Lịch sử tín dụng tại Nhật Bản: Giải thích chi tiết về CIC, JICC và KSC

Lịch sử tín dụng tại Nhật Bản không phải là một điểm số duy nhất có thể chuyển đổi linh hoạt mà là một tập hợp các hồ sơ được lưu giữ bởi ba trung tâm thông tin tín dụng: CIC, JICC và Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân thuộc Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản (Personal Credit Information Center - PCIC, thường được gọi tắt bằng tiếng Anh là KSC).¹ Các đơn vị phát hành thẻ, nhà mạng viễn thông và các tổ chức cho vay sẽ tra cứu những hồ sơ này khi bạn nộp đơn; trong khi đó, lịch sử tín dụng tích lũy ở nước ngoài không hề được lưu lại, vì vậy hầu hết cư dân mới đều bắt đầu với một hồ sơ hoàn toàn trống.²³

Xác nhận thông tin chi tiết hiện tại với các nguồn chính thức

Quy trình, biểu phí và các yêu cầu có thể thay đổi. Hãy xác nhận các thông tin chi tiết hiện hành tại các trang trích xuất thông tin của CIC, JICC và Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân thuộc Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản. Bài viết này chỉ mang tính chất thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý; đối với các trường hợp tranh chấp hồ sơ, nợ quá hạn hiện hữu, tái cơ cấu nợ hoặc lịch sử phá sản, hãy tham vấn luật sư (弁護士, bengoshi) hoặc tư pháp thư sĩ (司法書士, shihō shoshi) có kinh nghiệm về nợ tiêu dùng.

Tổng quan

Một 個人信用情報機関 (kojin shin'yō jōhō kikan, "tổ chức thông tin tín dụng cá nhân") thu thập thông tin hợp đồng và thanh toán do các công ty thành viên đăng ký, sau đó cung cấp lại cho các thành viên khi họ thẩm định hồ sơ đăng ký.⁴⁵ Bản thân các trung tâm tín dụng không trực tiếp xét duyệt hồ sơ của bất kỳ ai: CIC khẳng định họ không thực hiện thẩm định và không thể đưa ra lý do từ chối, và Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân cũng tuyên bố tương tự.⁴⁶⁷

Nhiều loại hình doanh nghiệp tra cứu các hồ sơ này. Các công ty thẻ tín dụng, tín dụng mua sắm trả góp và công ty tài chính tiêu dùng là thành viên của CIC.⁸ Các ngân hàng, tổ chức cho vay liên kết với chính phủ, hiệp hội bảo lãnh tín dụng, cùng các công ty bảo lãnh và phát hành thẻ được ngân hàng chỉ định là thành viên của Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân.⁵

Các nhà mạng viễn thông bán thiết bị điện thoại theo hình thức trả góp cũng gửi báo cáo: ví dụ, SoftBank đăng ký các hợp đồng trả góp với CIC và JICC.⁹

Các trung tâm tín dụng ghi nhận các trường dữ liệu giống nhau cho mọi cư dân, bất kể quốc tịch của họ là gì. Thẻ cư trú 在留カード (zairyū kādo, "thẻ cư trú") xuất hiện trong hồ sơ của CIC như một trong những loại giấy tờ tùy thân mà đơn vị thành viên có thể ghi nhận, và đây cũng là giấy tờ được chấp nhận khi yêu cầu trích xuất thông tin qua đường bưu điện ở cả ba trung tâm.^10111213 Không có tài liệu hướng dẫn về các trường dữ liệu nào của các trung tâm liệt kê quốc tịch hoặc tư cách lưu trú là một trường dữ liệu được ghi nhận.¹⁴¹⁵

Khi các đặc điểm nhân thân được xem xét, điều đó diễn ra trong quy trình thẩm định riêng của công ty thẻ hoặc tổ chức cho vay, chứ không nằm trong hồ sơ lưu trữ của trung tâm tín dụng.¹⁶

Không có một điểm tín dụng thống nhất trên toàn quốc

Nhật Bản không có hệ thống điểm số tín dụng kiểu FICO theo chân bạn từ tổ chức cho vay này sang tổ chức cho vay khác. Báo cáo trích xuất thông tin từ CIC và JICC được xây dựng dựa trên thông tin hợp đồng, số dư, tình trạng thanh toán và lịch sử nộp đơn, chứ không phải một con số xếp hạng tổng quát.¹⁴¹⁵

Hiện tại, CIC có cung cấp một chỉ số tùy chọn. クレジット・ガイダンス (kurejitto gaidansu, "Hướng dẫn tín dụng / Credit Guidance") là chỉ số ba chữ số từ 200 đến 800 được tính toán từ dữ liệu tín dụng do CIC nắm giữ, hiển thị cùng tối đa bốn nguyên nhân ảnh hưởng lớn nhất đến điểm số (tính đến tháng 10/2026; hãy xác nhận các thông tin hiện hành với CIC).¹⁷⁸

Chỉ số này loại bỏ các yếu tố thuộc tính cá nhân như độ tuổi, giới tính, nơi làm việc và nơi cư trú, hoàn toàn dựa trên các sự kiện giao dịch khách quan như tình trạng thanh toán và số dư nợ.⁸ CIC đã mở tính năng này cho người tiêu dùng tra cứu từ ngày 28/11/2024 và thông báo cung cấp cho các công ty tín dụng thành viên có đăng ký áp dụng từ ngày 01/04/2025.⁸

Việc yêu cầu chỉ số này không phát sinh thêm chi phí: bạn chỉ cần tích vào ô Credit Guidance khi yêu cầu trích xuất thông tin tại CIC (tính đến tháng 10/2026).¹⁷ Các tổ chức thành viên chỉ được sử dụng chỉ số này phục vụ mục đích thẩm định tín dụng, và CIC mô tả đây là một phần thông tin tham khảo trong toàn bộ quy trình xét duyệt tổng thể của từng thành viên.¹⁷⁸

Bạn có thể yêu cầu CIC ngừng cung cấp chỉ số và các lý do liên quan của mình cho các thành viên theo quy định của Luật Bảo vệ Thông tin Cá nhân; việc này không làm gián đoạn việc cung cấp các thông tin tín dụng nền tảng bên dưới.⁸ Credit Guidance là dịch vụ độc quyền của CIC. Hướng dẫn báo cáo của JICC và tổng quan của Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân không có chỉ số tương đương.¹⁵⁵

Lịch sử tín dụng ở nước ngoài không được chuyển giao

Mỗi trung tâm chỉ lưu giữ các hợp đồng do chính các công ty thành viên của mình đăng ký. CIC nêu rõ rằng các hợp đồng với các đơn vị không phải thành viên sẽ không có trong hồ sơ, và JICC cũng không lưu trữ các khoản vay từ các công ty nằm ngoài hệ thống thành viên.²³ Do đó, lịch sử tín dụng được xây dựng ở một quốc gia khác hoàn toàn vô hình đối với các trung tâm tín dụng Nhật Bản.

