng giao dịch của bạn vào đó. Nó đã tồn tại hàng thập kỷ sau khi các quốc gia khác chuyển sang sao kê trực tuyến, nhưng các khoản phí thường niên và mặc định kỹ thuật số hiện đang khép lại thời kỳ hoàng kim của nó.¹²

Xác nhận thông tin chi tiết hiện hành từ các nguồn chính thức

Các thủ tục, mức phí và yêu cầu có thể thay đổi. Hãy xác nhận các thông tin chi tiết hiện hành tại các trang chính thức về biểu phí và sổ tài khoản của ngân hàng bạn sử dụng.

Tổng quan

通帳 (tsūchō, "sổ ngân hàng" hay "sổ tài khoản") là bản ghi giao dịch truyền thống cho một tài khoản ngân hàng Nhật Bản, một cuốn sổ giấy được cất giữ song song với thẻ rút tiền (thẻ cash card).¹ Nhiều ngân hàng vẫn cấp sổ khi bạn mở tài khoản 普通預金 (futsū yokin, "tiền gửi thông thường"), và những người mới đến sẽ tiếp cận nó chỉ trong vài ngày đầu tiên đặt chân đến Nhật.³¹

Mức phí, diện miễn giảm theo độ tuổi và các quy tắc mặc định kỹ thuật số trong bài viết này có sự khác nhau tùy theo ngân hàng và theo ngày mở tài khoản. Đây không phải là quy định của văn phòng quận hay theo quốc tịch, vì vậy hãy luôn kiểm tra trang web của chính ngân hàng bạn đang thực tế sử dụng.³⁴

Tsucho là gì và cách cập nhật sổ

Tsucho là một lịch sử giao dịch mang theo được bên mình, chứ không phải bản sao kê hàng tháng. Mỗi dòng in ghi lại một khoản tiền gửi vào hoặc rút ra khỏi tài khoản kèm theo số dư luỹ kế, và chính cuốn sổ là tài liệu bạn xuất trình khi cần cung cấp bằng chứng giao dịch.¹

Bản ghi in: mỗi dòng thể hiện điều gì

Mỗi dòng trong cuốn sổ đại diện cho một giao dịch đối với tài khoản. Số dư luỹ kế bên cạnh hiển thị trạng thái số dư tài khoản sau khi mục giao dịch đó được ghi nhận.¹

Cuốn sổ còn kiêm vai trò làm bằng chứng chứng minh tài chính. Khi bạn cần giấy chứng nhận của ngân hàng hoặc lịch sử giao dịch, ví dụ như để phục vụ mục đích nộp hồ sơ xin thị thực, cuốn sổ được in đầy đủ là giấy tờ mà các ngân hàng và người nộp đơn thường sử dụng.¹

Cập nhật tại máy ở chi nhánh

Bạn cập nhật cuốn sổ bằng cách đưa sổ vào máy ATM hoặc máy chuyên dụng tại chi nhánh, máy sẽ in các giao dịch mới nhất trực tiếp lên các trang sổ.¹ Các mục giao dịch chỉ xuất hiện khi bạn đưa sổ vào máy, do đó bản ghi sẽ trở nên lỗi thời giữa các lần bạn đến cập nhật.

Đây là thói quen cần hình thành nếu bạn tiếp tục giữ sổ giấy. Hãy cập nhật sổ đều đặn tại máy tương thích thay vì để dồn hàng tháng giao dịch chưa được in.¹

Sự chuyển dịch sau năm 2020: Thu phí và mặc định kỹ thuật số

Bắt đầu từ năm 2020, các megabank bắt đầu thu phí đối với sổ giấy và hướng các tài khoản mới mở sang sổ kỹ thuật số. Mizuho là ngân hàng đi đầu, và các đối thủ cạnh tranh nhanh chóng theo sau với biểu phí và các sản phẩm kỹ thuật số riêng.⁴

