Thiết lập quỹ khẩn cấp phù hợp với bối cảnh Nhật Bản

Kế hoạch xây dựng quỹ khẩn cấp tại Nhật Bản bắt đầu bằng việc chuẩn bị từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt thiết yếu bằng đồng yên, được cất giữ ở nơi bạn có thể tiếp cận ngay trong ngày.¹ Nếu không có khoản lõi thanh khoản cao này, việc mất việc làm hoặc phải nằm viện sẽ buộc bạn phải vay mượn hoặc bán các khoản đầu tư vào thời điểm tồi tệ nhất.

Xác nhận thông tin chi tiết hiện hành từ các nguồn chính thức

Các thủ tục, biểu phí và yêu cầu có thể thay đổi. Hãy xác nhận các chi tiết hiện hành tại trang web của Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (Bank of Japan), Japan Post Bank, Rakuten Bank, Hello Work và Bộ Tài chính Nhật Bản. Bài viết này mang tính chất thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý, thuế hay đầu tư; đối với trường hợp cụ thể của bạn, hãy tham khảo ý kiến của chuyên gia hoạch định tài chính được cấp phép.

Tổng quan

Thuật ngữ nội địa của khoản dự phòng này là 生活防衛資金 (seikatsu boei shikin, "quỹ phòng vệ sinh hoạt").² Quy tắc ngón tay cái thông thường là lấy thu nhập thực nhận hàng tháng nhân với 3 đến 6 tháng đối với nhân viên công ty và từ 6 đến 12 tháng đối với người tự kinh doanh hoặc làm nghề tự do (freelancer).¹²

Khung quy chuẩn này được áp dụng thống nhất trên toàn quốc. Các mục tiêu, cơ chế tiền gửi thông thường, điều khoản trái phiếu chính phủ bán lẻ, luật bảo hiểm thất nghiệp và mức trần bảo hiểm y tế đều vận hành theo hệ thống quốc gia. Mức trợ cấp có thể khác nhau tùy theo thu nhập và quá trình đóng góp, nhưng phương pháp tính toán không khác nhau theo từng quận.

Khung tham khảo minh họa cho người độc thân dao động từ 500.000 đến 1.000.000 yên cho 3 đến 6 tháng (tính đến tháng 01/2026; hãy xác nhận số liệu hiện hành với các khảo sát hộ gia đình nội địa).¹² Hãy ưu tiên áp dụng hệ số số tháng trước và khoảng tiền tham khảo sau, vì chi phí sinh hoạt tại Tokyo chênh lệch rất lớn so với các địa phương khác.

Cần tiết kiệm bao nhiêu: Khung 3 đến 6 tháng tại Nhật Bản

Hãy bắt đầu bằng chi phí sinh hoạt tối thiểu của một tháng, mở rộng lên ba tháng, sau đó nâng lên sáu tháng khi thói quen tích lũy đã ổn định.¹² Hãy tính toán tiền thuê nhà, điện nước ga, thực phẩm, đi lại, điện thoại, cùng bảo hiểm và lương hưu. Loại trừ các khoản chi tiêu tùy ý không bắt buộc.

Sơ đồ dưới đây thể hiện quy mô hộ gia đình quyết định mục tiêu số tháng như thế nào:

Tại sao 6 tháng thường là mức thận trọng tại Nhật Bản

Mức sáu tháng thường là thận trọng vì có ba tấm đệm an sinh quốc gia giúp giảm bớt cú sốc tài chính. Bảo hiểm việc làm (bảo hiểm thất nghiệp) bù đắp một phần tiền lương bị mất, bảo hiểm y tế giới hạn mức trần hóa đơn viện phí, và trợ cấp trẻ em (jido teate) vẫn tiếp tục được chi trả trong giai đoạn khó khăn.³⁴⁵

Bảo hiểm việc làm chi trả trợ cấp cơ bản khoảng 50% đến 80% mức lương theo ngày của 6 tháng trước đó, và từ 45% đến 80% cho độ tuổi 60 đến 64, sau thời gian chờ 7 ngày (theo quy định của Hello Work; hãy xác nhận số liệu hiện hành với Hello Work).³ Thời gian chi trả kéo dài từ 90 đến 360 ngày tùy thuộc vào lý do thôi việc, độ tuổi và thời gian tham gia bảo hiểm (theo biểu bảng của Hello Work).³⁶