Các công ty thẻ gọi một cá nhân không có bất kỳ lịch sử vay mượn hay tín dụng nào được ghi nhận là スーパーホワイト (sūpā howaito, "siêu trắng / super white").¹⁸ Một đơn vị phát hành thẻ giải thích rằng mức độ uy tín tín dụng của những người nộp đơn như vậy rất khó đánh giá, tuy nhiên cũng lưu ý rằng điều này không đồng nghĩa với việc chắc chắn bị loại.¹⁸

Chính đơn vị phát hành này gợi ý việc sử dụng thẻ tín dụng và trả góp điện thoại di động là những cách để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng.¹⁸ Cả hai phương thức này sẽ được trình bày chi tiết ở các phần sau.

Ba trung tâm thông tin tín dụng

Nhật Bản có ba trung tâm thông tin tín dụng lớn, mỗi trung tâm có mạng lưới thành viên và dữ liệu lưu trữ riêng.¹ Quy mô của họ có sự khác biệt, như bảng phụ lục của Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản cho thấy (số liệu tính đến ngày 31/03/2024; hãy xác nhận các số liệu hiện hành với Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản).¹⁹

Trung tâm	Năm thành lập	Tổ chức thành viên	Số hợp đồng đã đăng ký	Tính đến
Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân (KSC/PCIC)	Tháng 10/1988	1.035	99,7 triệu	31/03/202419
CIC	Tháng 09/1984	809	800,0 triệu	31/03/202419
JICC	Tháng 06/1986	1.263	499,5 triệu	31/03/202419

CIC: Thẻ tín dụng, mua hàng trả góp và điện thoại di động

株式会社シー・アイ・シー (CIC, tên tiếng Anh là Credit Information Center Corp.) là trung tâm liên quan chặt chẽ nhất đến thẻ tín dụng và mua hàng trả góp.²⁰¹⁹ Đây là cơ quan thông tin tín dụng được chỉ định theo cả 割賦販売法 (Kappu Hanbai Hō, "Luật bán hàng trả góp") và 貸金業法 (Kashikin Gyō Hō, "Luật kinh doanh cho vay tiền").²⁰⁸

Các thành viên của CIC là các doanh nghiệp xử lý tín dụng tiêu dùng, chẳng hạn như công ty thẻ tín dụng, công ty tín dụng mua sắm trả góp và công ty tài chính tiêu dùng.⁸ SoftBank, với tư cách là một nhà mạng, báo cáo các hợp đồng trả góp điện thoại cho CIC.⁹

Luật bán hàng trả góp quy định các công ty tín dụng phải kiểm tra thông tin từ cơ quan được chỉ định về các khoản nợ tín dụng và tình trạng thanh toán của người tiêu dùng, như một tài liệu tham khảo để đánh giá khả năng thanh toán tổng thể.¹⁴ Luật kinh doanh cho vay tiền bổ sung quy định 総量規制 (sōryō kisei, "quy tắc hạn chế tổng lượng vay"): các bên cho vay không được giải ngân khoản vay mới nếu tổng dư nợ vay vượt quá một phần ba thu nhập hàng năm, do đó họ phải kiểm tra tổng dư nợ thông qua cơ quan được chỉ định trước khi cho vay.¹⁴

Một báo cáo của CIC được chia thành: thông tin tín dụng (hợp đồng và tình trạng thanh toán), thông tin đăng ký nộp đơn, nhật ký tra cứu, thông tin tham khảo do cá nhân tự khai báo, và thông tin Hướng dẫn tín dụng (Credit Guidance).²¹¹⁴

JICC: Tài chính tiêu dùng và cho vay tiền mặt

株式会社日本信用情報機構 (JICC, tên tiếng Anh là Japan Credit Information Reference Center Corp.) là trung tâm gắn liền nhất với tài chính tiêu dùng và cho vay tiền mặt.¹⁵¹¹⁹ Tổ chức này được chỉ định theo Luật kinh doanh cho vay tiền vào ngày 11/03/2010, và các đơn vị cho vay tiền bắt buộc phải sử dụng dữ liệu từ cơ quan được chỉ định để kiểm tra tổng dư nợ của người đi vay.²²

Thành viên của JICC bao gồm các tổ chức cho vay tiền. SoftBank liệt kê JICC là một trong những trung tâm tiếp nhận báo cáo về hợp đồng trả góp thiết bị, và mẫu đơn đồng ý vay mua nhà của một ngân hàng (ban hành ngày 01/04/2011) cũng liệt kê JICC là trung tâm thành viên.⁹²³

Báo cáo của JICC phân tách hồ sơ thành các tệp đăng ký: "File D" chủ yếu dành cho các khoản vay từ các công ty tài chính cho vay tiền, và "File M" chủ yếu dành cho các hợp đồng tín dụng và tổ chức tài chính. Báo cáo cũng chỉ ra liệu công ty đăng ký thông tin có đồng thời là thành viên của CIC hay không.¹⁵

KSC: Ngân hàng, vay thấu chi qua thẻ ngân hàng và vay mua nhà

全国銀行個人信用情報センター (Zenkoku Ginkō Kojin Shin'yō Jōhō Sentā) được thành lập và vận hành bởi Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản (一般社団法人全国銀行協会).⁵ Tên tiếng Anh chính thức trên trang web của hiệp hội là "Personal Credit Information Center", và tài liệu tiếng Anh của CIC gọi là "JBA (PCIC)".²⁴¹⁰ "KSC" là tên viết tắt tiếng Anh phổ biến nhưng không xuất hiện trên các trang của chính cơ quan này; bài viết này sử dụng KSC và PCIC thay thế cho nhau.

Các thành viên gồm có ngân hàng và các tổ chức tương đương, các định chế tài chính liên kết chính phủ, hiệp hội bảo lãnh tín dụng, cùng các công ty bảo lãnh và thẻ tín dụng được tham gia thông qua sự giới thiệu của ngân hàng.⁵ Điều này khiến KSC trở thành trung tâm gắn liền trực tiếp nhất với các khoản vay ngân hàng, vay thấu chi/vay tiêu dùng qua thẻ ngân hàng và vay mua nhà.

PCIC cũng lưu giữ thông tin 官報 (kanpō, "Công báo chính phủ") về phá sản và phục hồi dân sự.⁵ CIC xác nhận họ không lưu thông tin phá sản từ công báo, và danh sách các hạng mục đăng ký của JICC cũng không bao gồm dữ liệu công báo.²⁵²⁶ PCIC đã ngừng đăng ký thông tin về các hối phiếu/séc bị từ chối thanh toán kể từ ngày 04/11/2022.²⁷

CIC và JICC tự định danh là các cơ quan thông tin tín dụng được chỉ định theo các đạo luật nêu trên, trong khi các trang thông tin của PCIC không tự mô tả theo cách này.²⁰²²⁵

Cách các trung tâm tín dụng chia sẻ thông tin (CRIN và FINE)

Các trung tâm tín dụng trao đổi một phần, nhưng không phải toàn bộ dữ liệu thông qua ba mạng lưới liên kết. Sơ đồ dưới đây thể hiện trung tâm nào tham gia vào từng mạng lưới, dựa trên mô tả chính thức của chính các trung tâm.²⁸²⁹²⁴