Phí sổ giấy tại các megabank

SMBC thu phí sử dụng sổ giấy hàng năm là 550 yên đã bao gồm thuế đối với các tài khoản tiền gửi thông thường của cá nhân mở từ ngày 01-04-2021 trở đi (tính đến tháng 09-2026; hãy xác nhận các số liệu hiện tại với SMBC).³⁵ Khoản phí này được trích nợ hàng năm vào ngày 8 tháng 2, hoặc ngày làm việc tiếp theo nếu ngày đó trùng vào ngày nghỉ của ngân hàng (tính đến tháng 09-2026).³

SMBC miễn phí cho khách hàng dưới 18 tuổi và từ 75 tuổi trở lên, cùng với các khách hàng không cư trú (tính đến tháng 09-2026).³ Đừng mặc định rằng độ tuổi miễn giảm đó cũng áp dụng tại các ngân hàng khác. Mizuho ấn định mốc miễn giảm ở độ tuổi 70, theo đó khách hàng từ 70 tuổi trở lên được cấp sổ giấy miễn phí (tính đến ngày 21-08-2020).⁴

Mizuho thu 1.100 yên để phát hành sổ giấy cho người mở tài khoản mới dưới 70 tuổi, đối với các tài khoản mở từ ngày 18-01-2021, bao gồm cả các lần phát hành sổ bổ sung (tính đến ngày 21-08-2020).⁴ Con số đối với sổ giấy của MUFG được các nguồn thực hành ghi nhận ở mức 550 yên một năm, cùng mức với SMBC, so với mức 1.100 yên cho mỗi cuốn sổ của Mizuho (tính đến tháng 08-2024).²

Chuyển sang sổ kỹ thuật số để ngừng trả phí thường niên

Sổ kỹ thuật số của mỗi ngân hàng đều miễn phí, vì vậy việc chuyển đổi là cách thông dụng để chấm dứt khoản phí hàng năm. Hãy kiểm tra ứng dụng ngân hàng hoặc menu ngân hàng trực tuyến để biết thủ tục chuyển đổi trước ngày trừ phí tiếp theo.⁶⁷²

Bảng dưới đây tập hợp các con số được ghi nhận tại một nơi. Các số liệu được ghi ngày theo từng hàng vì mỗi số liệu đến từ một thời điểm nguồn khác nhau.

Hạng mục	Mức phí	Tính đến	Ghi chú
Phí sử dụng sổ giấy hàng năm của SMBC	550 yên (gồm thuế)	09-20263	Tài khoản thông thường mở sau 01-04-2021; trừ phí ngày 8/2 hàng năm
Phí cấp lại sổ của SMBC	1.100 yên (gồm thuế)	09-20263	Đổi sổ do mất hoặc hư hỏng
Phí phát hành sổ giấy Mizuho (dưới 70 tuổi)	1.100 yên	21-08-20204	Tài khoản mới từ 18-01-2021; từ 70 tuổi trở lên miễn phí
Phí sổ giấy MUFG (nguồn thứ cấp ghi nhận)	550 yên/năm (gồm thuế)	08-20242	Ghi nhận từ chuyên gia; hãy xác nhận lại với MUFG

Phí cấp lại sổ cũng áp dụng theo quy tắc tương tự. SMBC thu 1.100 yên đã bao gồm thuế cho mỗi lần cấp lại thẻ cash card hoặc sổ ngân hàng (tính đến tháng 09-2026).³

Mở tài khoản chỉ dùng kỹ thuật số là mặc định mới

Web通帳 (webu tsūchō, "sổ web") của SMBC hoàn toàn không phát hành sổ giấy. Số dư và sao kê được xem qua SMBC Direct hoặc ứng dụng ngân hàng, với sao kê có thể tra cứu ngược về năm 2019 và hiển thị lịch sử lên tới 30 năm.⁶

MUFG cung cấp Eco通帳 (eko tsūchō, "sổ eco"), dịch vụ sổ ngân hàng internet, như một giải pháp kỹ thuật số thay thế cho sổ giấy.⁷ Japan Post Bank cung cấp ứng dụng sổ ngân hàng riêng làm kênh kỹ thuật số.⁸ Mizuho hướng khách hàng mới sang sổ ngân hàng trực tuyến miễn phí lưu trữ tới 10 năm giao dịch có thể xem bằng điện thoại thông minh.⁴