Hạn mức số tiền tối đa theo ngày là 7.450 yên đối với người dưới 30 tuổi, 8.270 yên cho độ tuổi từ 30 đến dưới 45, 9.110 yên cho độ tuổi từ 45 đến dưới 60, và 7.830 yên cho độ tuổi từ 60 đến dưới 65 (tính đến ngày 01/08/2026).³ Điều kiện hưởng chung là có 12 tháng tham gia bảo hiểm trong vòng 2 năm trước khi nghỉ việc, hoặc 6 tháng trong vòng 1 năm trước khi nghỉ việc đối với người nghỉ vì lý do công ty hoặc lý do đặc biệt chính đáng (theo quy định của Hello Work).⁶⁷

Thời điểm chi trả trợ cấp vẫn tạo ra khoảng trống cần tiền mặt để bù đắp

Người nghỉ việc vì lý do cá nhân phải trải qua thời gian hạn chế chi trả trợ cấp về nguyên tắc là 1 tháng sau thời gian chờ 7 ngày theo sửa đổi từ tháng 4/2025 (tính đến tháng 04/2025).⁷ Bạn cần tiền mặt để vượt qua khoảng trống thu nhập đó ngay cả khi khoản trợ cấp sẽ được chi trả sau.

Bảo hiểm y tế giới hạn rủi ro thứ hai. Đối với khung thu nhập tiêu chuẩn khoảng 3,7 đến 7,7 triệu yên mỗi năm, mức trần chi phí y tế hàng tháng là 80.100 yên cộng với 1% chi phí vượt quá 267.000 yên, giảm xuống mức cố định 44.400 yên từ tháng thứ tư đủ điều kiện trong vòng 12 tháng (tính đến tháng 07/2026).⁴⁸

Từ tháng 8/2026, mức cơ bản của cùng khung tiêu chuẩn này tăng lên 85.800 yên cộng với 1%, mức 44.400 yên cho các lần tiếp theo vẫn giữ nguyên, và một mức trần hàng năm mới là 530.000 yên được bổ sung cho khung đó (tính đến tháng 08/2026).⁸ Tỷ lệ đồng chi trả tiêu chuẩn cho người lớn là 30% và 20% cho trẻ em dưới 6 tuổi, trong khi tiền ăn và phí giường bệnh nằm ngoài mức trần này (tính đến tháng 07/2026).⁴⁸

Trợ cấp trẻ em bổ sung thêm tấm đệm thứ ba. Từ tháng 10/2024, khoản trợ cấp này chi trả 15.000 yên mỗi tháng cho trẻ dưới 3 tuổi, 10.000 yên mỗi tháng từ 3 tuổi đến tuổi trung học phổ thông, và 30.000 yên mỗi tháng cho người con thứ ba trở đi bất kể độ tuổi, không áp dụng mức trần thu nhập và được chi trả 6 lần mỗi năm (tính đến tháng 10/2024).⁵

Khi nào 3 tháng là có thể đủ

Mức ba tháng có thể là đủ đối với các gia đình có cả hai người cùng đi làm, có tư cách lưu trú ổn định và chi phí cố định thấp. Một nguồn thu nhập có thể trang trải các nhu cầu thiết yếu nếu nguồn thu nhập kia tạm thời gián đoạn, và người độc thân không có con có thể cắt giảm chi phí sinh hoạt rất nhanh chóng.¹²

Các khung minh họa nội địa đưa ra mức dự phòng 3 tháng cho hộ hai người cùng đi làm là khoảng 800.000 đến 1.500.000 yên (tính đến tháng 01/2026).² Hãy coi khung tham khảo này là bước kiểm tra ban đầu và xác định mục tiêu chính xác dựa trên con số chi phí sinh hoạt tối thiểu hàng tháng của chính bạn.

Tự động hóa tích lũy ngay sau ngày nhận lương

Hãy thiết lập lệnh chuyển tiền tự động sang một tài khoản tiền gửi thông thường riêng biệt ngay vào ngày tiền lương vào tài khoản. Các khoản trích nhỏ đều đặn hiệu quả hơn nhiều so với các khoản nạp lớn ngẫu hứng để đạt được mốc ba tháng nhanh hơn.⁹²

Khoản đệm gia hạn visa

Người nắm giữ tư cách lưu trú lao động là trụ cột thu nhập duy nhất phải đối mặt với rủi ro trong thời gian gia hạn visa chồng lên rủi ro mất việc làm thông thường. Việc chuyển việc gần thời điểm gia hạn có thể làm phức tạp hồ sơ tiếp theo, và một số người có thể gặp khó khăn nhạy cảm sau nhiều tháng không có việc làm.²

Bài viết này đưa ra mức đệm dự phòng bổ sung 1.000.000 yên cho trường hợp đó. Số tiền này trang trải khoảng 2 đến 4 tháng chi phí sinh hoạt tối thiểu của người độc thân cộng với chi phí phát sinh trong quá trình tìm việc. Con số này là mục tiêu kế hoạch do ban biên tập đề xuất, không phải là yêu cầu pháp lý bắt buộc.