CRIN liên kết cả ba trung tâm và đã đi vào vận hành từ tháng 03/1987.²⁴¹ Mạng lưới này trao đổi thông tin nợ quá hạn (延滞等) và các ghi chú do cá nhân tự khai báo về việc mất hoặc bị đánh cắp giấy tờ tùy thân, và hoạt động dựa trên cơ sở tự nguyện.²⁸ CIC liệt kê các dữ liệu trao đổi bao gồm thông tin nhận dạng cá nhân, ngày ký, loại và số tiền hợp đồng, ngày và tình trạng nợ quá hạn, cùng các ý kiến tự khai báo.²⁹

FINE chỉ liên kết giữa CIC và JICC. Mạng lưới này trao đổi thông tin về số dư nợ và dữ liệu nộp đơn đăng ký vay, được bắt buộc triển khai theo cơ chế cơ quan tín dụng chỉ định của Luật kinh doanh cho vay tiền.²⁸²⁹

IDEA liên kết cả ba trung tâm và được đưa vào sử dụng từ tháng 05/2022 để kiểm tra tổng dư nợ khi thẩm định khoản vay qua thẻ tín dụng/thẻ ngân hàng. PCIC đóng góp dữ liệu vay thấu chi không thế chấp và ứng tiền mặt, trong khi CIC và JICC cung cấp thông tin cho vay bao gồm cả tình trạng chậm trả.²⁸²⁴²⁹

Không có trung tâm nào mô tả quá trình trao đổi này diễn ra tức thì, và bảng theo dõi thanh toán chi tiết hàng tháng không nằm trong số các dữ liệu mà CRIN chia sẻ.²⁹²⁸ Một vết chậm thanh toán trên bảng thanh toán của một trung tâm không tự động hiển thị dưới hình thức tương tự ở hai trung tâm còn lại.

Bảng so sánh

Thời hạn lưu trữ hồ sơ và lệ phí trích xuất dưới đây là quy định của từng trung tâm và có thể thay đổi (tính đến tháng 10/2026).^30265313233

Trung tâm	Tên tiếng Nhật	Chỉ định theo luật	Thành viên chính	Dữ liệu chính	Thời gian lưu vết tiêu cực	Kênh trích xuất
CIC	株式会社シー・アイ・シー	Luật bán hàng trả góp và Luật kinh doanh cho vay tiền20	Các công ty thẻ, mua sắm trả góp và tài chính tiêu dùng8; SoftBank với tư cách nhà mạng9	Thẻ, mua trả góp bao gồm điện thoại, khoản vay14	Trong suốt thời gian hợp đồng và 5 năm sau khi kết thúc hợp đồng30	Trực tuyến (My Number card) 500 ¥; bưu điện 1.500 ¥3134
JICC	株式会社日本信用情報機構	Luật kinh doanh cho vay tiền22	Các công ty cho vay tiền; cũng bao gồm nhà mạng và ngân hàng923	Khoản vay, ứng tiền mặt, tín dụng15	Hợp đồng từ 01/10/2019: trong suốt hợp đồng và trong vòng 5 năm sau khi kết thúc hợp đồng2615	Ứng dụng (My Number card) 700 ¥; bưu điện 2.177 ¥3212
KSC (PCIC)	全国銀行個人信用情報センター	Không tự mô tả là cơ quan được chỉ định theo luật trên trang của mình5	Ngân hàng, tổ chức cho vay liên kết chính phủ, hiệp hội bảo lãnh, các công ty thẻ và bảo lãnh do ngân hàng đề xuất5	Khoản vay ngân hàng, vay qua thẻ, vay mua nhà, dữ liệu phá sản trên công báo chính phủ5	Tối đa 5 năm kể từ khi kết thúc hợp đồng; dữ liệu công báo tối đa 7 năm kể từ ngày có quyết định5	Trực tuyến (My Number card) 800 ¥; bưu điện 2.403 ¥33

Báo cáo tín dụng bao gồm những gì

Mỗi trung tâm có cách trình bày báo cáo khác nhau. Các phần bên dưới dựa trên tài liệu hướng dẫn biểu mẫu của chính CIC và JICC; bố cục báo cáo của PCIC không được đề cập chi tiết ở đây.¹⁴¹⁰¹⁵

Thông tin hợp đồng và dư nợ

Báo cáo của CIC liệt kê cho từng hợp đồng: công ty đã đăng ký thông tin (登録元会社) và thời hạn lưu giữ (保有期限), kéo dài trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng và tối đa 5 năm kể từ khi chấm dứt hợp đồng (tính đến tháng 10/2026; hãy xác nhận các quy định hiện hành với CIC).¹⁴ Nếu số dư bằng 0 ¥ và có ghi nhận ý kiến về trạng thái đóng tài khoản, thời hạn sẽ là 5 năm tính từ ngày lập báo cáo.¹⁴

Các trường định danh cá nhân hiển thị họ tên của bạn (hàng trên bằng Katakana; hàng dưới bằng Kanji, hoặc chữ cái Latinh nếu không đăng ký Kanji), ngày tháng năm sinh, giới tính, số điện thoại, địa chỉ, nơi làm việc và loại giấy tờ tùy thân đã sử dụng, chẳng hạn như bằng lái xe, hộ chiếu hoặc thẻ cư trú.¹⁴¹⁰

Các trường dữ liệu hợp đồng bao gồm:

• Vai trò hợp đồng (契約の種類): hợp đồng của chính bạn (本人) hoặc tư cách bảo lãnh (保証人).¹⁴
• Nội dung hợp đồng (契約の内容): hợp đồng thẻ và hạn mức tín dụng khác, mua hàng trả góp từng món (個品割賦), hợp đồng thuê tài chính (lease), hợp đồng bảo lãnh, khoản vay có bảo đảm hoặc không có bảo đảm, vay mua nhà (住宅ローン), và các khoản nợ được chuyển giao.¹⁴¹⁰
• Điều khoản: ngày ký hợp đồng, ngày kết thúc dự kiến, số kỳ thanh toán (trong đó chữ "リボ" biểu thị tính năng trả góp luân chuyển / revolving), số tiền hợp đồng và hạn mức tín dụng, bao gồm cả hạn mức ứng tiền mặt (内キャッシング枠).¹⁴
• Thanh toán: ngày lập báo cáo, số tiền yêu cầu thanh toán, số tiền đã trả và số dư còn lại, bao gồm cả số dư ứng tiền mặt.¹⁴
• Các trường theo luật định: theo Luật bán hàng trả góp, gồm số dư trả góp, số tiền phải trả hàng năm và việc có phát sinh chậm thanh toán hay không, kèm ngày bắt đầu chậm và ngày tất toán; theo Luật kinh doanh cho vay tiền, gồm số dư, ngày và số tiền vay, ngày thanh toán gần nhất và kế tiếp, tình trạng trễ hạn và tình trạng kết thúc hợp đồng.¹⁴