MUFG cũng siết chặt quy định đối với các sổ giấy không hoạt động. Kể từ ngày 11-09-2024, một cuốn sổ giấy không có ghi nhận giao dịch nào trong hơn hai năm, trên một tài khoản đã được cấp thẻ cash card, sẽ bị tự động dừng tính năng sử dụng sổ theo các điều khoản sửa đổi.⁹

Sổ giấy hay kỹ thuật số: Bạn nên chọn loại nào

Sự lựa chọn mang tính thực tế, không mang tính giáo điều. Hãy giữ sổ giấy ở nơi mà bản ghi vật lý phát huy tác dụng, và chuyển sang kỹ thuật số ở tất cả các trường hợp còn lại. Sơ đồ dưới đây phác thảo quyết định.

Khi sổ giấy vẫn thuận tiện

Sổ giấy vẫn thuận tiện khi có ai đó yêu cầu xem cuốn sổ hoặc trang bìa của nó. SMBC phát hành giấy thông báo số tài khoản cho những khách hàng cần nộp bản sao bìa sổ ngân hàng, ví dụ nộp cho người sử dụng lao động.³

Chứng minh thu nhập khi xin thị thực là trường hợp kinh điển. Lịch sử giao dịch được in từ sổ là tài liệu dự phòng khi hồ sơ yêu cầu chứng minh năng lực tài chính hoặc thu nhập.¹ Một số thủ tục nộp tại văn phòng quận và giấy tờ của công ty có thể yêu cầu cuốn sổ hoặc bản photo bìa sổ theo cách tương tự, dù mức độ chấp nhận có sự khác nhau tùy từng quầy tiếp nhận.³

Khi chỉ dùng kỹ thuật số là hoàn toàn phù hợp

Chỉ dùng kỹ thuật số là hoàn toàn phù hợp đối với hầu hết các tài khoản đang hoạt động. Sổ kỹ thuật số không mất phí sử dụng hàng năm, có thể xem bất kỳ lúc nào từ điện thoại hoặc máy tính, lưu trữ lịch sử nhiều năm có thể tìm kiếm được, và không thể bị thất lạc hoặc hư hỏng như sổ giấy.²

Nếu bạn đã quản lý tài khoản thông qua ứng dụng hoặc ngân hàng trực tuyến, bạn thực tế đã sống theo lối sống thuần kỹ thuật số. Việc chuyển đổi sổ ngân hàng chỉ đơn giản là đồng bộ hóa bản ghi theo đúng cách bạn thực hiện giao dịch ngân hàng hàng ngày.⁶⁷

Chuyển đổi giữa sổ giấy và kỹ thuật số

Hầu hết các ngân hàng cho phép bạn chuyển đổi theo cả hai hướng, với các điều kiện và mức phí do từng ngân hàng quy định. Hãy xác nhận các bước chính xác tại chính ngân hàng của bạn trước khi mặc định rằng việc chuyển đổi là miễn phí hay có thể đảo ngược.³⁶²

Tại SMBC, việc chuyển sang Web tsucho đồng nghĩa với việc sau đó không phát hành sổ giấy nữa và không phát sinh phí cấp lại, nhưng chính cuốn sổ giấy cũ sẽ không còn dùng được nữa (tính đến tháng 09-2026; hãy xác nhận các số liệu hiện tại với SMBC).⁶ Nếu khoản phí sổ giấy hàng năm không thể trích nợ do thiếu số dư, ngân hàng sẽ chuyển tài khoản sang chế độ vận hành không sổ sau một thời hạn thông báo kéo dài đến khoảng ngày 7 tháng 3 (tính đến tháng 09-2026).³

Chuyển đổi ngược lại sang sổ giấy cần xác minh danh tính và mất phí

Việc quay trở lại từ sổ kỹ thuật số sang sổ giấy tại SMBC đòi hỏi phải xác minh danh tính kèm theo bước xử lý có phí 550 yên. Hãy quyết định hướng lựa chọn trước khi chuyển đổi thay vì đổi qua đổi lại nhiều lần.³