Hãy cộng thêm khoản đệm này vào trên khoản lõi 3 đến 6 tháng. Ví dụ, một nhân viên độc thân đặt mục tiêu 4 tháng với chi phí 250.000 yên mỗi tháng sẽ giữ 1.000.000 yên khoản lõi cộng với 1.000.000 yên khoản đệm, tổng cộng là 2.000.000 yên. Những người có tư cách vĩnh trú cả hai vợ chồng đều đi làm với thu nhập ổn định thường không cần khoản bổ sung này.

Nơi cất giữ quỹ: Ưu tiên tính thanh khoản

Hãy giữ khoản lõi ở nơi có tính thanh khoản trong ngày và được bảo hiểm tiền gửi bảo vệ. Tiền gửi thông thường và tiền gửi có kỳ hạn bằng đồng yên được bảo vệ tối đa 10.000.000 yên tiền gốc cộng với tiền lãi cho mỗi người gửi tiền tại mỗi tổ chức tài chính, trong khi tiền gửi thanh toán không hưởng lãi được bảo vệ toàn bộ.¹⁰¹¹

Tiền gửi ngoại tệ, chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng, ủy thác tiền tệ không bảo đảm gốc và trái phiếu ngân hàng nằm ngoài phạm vi bảo vệ đó.¹⁰¹¹ Tiền gửi thông thường là tiền gửi không kỳ hạn cho phép rút ra trong ngày và không bị khóa kỳ hạn, đó là lý do chúng phù hợp nhất cho khoản lõi khẩn cấp.¹²¹³

Cách phân bổ dưới đây ưu tiên tiền gửi yên được bảo hiểm trước và phần lợi suất thanh khoản thấp hơn xếp thứ hai:

Tiền gửi thông thường cho phần lõi

Tiền gửi tiết kiệm thông thường của Japan Post Bank trả lãi 0,400%/năm (tính đến ngày 07/09/2026; hãy xác nhận số liệu hiện hành với Japan Post Bank).¹² Mạng lưới bưu điện rộng khắp toàn quốc của ngân hàng này rất hữu ích trong các trường hợp gián đoạn, và hạn mức bảo hiểm tiền gửi cũng áp dụng tương tự như tại các ngân hàng khác.¹²¹⁰

Tiền gửi thông thường của Rakuten Bank trả lãi 0,40%/năm trước thuế và 0,318% sau khi khấu trừ 20,315% thuế tại nguồn, với người dùng Money Bridge lên tới 0,48% và người dùng rút tiền bằng thẻ là 0,42% cộng với các ưu đãi có thể cộng dồn (tính đến ngày 03/08/2026).¹³ Tổng tiền gửi thông thường và tiền gửi có kỳ hạn bằng đồng yên của ngân hàng được bảo vệ tối đa 10.000.000 yên tiền gốc cộng với tiền lãi, và tiền gửi thông thường của ngân hàng này không phải là tiền gửi thanh toán (theo điều khoản của Rakuten Bank).¹³

Hạng mục	Mức	Tính đến	Ghi chú
Lãi suất tiết kiệm thông thường Japan Post Bank	0,400%/năm	07/09/202612	Rút tiền trong ngày, có bảo hiểm tiền gửi
Lãi suất cơ bản thông thường Rakuten Bank	0,40%/năm, 0,318% sau thuế	03/08/202613	Rút tiền trong ngày, có bảo hiểm tiền gửi
Lãi suất ưu đãi Money Bridge Rakuten Bank	lên tới 0,48%/năm, 0,382% sau thuế	03/08/202613	Yêu cầu liên kết với tài khoản chứng khoán
Hạn mức bảo hiểm tiền gửi, tiền gửi thông thường	10.000.000 yên tiền gốc cộng lãi, cho mỗi người gửi tiền tại mỗi tổ chức	quy định hiện hành1011	Tiền gửi thanh toán được bảo vệ toàn bộ