Báo cáo của JICC mở đầu bằng một trang bìa liệt kê tên dạng Kana, Kanji và chữ cái Latinh của bạn, ngày sinh, số điện thoại, mã bưu điện và số giấy tờ tùy thân (bằng lái xe, hộ chiếu, thẻ cư trú).¹⁵ Mỗi hợp đồng sau đó hiển thị công ty đăng ký, tệp đăng ký, tình trạng hợp đồng (đang hoạt động, đang hoạt động với số dư 0 ¥, đã kết thúc hoặc đã chuyển giao, kèm cờ "đang điều tra"), ngày ký hợp đồng, loại giao dịch, số dư nợ, thông tin tham khảo tiêu cực, tình trạng thành viên CIC, cùng ngày thanh toán và ngày hoàn tất.¹⁵

Lịch sử tình trạng thanh toán

Bảng 入金状況 (nyūkin jōkyō, "tình trạng thanh toán") trên báo cáo của CIC hiển thị lịch sử 24 tháng, với tháng gần nhất nằm ở phía ngoài cùng bên trái (tính đến tháng 10/2026).³⁵ Mỗi ô chứa một ký hiệu, được CIC định nghĩa như sau (tính đến tháng 10/2026).³⁵¹⁰

Ký hiệu	Ý nghĩa (CIC)
＄	Đã thanh toán đúng hạn theo hóa đơn hoặc thanh toán nhiều hơn hóa đơn
P	Đã thanh toán một phần số tiền ghi trên hóa đơn
R	Nhận được thanh toán từ người khác không phải khách hàng
A	Không thanh toán đúng ngày đã thỏa thuận do nguyên nhân từ phía khách hàng
B	Không thanh toán do nguyên nhân không liên quan đến khách hàng
C	Không thanh toán, chưa rõ nguyên nhân
－	Không có phát sinh hóa đơn và không có thanh toán (ví dụ: không sử dụng thẻ)
Để trống (空欄)	Không nhận được thông tin cập nhật từ công ty tín dụng (ví dụ: không sử dụng thẻ)

Các công ty thẻ thường cập nhật cho CIC mỗi tháng một lần, tùy thuộc vào chu kỳ sao kê thanh toán của họ, trong khi các khoản vay và ứng tiền mặt được cập nhật muộn nhất vào ngày làm việc tiếp theo sau khi có hợp đồng mới hoặc thay đổi (tính đến tháng 10/2026).³⁶ Báo cáo của JICC không sử dụng bảng ký hiệu; thay vào đó, báo cáo hiển thị ngày thanh toán thực tế, ngày thanh toán theo kế hoạch và các mục thông tin tham khảo tiêu cực.¹⁵

Lịch sử tra cứu khi nộp đơn

Khi một công ty thành viên kiểm tra hồ sơ của bạn để phục vụ việc xét duyệt thẻ hoặc khoản vay mới, CIC sẽ ghi nhận một bản ghi 申込情報 (mōshikomi jōhō, "thông tin đăng ký") và lưu giữ trong 6 tháng kể từ ngày tra cứu (tính đến tháng 10/2026).²¹³⁰¹⁴ JICC cũng lưu giữ thông tin đăng ký trong vòng 6 tháng kể từ ngày tra cứu (tính đến tháng 10/2026).²⁶

PCIC lưu giữ hồ sơ tra cứu tối đa 1 năm khi cá nhân tự trích xuất, nhưng chỉ cung cấp cho các tổ chức thành viên trong tối đa 6 tháng (tính đến tháng 10/2026).⁵ Mạng lưới FINE cũng chia sẻ dữ liệu nộp đơn vay tiền giữa CIC và JICC.²⁹

Báo cáo của CIC còn có mục 利用記録 (riyō kiroku, "nhật ký sử dụng/tra cứu"), được lưu giữ 6 tháng (tính đến tháng 10/2026).¹⁰ Mục này chỉ hiển thị cho chính bạn xem chứ không hiển thị cho các công ty thành viên, do đó không ảnh hưởng đến quy trình thẩm định.¹⁰

Việc có một chuỗi nhiều đơn đăng ký liên tiếp gần đây sẽ bị công ty tiếp theo kiểm tra hồ sơ nhìn thấy rõ. Không có trung tâm nào công bố một ngưỡng định lượng cụ thể thế nào là nộp "quá nhiều" đơn, và mỗi công ty đều tự áp dụng tiêu chuẩn riêng của mình.⁴

Cờ cảnh báo 異動 (idō): Bản chất của khái niệm "danh sách đen"

"Danh sách đen" không phản ánh đúng cách thức vận hành của các trung tâm thông tin tín dụng. CIC khẳng định họ không quản lý danh sách nào mang tên như vậy; các khoản chậm thanh toán chỉ được ghi nhận như những sự kiện giao dịch khách quan.³⁷ Điều mà mọi người thường gọi là "danh sách đen" thực chất là bản ghi trạng thái 異動 (idō, "biến động / trạng thái tiêu cực nghiêm trọng").

Tại CIC, trạng thái 異動 được ghi nhận khi xảy ra một trong ba trường hợp: chậm thanh toán từ 61 ngày trở lên, hoặc từ 3 tháng trở lên kể từ ngày đến hạn; bên bảo lãnh phải trả nợ thay do khách hàng mất khả năng thanh toán; hoặc có quyết định của tòa án về việc bắt đầu thủ tục phá sản (tính đến tháng 10/2026).¹⁴ Hướng dẫn tiếng Anh của CIC gọi các trường hợp này là "Delinquent during the contract (Long-term delayed payments), Execution of debt guarantee, Decision to declare bankruptcy proceedings."¹⁰

Sau khi xuất hiện bản ghi 異動, báo cáo của CIC sẽ thể hiện diễn biến tiếp theo của hợp đồng, chẳng hạn như tạm ngừng cập nhật hoặc thay đổi điều khoản thanh toán, và cách thức kết thúc hợp đồng: thanh toán hoàn tất (完了), người khác trả thay, nợ khó đòi xóa sổ (貸倒), chuyển giao nợ (移管終了), hoặc miễn trừ trách nhiệm theo luật định (法定免責).¹⁴¹⁰

Định nghĩa của JICC tùy thuộc vào từng tệp hồ sơ. Trong File D (chủ yếu là vay từ các công ty cho vay tiền), mục 延滞 (entai, "nợ quá hạn") có nghĩa là hoàn toàn không thanh toán từ 3 tháng trở lên kể từ ngày theo lịch trình (tính đến tháng 10/2026).¹⁵ Trong File M (hợp đồng tín dụng và tổ chức tài chính), mục chậm thanh toán có nghĩa là trễ hạn từ 61 ngày trở lên, hoặc từ 3 tháng trở lên kể từ ngày thỏa thuận, cùng ngưỡng với CIC (tính đến tháng 10/2026).¹⁵

Các bản ghi tiêu cực khác của JICC bao gồm: đã giải quyết nợ quá hạn, các biện pháp thu hồi nợ pháp lý, tái cơ cấu nợ, nộp đơn phá sản, người bảo lãnh thanh toán và bị hủy thẻ bắt buộc.¹⁵ Quy tắc 61 ngày hoặc 3 tháng áp dụng tại CIC và trong File M của JICC; quy tắc 3 tháng áp dụng trong File D của JICC. PCIC ghi nhận các sự kiện nợ quá hạn, thế quyền bảo lãnh và thu hồi nợ bắt buộc, nhưng các trang thông tin được xem xét không đưa ra ngưỡng số ngày hoặc số tháng cụ thể.⁵

Tại sao cư dân mới bị từ chối

Một kết quả từ chối thường xuất phát từ hai nguồn khả dĩ: những gì hiển thị trong hồ sơ trung tâm tín dụng, và những gì công ty thẻ hoặc tổ chức cho vay tự quyết định dựa trên đơn đăng ký của bạn. Việc phân định rạch ròi hai nguồn này là bước đầu tiên để xác định bạn cần thay đổi điều gì.