Những điều cần biết

Các giao dịch không in trong thời gian dài có thể bị gộp thành một dòng tổng hợp

Nếu để một cuốn sổ giấy không cập nhật trong một thời gian dài, ngân hàng có thể gộp toàn bộ các giao dịch tồn đọng thành một dòng tổng hợp duy nhất, khiến thông tin chi tiết từng giao dịch bị mất khỏi bản ghi trên giấy. Các nguồn thực hành mô tả sự tổng hợp này dưới tên gọi 合計記帳 (gōkei kichō, "ghi sổ tổng hợp"), dù không có trang thông tin chính thức nào của ngân hàng được thu thập cho bài viết này nêu đầy đủ quy tắc này.²

Mất sổ tốn phí cấp lại và phải đến chi nhánh

Một cuốn sổ giấy bị mất hoặc hư hỏng đòi hỏi thủ tục cấp lại chính thức. Tại SMBC, phí cấp lại là 1.100 yên đã bao gồm thuế (tính đến tháng 09-2026; hãy xác nhận các số liệu hiện tại với SMBC).³ Hướng dẫn dành cho người mới của GaijinPot nêu rõ lý do căn bản để tránh việc này: cuốn sổ chính là tài liệu bạn cần khi được yêu cầu cung cấp giấy chứng nhận hoặc lịch sử giao dịch.¹

Các ngân hàng thuần trực tuyến bỏ qua hoàn toàn lựa chọn này

Đừng kỳ vọng nhận được sổ ngân hàng từ một ngân hàng thuần trực tuyến. Các ngân hàng trên nền tảng ứng dụng như Rakuten Bank, SBI Sumishin Net Bank và PayPay Bank hoạt động không có quầy chi nhánh, do đó câu hỏi chọn sổ giấy hay kỹ thuật số chỉ nảy sinh tại các ngân hàng có cơ sở hạ tầng sổ vật lý.¹

Xem thêm

• Hệ thống ngân hàng Nhật Bản: Giải thích năm phân tầng ngân hàng
• Tài khoản ngân hàng tại Nhật Bản cho người nước ngoài: Quy tắc sáu tháng
• Japan Post Bank cho người nước ngoài: Mở tài khoản Yucho
• Nền kinh tế tiền mặt và những nơi kỹ thuật số đã thắng thế
• Giờ hoạt động của cây ATM và mặc định 7-Eleven (Seven Bank)

References

Footnotes

1. GaijinPot Blog. "How to Set Up a Bank Account in Japan." 2025-07-10. https://blog.gaijinpot.com/how-to-set-up-a-bank-account-in-japan/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹

2. 須田幸宏 (FP), note.com. 「紙通帳の時代からデジタル通帳の時代へ」. 2024-08-14. https://note.com/miracle46/n/n91144819ee1d ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

3. 株式会社三井住友銀行 (Sumitomo Mitsui Banking Corporation). 「キャッシュカード・通帳関連の各種手数料」. https://www.smbc.co.jp/kojin/fee/card.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴

4. Osamu Tsukimori, The Japan Times. "Mizuho becomes first Japan megabank to set fee for new passbooks." 2020-08-21. https://www.japantimes.co.jp/news/2020/08/21/business/mizuho-first-japan-bank-passbook-fee/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

5. Oliver Rossi, Japan Handbook. "Understanding Japanese Bank Fees: How to Avoid Hidden Charges." 2025-12-05. https://japanhandbook.com/understanding-japanese-bank-fees-how-to-avoid-hidden-charges/ ↩

6. 株式会社三井住友銀行. 「Web通帳・各種手数料」. https://www.smbc.co.jp/kojin/sougou/kouzakaisetsu/web-tsucho/direct/index01.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

7. 株式会社三菱UFJ銀行 (MUFG Bank). 「Eco通帳（インターネット通帳）」. https://www.bk.mufg.jp/tsukau/eco_tsuchou/index.html ↩ ↩² ↩³

8. 株式会社ゆうちょ銀行 (Japan Post Bank). 「ゆうちょ通帳アプリ」. https://www.jp-bank.japanpost.jp/app/app_tsucho.html ↩

9. 株式会社三菱UFJ銀行. 「紙通帳のお取扱の変更のお知らせ（「通帳に関する特約」の改定）」. 2024-09-02. https://www.bk.mufg.jp/info/changing_handling_of_paper_passbooks/index.html ↩