Các mức lãi suất trên bao quát toàn bộ bảng (tính từ ngày 03/08/2026 đến ngày 07/09/2026). Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi số tiền cố định trả lãi cao hơn nhưng bị khóa kỳ hạn, ví dụ như tiền gửi định kỳ 1 tháng đến 1 năm của Japan Post Bank khoảng 0,500% và kỳ hạn 5 năm khoảng 1,000% (tính đến ngày 07/09/2026).¹²

Một phần nhỏ trái phiếu chính phủ bán lẻ ngắn hạn hoặc quỹ thị trường tiền tệ

Khi phần lõi thanh khoản trong ngày đã đủ, một phần nhỏ phân bổ vào trái phiếu chính phủ bán lẻ có thể mang lại lợi suất cao hơn một chút nhưng có những đánh đổi. Trái phiếu chính phủ Nhật Bản dành cho nhà đầu tư cá nhân có các loại: cố định 3 năm, cố định 5 năm và thả nổi 10 năm với mức mua tối thiểu 10.000 yên và bán theo mệnh giá.¹⁴

Đợt phát hành bán lẻ tháng 9/2026 có mức lãi suất 1,96% cho loại cố định 3 năm, 2,24% cho loại cố định 5 năm, và lãi suất kỳ đầu 1,95% cho loại thả nổi 10 năm, trước khi khấu trừ 20,315% thuế tại nguồn (tính đến tháng 09/2026).¹⁵ Trái phiếu chính phủ bán lẻ không thể chuộc lại trong năm đầu tiên ngoại trừ trường hợp thiên tai hoặc thừa kế, và sau 1 năm có thể chuộc lại theo mệnh giá cộng lãi tích lũy trừ đi 2 kỳ lãi gần nhất nhân với 0,79685, với mức lãi suất sàn được bảo đảm là 0,05%.¹⁴¹⁵

Quy định khóa năm đầu tiên khiến trái phiếu bán lẻ không phù hợp cho phần lõi

Một trái phiếu mua trong tháng này không thể chi trả cho trường hợp khẩn cấp phát sinh vào tháng sau. Hãy giữ nguyên vẹn phần lõi thanh khoản trong ngày và chỉ sử dụng trái phiếu bán lẻ cho số tiền vượt trên mức mục tiêu.¹⁴¹⁵

Các quỹ thị trường tiền tệ và tài khoản quét môi giới như MRF là các sản phẩm đầu tư và không được bảo hiểm tiền gửi ngân hàng bảo vệ, còn tiền gửi ngoại tệ nằm ngoài bảo hiểm tiền gửi và tiềm ẩn thêm rủi ro tỷ giá.¹¹⁹ Bài viết này không khuyến nghị bất kỳ đợt phát hành trái phiếu chính phủ, quỹ thị trường tiền tệ, ngân hàng hay tỷ lệ phân bổ cụ thể nào. Phần phân bổ này chỉ được mô tả như một phương án thứ yếu, có tính thanh khoản thấp hơn dành cho khoản tiền vượt trên phần lõi thanh khoản trong ngày.

Bối cảnh lợi suất thực tế

Ngân hàng Trung ương Nhật Bản định hướng lãi suất cho vay qua đêm không có tài sản bảo đảm ở mức khoảng 1,0%, với cơ sở tiền gửi bổ sung ở mức 1,0% và lãi suất cho vay cơ bản ở mức 1,25% (tính đến ngày 17/06/2026; hãy xác nhận số liệu hiện hành với Ngân hàng Trung ương Nhật Bản).¹⁶ Lãi suất tiền gửi thông thường bán lẻ quanh mức 0,40% phản ánh bối cảnh đó nhưng có độ trễ nhất định.

Khoản lõi khẩn cấp 1.000.000 yên với lãi suất 0,40% sinh lời khoảng 4.000 yên mỗi năm trước thuế và khoảng 3.180 yên sau khi khấu trừ thuế (tính từ ngày 03/08/2026 đến ngày 07/09/2026, tính toán dựa trên biểu lãi suất của Japan Post Bank và Rakuten Bank).¹²¹³ Phần lợi suất bị bỏ lỡ do giữ phần lõi có tính thanh khoản cao thay vì theo đuổi rủi ro là rất nhỏ xét về số tiền yên tuyệt đối (tính từ ngày 03/08/2026 đến ngày 07/09/2026).¹²¹³

Chấp nhận mức lợi suất gần bằng không là cái giá phải trả cho sự an toàn. Việc theo đuổi lợi suất bằng ngoại tệ hoặc cổ phiếu sẽ mang lại rủi ro biến động giá có thể làm hao hụt quỹ đúng vào lúc bạn cần đến nhất.⁹² Hãy lấy sự an toàn của phần lõi làm nền tảng cho các khoản đầu tư dài hạn ở nơi khác mà không phải lo sợ việc phải rút tiền ra vào thời điểm bất lợi.