Vấn đề hồ sơ mỏng ("super white")

Một hồ sơ trung tâm tín dụng trống rỗng khiến công ty không có nhiều dữ liệu để đánh giá. Một đơn vị phát hành thẻ mô tả rằng mức độ uy tín của một ứng viên "siêu trắng" là rất khó nhận định, và đây là một vấn đề hoàn toàn khác so với việc có một lịch sử tín dụng xấu.¹⁸

Trung tâm tín dụng không thể giải thích cho bạn biết tại sao bạn bị từ chối. CIC nêu rõ rằng mỗi công ty tín dụng đều áp dụng tiêu chí riêng, và khuyên bạn nên sử dụng dịch vụ trích xuất thông tin để kiểm tra xem hồ sơ của mình thực sự đang lưu giữ những gì.⁴⁶

Các yếu tố từ phía đơn vị phát hành không nằm trong báo cáo tín dụng

Một công ty thẻ giải thích rằng quá trình thẩm định chủ yếu kiểm tra hai khía cạnh: thông tin thuộc tính của người nộp đơn (本人属性) và thông tin tín dụng của họ.¹⁶ Đơn vị phát hành cũng có thể gọi điện đến công ty nơi bạn làm việc để xác minh tình trạng việc làm.¹⁶

Sơ đồ dưới đây minh họa cách thức hai lớp thông tin này giao nhau. Hướng dẫn các trường dữ liệu của trung tâm tín dụng không có mục quốc tịch hay tư cách lưu trú, và chỉ số Credit Guidance của CIC cố tình loại trừ các thuộc tính như tuổi tác, nơi làm việc và nơi ở.¹⁴¹⁵⁸

Giấy tờ cư trú có ý nghĩa quan trọng ở cấp độ đơn vị phát hành thẻ. Một công ty thẻ tuyên bố rằng cư dân nước ngoài cần có thẻ cư trú hoặc giấy chứng nhận thường trú nhân đặc biệt để nộp đơn, và cho biết thẻ cư trú được cấp cho những người lưu trú từ 3 tháng trở lên.¹⁶

Các tiêu chí cụ thể của đơn vị phát hành, chẳng hạn như thời hạn lưu trú còn lại tối thiểu, không được công bố trong các nguồn tài liệu phục vụ bài viết này. Hãy hiểu rằng đó là quyền quyết định riêng của từng đơn vị phát hành; bài viết Bị từ chối thẻ tín dụng: Nguyên nhân và giải pháp hiệu quả đề cập chi tiết hơn về đặc điểm của từng bên phát hành.

Trả góp điện thoại thông minh tạo lập lịch sử tín dụng như thế nào

Mua máy điện thoại trả góp thực chất là một hợp đồng tín dụng chứ không đơn thuần là một hóa đơn cước viễn thông. SoftBank đăng ký hợp đồng 割賦販売契約 (kappu hanbai keiyaku, "hợp đồng bán hàng trả góp") cho thiết bị và các hợp đồng thanh toán ứng trước liên quan với CIC và JICC, bao gồm số dư, ngày thanh toán và các dữ liệu nợ quá hạn, được lưu giữ trong suốt thời gian hợp đồng và trong vòng 5 năm sau khi hợp đồng kết thúc (tính đến tháng 10/2026; hãy xác nhận các quy định hiện hành với nhà mạng của bạn và CIC).⁹

docomo cũng tuyên bố tương tự rằng việc trả góp máy theo hợp đồng bán hàng trả góp hoặc hợp đồng mua tín dụng cá nhân đều phải trải qua thẩm định.³⁸ Thuật ngữ của CIC cho loại hợp đồng này là 個品割賦 (kohin kappu, "mua hàng trả góp từng món").¹⁴¹⁰

Điều này mang tính chất hai mặt. Việc trả tiền điện thoại đúng hạn là một trong những phương thức mà một đơn vị phát hành thẻ gợi ý để xây dựng uy tín tín dụng, trong khi việc lỡ một kỳ thanh toán sẽ rơi ngay vào chính hồ sơ mà các công ty thẻ sẽ kiểm tra sau này.¹⁸

Tiền trả góp máy so với cước dịch vụ hàng tháng

Tiền trả góp thiết bị và cước dịch vụ hàng tháng là hai nghĩa vụ tài chính hoàn toàn khác biệt. Không có nguồn tin nào từ nhà mạng hay trung tâm tín dụng cho thấy cước dịch vụ hàng tháng được báo cáo cho CIC, JICC hoặc PCIC; thông tin công bố của SoftBank chỉ áp dụng đối với các hợp đồng trả góp và thanh toán ứng trước.⁹

Cước dịch vụ chưa thanh toán sẽ được xử lý qua một cơ chế riêng biệt. Một tài liệu năm 2017 của Bộ Nội vụ và Truyền thông về hướng dẫn thông tin cá nhân trong lĩnh vực viễn thông mô tả cách các nhà mạng có thể trao đổi thông tin người chưa thanh toán cước (họ tên, địa chỉ, số tiền chưa trả, số điện thoại) nội bộ với nhau để ngăn người quỵt nợ ở nhà mạng này sang ký hợp đồng với nhà mạng khác.³⁹

Các chương trình mua máy trả góp theo giá trị còn lại và thu hồi máy cũ vẫn là hình thức tín dụng trả góp. Chương trình いつでもカエドキプログラム (Itsudemo Kaedoki Program của docomo, tính đến tháng 10/2026) sử dụng gói trả góp 24 kỳ theo giá trị còn lại, được định nghĩa là hình thức thanh toán trả góp theo hợp đồng bán hàng trả góp hoặc hợp đồng mua tín dụng cá nhân.³⁸

Tác động thực tế của một lần chậm thanh toán

Tại CIC, một khoản thanh toán không được thực hiện vào ngày đã thỏa thuận do nguyên nhân từ phía bạn sẽ hiển thị bằng chữ "A" trong ô của tháng đó, và vết ghi này sẽ hiển thị liên tục chừng nào nó còn nằm trong khung lưới 24 tháng (tính đến tháng 10/2026).³⁵ Một tháng chậm thanh toán đơn lẻ chỉ tạo ra vết ghi "A", chứ không phải bản ghi trạng thái 異動.

Sơ đồ dưới đây mô tả quá trình một hợp đồng trả góp điện thoại hoặc thẻ tín dụng tại CIC chuyển từ thanh toán đúng hạn sang bản ghi cảnh báo 異動. Bước chuyển sang 異動 đòi hỏi phải chậm thanh toán từ 61 ngày trở lên, hoặc từ 3 tháng trở lên, và sau đó bản ghi sẽ lưu lại đến 5 năm sau khi hợp đồng kết thúc (tính đến tháng 10/2026).¹⁴³⁰

Đối với các hợp đồng trả góp, CIC cũng ghi nhận việc chậm trả phát sinh ở phần tiền gốc hay tiền lãi/phí, kèm ngày bắt đầu và ngày tất toán nợ quá hạn.¹⁴ Các nguồn tin từ trung tâm tín dụng không đề cập đến thời gian ân hạn cho việc trích nợ tài khoản ngân hàng tự động không thành công; những gì CIC định nghĩa chính là vết ghi "A" – một khoản thanh toán không diễn ra đúng ngày thỏa thuận do nguyên nhân từ khách hàng.³⁵

Tài khoản ngân hàng không đủ số dư có thể kích hoạt vết ghi chậm thanh toán

Nếu khoản trả góp điện thoại hoặc thanh toán thẻ của bạn được cài đặt trích nợ tự động và tài khoản bị thiếu tiền vào ngày khấu trừ, khoản thanh toán sẽ không được thực hiện đúng ngày đã định, và đó chính là điều mà dấu "A" của CIC ghi nhận.³⁵ Hãy luôn duy trì đủ số dư trong tài khoản trước mỗi ngày trích nợ.

Cách yêu cầu trích xuất báo cáo tín dụng cá nhân

Thủ tục tự yêu cầu xem hồ sơ của chính mình được gọi là 信用情報開示 (shin'yō jōhō kaiji, "trích xuất thông tin tín dụng"). Mỗi trung tâm đều có một kênh trực tuyến yêu cầu thẻ マイナンバーカード (mai nanbā kādo, "thẻ My Number card") có chứng thư điện tử còn hiệu lực, và một kênh nộp qua bưu điện chậm hơn, tốn kém hơn dành cho những đối tượng còn lại.³¹³²⁴⁰

Các phương thức qua đường bưu điện dựa vào hai loại giấy tờ mà hầu hết cư dân đều có thể xin tại ủy ban quận/thị chính: 住民票 (jūminhyō, "phiếu cư dân") và 印鑑登録証明書 (inkan tōroku shōmeisho, "giấy chứng nhận đăng ký con dấu cá nhân").

Bảng lệ phí dưới đây tổng hợp cả ba trung tâm (tính đến tháng 10/2026, hoặc theo ngày hiệu lực điều chỉnh biểu phí; hãy xác nhận các số liệu hiện hành tại trang trích xuất thông tin của từng trung tâm).^{3141341142321233401343}

Trung tâm	Kênh	Lệ phí	Kiểm tra danh tính	Tính đến
CIC	Trực tuyến (điện thoại thông minh)	500 ¥	Thẻ My Number card có chứng thư chữ ký hợp lệ qua ứng dụng マイナPocket, cộng với số điện thoại đã đăng ký với CIC	10/20263141
CIC	Bưu điện, phát chỉ đích danh người nhận	1.500 ¥, cộng phí xuất phiếu hoặc lệnh chuyển tiền	Hai giấy tờ tùy thân; một giấy tờ phải là bản gốc 住民票 hoặc 印鑑登録証明書 cấp trong vòng 3 tháng	21/02/2026341142
CIC	Bưu điện, phát chỉ đích danh người nhận, chuyển phát nhanh	1.750 ¥, cộng phí xuất phiếu	Tương tự như trên	21/02/202634
JICC	Ứng dụng điện thoại thông minh	700 ¥ (đã gồm thuế)	Đọc chip IC thẻ My Number card	10/202632
JICC	Bưu điện	2.177 ¥ (đã gồm cước bưu điện và phí mua phiếu tại cửa hàng tiện lợi)	Bản gốc 住民票 hoặc giấy tờ tương đương, kèm theo bản sao giấy tờ tùy thân thứ hai như thẻ cư trú	10/202612
JICC	Bưu điện, chuyển phát nhanh	2.511 ¥	Tương tự như trên	10/202612
PCIC (KSC)	Trực tuyến	800 ¥	Thẻ My Number card qua ứng dụng TRUSTDOCK trên thiết bị có NFC	01/04/20263340
PCIC (KSC)	Bưu điện	2.403 ¥ (đã gồm thuế và phí xuất phiếu)	Hai giấy tờ tùy thân, ít nhất một bản gốc cấp trong vòng 3 tháng; chấp nhận thẻ cư trú	01/04/2026331343

Việc bạn có thể sử dụng kênh nào trước tiên phụ thuộc vào việc bạn có thẻ My Number card với chứng thư số còn hiệu lực hay không, như sơ đồ dưới đây chỉ rõ.^313240111213

Yêu cầu trích xuất thông tin CIC

Thủ tục trực tuyến có chi phí 500 ¥ và có thể thanh toán qua PayPay, 楽天ペイ (Rakuten Pay), thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, hoặc cước viễn thông (tính đến tháng 10/2026).³¹ Hệ thống phục vụ từ 8:00 đến 21:45 hàng ngày kể cả dịp nghỉ cuối năm, báo cáo được tải xuống dưới dạng tệp PDF ngay sau khi thanh toán và bạn có thể tải lại miễn phí trong vòng 96 giờ (tính đến tháng 10/2026).³¹

Bạn cần có thẻ My Number card kèm chứng thư chữ ký hợp lệ, và số điện thoại bạn dùng để nhận mã tiếp nhận phải trùng khớp với số điện thoại đã được đăng ký tại CIC (tính đến tháng 10/2026).³¹ CIC từng tạm dừng dịch vụ trích xuất trực tuyến từ ngày 26/04/2025 sau một sự cố rò rỉ dữ liệu bên thứ ba và đã mở lại vào ngày 09/10/2025 với phương thức xác thực thẻ My Number card qua ứng dụng マイナPocket.⁴¹⁴²

Bắt đầu tải báo cáo CIC trong vòng năm phút

Khi nút tải xuống xuất hiện, CIC yêu cầu bạn phải bắt đầu quá trình tải về trong vòng 5 phút (tính đến tháng 10/2026).³¹ Hãy chuẩn bị sẵn dung lượng bộ nhớ và đường truyền mạng ổn định trước khi thanh toán.