Rủi ro tỷ giá có thể làm suy giảm lưới an toàn khi cần thiết

Giữ quỹ khẩn cấp bằng đồng đô la Mỹ hoặc euro thay vì yên sẽ khiến quỹ chịu rủi ro biến động tỷ giá. Đồng yên tăng giá sẽ làm giảm sức mua quy đổi ra yên đúng vào lúc các hóa đơn nội địa đến hạn thanh toán.⁹²

Những điều cần biết

Không đầu tư phần lõi vào cổ phiếu hoặc các sản phẩm bị khóa kỳ hạn

Cổ phiếu, các khoản đầu tư bị khóa kỳ hạn dài và trái phiếu chính phủ bán lẻ bị khóa trong năm đầu tiên có thể buộc bạn phải bán tháo vào thời điểm bất lợi hoặc chặn hoàn toàn khả năng tiếp cận vốn. Phần lõi thanh khoản trong ngày phải nằm trong tiền gửi thông thường, và chỉ số tiền vượt trên mức mục tiêu mới nên chấp nhận rủi ro thị trường.¹⁵⁹²

Một phần lõi đã được tích lũy đầy đủ cũng làm thay đổi cách bạn đầu tư phần tiền còn lại. Tiền thặng dư có thể chuyển vào các tài khoản đầu tư dài hạn một khi quỹ dự phòng đã hoàn chỉnh, vì một hóa đơn bất ngờ sẽ không còn buộc bạn phải bán non tài sản.¹²

Người tự kinh doanh và hộ gia đình chỉ có một nguồn thu nhập cần tích lũy nhiều tháng hơn

Người làm nghề tự do (freelancer) và người tự kinh doanh không có trợ cấp thất nghiệp cơ bản và quyền lợi bảo hiểm ốm đau mỏng hơn so với nhân viên công ty. Hướng dẫn nội địa khuyến nghị nhóm đối tượng này nên tích lũy từ 6 đến 12 tháng thay vì 3 đến 6 tháng.⁷²

Gia đình chỉ có một người tạo ra thu nhập không thể dựa vào nguồn thu nhập thứ hai. Cùng một cú sốc tài chính sẽ đòi hỏi nhiều tháng dự phòng hơn so với hộ có hai người cùng đi làm với mức chi tiêu hàng tháng tương đương.² Hãy cộng thêm 1 đến 2 tháng dự phòng khi thu nhập chỉ đến từ một nguồn hoặc khi có người phụ thuộc.

Khôi phục lại quỹ ngay sau khi trích sử dụng

Sau bất kỳ lần trích dùng nào, hãy tạm dừng việc nạp thêm tiền vào các khoản đầu tư và chuyển hướng các khoản thu nhập bất thường cho đến khi phần lõi được lấp đầy trở lại. Hãy rà soát lại mục tiêu một hoặc hai lần mỗi năm khi mức chi tiêu thay đổi.⁹²

Mức trần chi phí y tế được tính lại theo từng tháng dương lịch. Một đợt nằm viện vắt qua thời điểm cuối tháng có thể chạm hai lần mức trần hàng tháng, vì vậy việc linh hoạt sắp xếp lịch nhập viện có kế hoạch là rất quan trọng.⁸ Hãy giữ một khoản đệm tiền mặt nhỏ cho chiếc bẫy thời điểm này ngay cả khi mức trần hàng tháng có vẻ thấp.

Bài viết này giải thích các mục tiêu tiết kiệm và cấu trúc tài khoản nhằm mục đích tham khảo; đây không phải là lời khuyên đầu tư.