Yêu cầu qua bưu điện có phí 1.500 ¥, hoặc 1.750 ¥ đối với chuyển phát nhanh, cộng thêm phí xuất phiếu hoặc lệnh chuyển tiền bưu điện, và kết quả chỉ được gửi bằng hình thức 本人限定受取郵便 (honnin gentei uketori yūbin, "thư chuyển phát chỉ đích danh người nhận") và chỉ giao tận tay bạn (tính đến ngày 21/02/2026).³⁴¹¹ Nếu mua phiếu tại cửa hàng tiện lợi, tổng chi phí là 1.650 ¥, hoặc 1.925 ¥ đối với chuyển phát nhanh, đã bao gồm phí xuất phiếu (tính đến tháng 10/2026).¹¹

Thời gian chờ khoảng 1 tuần đến 10 ngày, và hiện tại CIC lưu ý rằng thời gian xử lý qua đường bưu điện đang kéo dài hơn bình thường (tính đến tháng 10/2026).¹¹

Đối với hình thức bưu điện, bạn cần gửi hai loại giấy tờ tùy thân, trong đó bắt buộc phải có một bản gốc 住民票 (không hiển thị nguyên quán hay My Number) hoặc bản gốc 印鑑登録証明書 được cấp trong vòng 3 tháng (tính đến ngày 15/05/2025).⁴² Dịch vụ yêu cầu trích xuất trực tiếp tại quầy của CIC đã chấm dứt từ ngày 28/02/2023.⁴⁴

Yêu cầu trích xuất thông tin JICC

Ứng dụng JICC có phí 700 ¥ và chấp nhận thẻ tín dụng hoặc thanh toán qua cước nhà mạng, dù hình thức thanh toán qua cước nhà mạng không hỗ trợ trên iPhone (tính đến tháng 10/2026).³² Danh tính được xác thực bằng cách đọc chip IC trên thẻ My Number card của bạn, kết quả có sau khoảng 1–3 ngày làm việc và bạn phải tải về trong vòng 30 ngày kể từ khi có email thông báo (tính đến tháng 10/2026).³²

JICC yêu cầu hệ điều hành iOS 18 trở lên hoặc Android 16 trở lên để chạy ứng dụng (tính đến tháng 10/2026).³² Kể từ ngày 20/11/2025, ứng dụng chỉ chấp nhận phương thức đọc thẻ My Number card (lựa chọn chụp ảnh giấy tờ tùy thân đã bị bãi bỏ), chỉ trả kết quả bên trong ứng dụng và thu phí 700 ¥ thay vì 1.000 ¥ như trước đây.⁴⁵

Thủ tục qua bưu điện có chi phí 2.177 ¥, đã bao gồm cước chuyển phát chỉ đích danh người nhận và phí mua phiếu tại cửa hàng tiện lợi, hoặc 2.511 ¥ đối với chuyển phát nhanh, và mất khoảng 7–10 ngày sau khi hồ sơ của bạn đến nơi (tính đến tháng 10/2026).¹² Thông báo ngày 08/10/2026 của JICC cho biết số lượng đơn qua ứng dụng và bưu điện tăng đột biến khiến thời gian gửi báo cáo đang kéo dài hơn bình thường (tính đến tháng 10/2026).⁴⁶

Gửi bản gốc 住民票, 印鑑登録証明書 hoặc 戸籍の附票 (koseki no fuhyō, "phụ biểu hộ tịch") kèm theo bản sao của giấy tờ tùy thân thứ hai như bằng lái xe, hộ chiếu, thẻ cư trú hoặc thẻ My Number card (tính đến tháng 10/2026).¹²

Bản gốc giấy tờ gửi đến JICC sẽ không được trả lại

JICC không hoàn trả lại bản gốc 住民票 hoặc các giấy tờ gốc khác mà bạn gửi kèm, kể cả khi có yêu cầu (tính đến ngày 24/12/2025).⁴⁷ Hãy xin thêm một bản riêng nếu bạn cần dùng cho các thủ tục hành chính khác.

Các trang hướng dẫn của JICC chỉ mô tả kênh ứng dụng và đường bưu điện; không có thông tin về dịch vụ phục vụ trực tiếp tại quầy.³²¹²

Yêu cầu trích xuất thông tin KSC

Thủ tục trích xuất qua internet của PCIC có phí 800 ¥, giảm từ mức 1.000 ¥ (tính đến ngày 01/04/2026).³³ Thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, PayPay, hoặc cước nhà mạng (yêu cầu kết nối qua mạng di động, không dùng Wi-Fi), chỉ thanh toán một lần; danh tính được kiểm tra bằng thẻ My Number card qua ứng dụng TRUSTDOCK trên thiết bị hỗ trợ NFC (tính đến ngày 01/04/2026).⁴⁰⁷

PCIC sẽ xóa báo cáo trực tuyến của bạn sau 10 ngày

PCIC tải báo cáo lên dưới dạng tệp PDF và sẽ xóa tệp sau 10 ngày kể từ ngày tải lên (tính đến tháng 10/2026).⁴⁰ Hãy lưu lại bản sao ngay khi nhận được thông báo.

Thủ tục qua bưu điện có chi phí 2.403 ¥ (gồm 2.060 ¥ phí trích xuất cộng 343 ¥ phí xuất phiếu), thanh toán bằng phiếu mua tại thiết bị đầu cuối ở các cửa hàng Seven-Eleven, FamilyMart, Lawson hoặc Ministop, không hoàn lại tiền (tính đến ngày 01/04/2026).¹³³³ Kể từ ngày 01/12/2025, bạn phải gửi hai giấy tờ tùy thân, trong đó ít nhất một bản gốc được cấp trong vòng 3 tháng, và báo cáo sẽ gửi về qua thư chuyển phát chỉ đích danh người nhận không thể chuyển tiếp; thẻ cư trú hoặc giấy chứng nhận thường trú nhân đặc biệt đều được chấp nhận (tính đến ngày 01/12/2025).⁴³

PCIC hiện không công bố thời gian xử lý cụ thể theo ngày làm việc. Thông báo hiện tại cho biết số lượng hồ sơ nộp tăng mạnh và cả quá trình xác minh danh tính lẫn xử lý sau thanh toán đều đang mất nhiều thời gian hơn bình thường (tính đến tháng 10/2026).⁷⁴⁰

Trung tâm không có quầy phục vụ trực tiếp, và các ngân hàng thành viên không tiếp nhận hồ sơ yêu cầu trích xuất thông tin.⁷

Đọc báo cáo bằng tiếng Anh

CIC không phát hành báo cáo bằng tiếng Anh, nhưng có xuất bản các tài liệu hướng dẫn bằng tệp PDF tiếng Anh giải thích cách đọc báo cáo tiếng Nhật của mình.⁴⁸⁴⁹¹⁰ Không tìm thấy tài liệu hướng dẫn hay báo cáo bằng tiếng Anh của JICC hoặc PCIC; các tài liệu giải thích trường dữ liệu của JICC hoàn toàn bằng tiếng Nhật.¹⁵

Bảng dưới đây ghép nối các mục nhãn dữ liệu mà bạn có nhiều khả năng cần tra cứu nhất với cách diễn đạt tiếng Anh của CIC, cùng các thuật ngữ pháp lý và thủ tục liên quan được dùng trong bài viết này.