Xem thêm

• Chiến lược nhiều tài khoản cho cư dân người nước ngoài
• Hệ thống ngân hàng Nhật Bản: Giải thích 5 phân tầng ngân hàng
• Giấy tờ mở tài khoản ngân hàng tại Nhật Bản
• Các công ty chứng khoán trực tuyến tại Nhật Bản: Rakuten, SBI, Monex
• Bất ngờ về thuế thị dân năm thứ hai

References

Footnotes

1. RetireJapan. "Saving an Emergency Fund in Japan" (conventional 3 to 6 months of living expenses). https://www.retirejapan.com/blog/saving-an-emergency-fund-in-japan/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

2. Jordan Phillips. "Building your emergency fund in Japan" (foreigner risk stack: residence-tax lump sum at exit, lease-break and re-establishment costs; yen in regular bank account recommended over yield chasing). https://www.jordans.place/building-your-emergency-fund-in-japan/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵

3. ハローワークインターネットサービス (Hello Work Internet Service). 「基本手当について」 (basic allowance 50 to 80 percent, 45 to 80 percent age 60 to 64; caps by age; benefit days 90 to 360). https://www.hellowork.mhlw.go.jp/insurance/insurance_basicbenefit.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

4. Commonwealth Fund. "JAPAN: International Health Care System Profiles" May 2026 (30 percent coinsurance; high-cost medical cap 80,100 yen plus 1 percent over 267,000 yen for standard earners). https://www.commonwealthfund.org/sites/default/files/2026-05/2026_Country-Profiles_Japan.pdf ↩ ↩² ↩³

5. Life M-Ri / Zainichi Life Navi. "Child Allowance in Japan for Foreigners 2026: Amounts and How to Apply" (under 3: 15,000 yen; 3 to high-school: 10,000 yen; third onward: 30,000 yen; from October 2024, no income limit, paid 6 times yearly). https://life.m-ri.co.jp/en/child-allowance.html ↩ ↩²

6. ハローワークインターネットサービス. 「基本手当の所定給付日数」 (benefit-day tables by reason, age, insured period). https://www.hellowork.mhlw.go.jp/insurance/insurance_benefitdays.html ↩ ↩²

7. FICILCOM Inc. "What Is Unemployment Insurance? A Complete Guide to Conditions, Amount, Duration, and How to Apply" (eligibility 12 months in 2 years general, 6 months in 1 year for company reasons; April 2025 revision shortened benefit restriction to 1 month). https://www.ficilcom.jp/en/blog/shitsugyo-hoken-guide ↩ ↩² ↩³

8. min-taxes.com. "What is the High-Cost Medical Expense Benefit? Monthly ceilings, the August 2026 increase, and how to use it" (category u table, multiple-time 44,400 yen, August 2026 rise to 85,800 yen plus new 530,000 yen annual cap). https://min-taxes.com/en/column/kogaku-ryoyohi/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

9. curiouspatch.com. "Building an Emergency Fund in Japan: Account Options and Coverage Limits" (ordinary and time yen deposits insured to 10 million yen principal plus interest; foreign-currency deposits, money-market funds, brokerage sweeps not covered by bank deposit insurance). https://curiouspatch.com/en/articles/building-an-emergency-fund-in-japan-account-options-and-coverage-limits ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

10. Deposit Insurance Corporation of Japan. "1. Introduction" (protection scope: principal up to 10 million yen plus interest per depositor per institution; settlement deposits fully protected). http://www.dic.go.jp/english/e_yokinsha/page_000017.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

11. Financial Services Agency. Banks FAQ, Pay-Off section (general deposits protected to 10 million yen principal plus interest; foreign-currency deposits and negotiable certificates outside scope). https://www.fsa.go.jp/en/faq/banks/banks_c.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

12. 株式会社ゆうちょ銀行 (Japan Post Bank). 「金利一覧」 (rate list, ordinary savings 0.400 percent). https://www.jp-bank.japanpost.jp/kinri/kinri.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

13. 楽天銀行株式会社 (Rakuten Bank). 「普通預金」 product page and rate table. https://www.rakuten-bank.co.jp/assets/fixeddep/savings/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

14. Ministry of Finance. "About JGBs" (retail JGB types 3, 5, 10 year; minimum 10,000 yen). https://www.mof.go.jp/english/policy/jgbs/debt_management/guide.htm ↩ ↩² ↩³

15. 財務省 (Ministry of Finance). 「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」 September 2026募集 (3-year fixed 1.96 percent, 5-year fixed 2.24 percent, 10-year floating 1.95 percent first coupon; redemption at par; early redemption after 1 year with deduction of last 2 coupons times 0.79685). https://www.mof.go.jp/jgbs/individual/kojinmuke/recruitment/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

16. Bank of Japan. "Change in the Guideline for Money Market Operations" 2026-06-16 (uncollateralized overnight call rate around 1.0 percent; complementary deposit facility 1.0 percent from 2026-06-17). https://www.boj.or.jp/en/mopo/mpmdeci/mpr_2026/k260616a.pdf ↩