Tiếng Nhật	Phiên âm	Ý nghĩa
入金状況	nyūkin jōkyō	Bảng tình trạng thanh toán hàng tháng của CIC ("lịch sử thanh toán")1035
異動	idō	Trạng thái tiêu cực nghiêm trọng ("Delinquent" trong hướng dẫn của CIC)1410
終了状況	shūryō jōkyō	Trạng thái kết thúc: 完了 thanh toán xong, 貸倒 xóa nợ/nợ khó đòi, 法定免責 miễn trừ theo luật10
申込情報	mōshikomi jōhō	Thông tin đăng ký nộp đơn2110
利用記録	riyō kiroku	Nhật ký tra cứu/sử dụng, không hiển thị cho các công ty thành viên10
参考情報	sankō jōhō	Thông tin tham khảo, bao gồm các khai báo tự nguyện của bạn10
本人申告	honnin shinkoku	Khai báo cá nhân tự nguyện đăng ký với trung tâm tín dụng10
異動参考情報等	idō sankō jōhō tō	Các mục thông tin tham khảo tiêu cực của JICC15
契約状態	keiyaku jōtai	Trạng thái hợp đồng của JICC15
延滞	entai	Nợ quá hạn (trong File D của JICC, từ 3 tháng trở lên chưa thanh toán)15
開示報告書	kaiji hōkokusho	Báo cáo trích xuất thông tin của CIC14
信用情報記録開示書	shin'yō jōhō kiroku kaijisho	Báo cáo trích xuất thông tin ghi nhận của JICC15
指定信用情報機関	shitei shin'yō jōhō kikan	Cơ quan thông tin tín dụng được chỉ định2022

Hồ sơ chỉ hiển thị nếu trung tâm có thể đối soát khớp thông tin với bạn. CIC chỉ trích xuất những bản ghi mà tên Katakana, ngày sinh và số điện thoại của bạn đều trùng khớp hoàn toàn, và nêu rõ sự không trùng khớp là nguyên nhân khiến hồ sơ không xuất hiện.² JICC tìm kiếm dựa trên thông tin trên đơn yêu cầu của bạn, vì vậy địa chỉ cũ hoặc số điện thoại cũ khác biệt có thể khiến một bản ghi không hiển thị.³

Đơn đăng ký trực tuyến của PCIC phải khớp chính xác với thông tin trên chứng thư thẻ My Number card của bạn.⁷

Vết ghi tiêu cực lưu lại trong bao lâu

Thời gian lưu trữ phụ thuộc vào từng trung tâm, loại hồ sơ và đối với JICC là ngày ký hợp đồng. Bảng biểu dưới đây tóm tắt các quy định đã công bố của từng trung tâm (tính đến tháng 10/2026; hãy xác nhận các số liệu hiện hành với từng trung tâm).^{3021102615527}

Trung tâm	Loại hồ sơ	Thời gian lưu trữ	Thời điểm bắt đầu tính	Tính đến
CIC	Thông tin tín dụng (hợp đồng, tình trạng thanh toán, 異動)	Trong suốt hợp đồng + 5 năm	Khi kết thúc hợp đồng	10/20263021
CIC	Thông tin nộp đơn đăng ký	6 tháng	Ngày tra cứu	10/20263021
CIC	Thông tin tự khai báo và yêu cầu của hiệp hội	5 năm	Ngày đăng ký	10/20262110
JICC	Hợp đồng và tình trạng thanh toán (hợp đồng từ 01/10/2019)	Trong suốt hợp đồng + trong vòng 5 năm	Khi kết thúc hợp đồng	10/202626
JICC	Hợp đồng và tình trạng thanh toán (hợp đồng đến 30/09/2019)	Tối đa 5 năm	Thanh toán toàn bộ	10/202626
JICC	Nợ quá hạn đang tiếp diễn (延滞)	Trong suốt thời gian còn nợ quá hạn	Không áp dụng	10/202615
JICC	Đã giải quyết nợ quá hạn (hợp đồng từ 01/10/2019)	Trong suốt hợp đồng + trong vòng 5 năm	Khi kết thúc hợp đồng	10/202615
JICC	Đã giải quyết nợ quá hạn (hợp đồng đến 30/09/2019)	1 năm	Ngày giải quyết xong	10/202615
JICC	Thu hồi nợ, tái cơ cấu nợ, yêu cầu phá sản, phục hồi dân sự (hợp đồng từ 01/10/2019)	Trong suốt hợp đồng + trong vòng 5 năm (mục yêu cầu pháp lý sẽ kết thúc nếu đơn bị rút)	Khi kết thúc hợp đồng	10/202615
JICC	Tương tự, hợp đồng đến 30/09/2019	Trong vòng 5 năm	Ngày phát sinh sự việc	10/20261526
JICC	Người bảo lãnh trả nợ, hủy thẻ bắt buộc (hợp đồng từ 01/10/2019)	Trong suốt hợp đồng + trong vòng 5 năm	Khi kết thúc hợp đồng	10/202615
JICC	Tương tự, hợp đồng đến 30/09/2019	Trong vòng 5 năm	Ngày phát sinh sự việc	10/202615
JICC	Nợ chuyển giao cho tổ chức không phải thành viên	Trong vòng 1 năm	Ngày chuyển giao	10/202615
JICC	Thông tin nộp đơn đăng ký	Trong vòng 6 tháng	Ngày tra cứu	10/202626
JICC	Ghi chú tự khai báo cá nhân	Trong vòng 5 năm	Ngày đăng ký	10/202626
PCIC	Hồ sơ giao dịch, gồm nợ quá hạn, thế quyền bảo lãnh, thu hồi nợ bắt buộc	Tối đa 5 năm	Kết thúc hợp đồng (hoặc hoàn tất)	10/20265
PCIC	Dữ liệu công báo chính phủ (phá sản, phục hồi dân sự)	Tối đa 7 năm	Ngày có quyết định	10/2026527
PCIC	Hồ sơ tra cứu	1 năm (cá nhân tự tra cứu) / 6 tháng (tổ chức thành viên)	Ngày tra cứu	10/20265
PCIC	Khai báo cá nhân	Tối đa 5 năm	Ngày đăng ký	10/20265

Hồ sơ chậm thanh toán và cảnh báo 異動

Tại CIC, thông tin tín dụng bao gồm trạng thái 異動 sẽ lưu lại trong suốt thời gian hợp đồng và trong 5 năm sau khi hợp đồng kết thúc, sau đó sẽ tự động bị xóa (tính đến tháng 10/2026).³⁰ Đồng hồ tính thời gian bắt đầu từ khi kết thúc hợp đồng chứ không phải từ thời điểm bạn lỡ kỳ thanh toán, do đó một hợp đồng vẫn đang mở và còn nợ chưa trả sẽ tiếp tục bị lưu giữ vô thời hạn trên hồ sơ.³⁰²⁶

JICC sử dụng cụm từ "trong vòng 5 năm" vì hồ sơ có thể biến mất sớm hơn nếu công ty đăng ký rút khỏi JICC; thông thường dữ liệu sẽ tồn tại 5 năm sau khi kết thúc hợp đồng.⁵⁰ Đối với các hợp đồng tại JICC ký trước ngày 01/10/2019, một số mốc thời gian sẽ bắt đầu tính từ lúc trả hết nợ hoặc từ ngày phát sinh sự việc.²⁶¹⁵

Không hề có một quy tắc "5 năm ở mọi trung tâm" chung chung nào. Thời điểm bắt đầu tính và các hạng mục hồ sơ có sự khác biệt giữa các trung tâm và tại JICC còn phụ thuộc vào ngày ký hợp đồng, vì vậy hãy đối chiếu từng báo cáo bạn đang nắm giữ với bảng biểu chi tiết ở trên.

Thông tin phá sản và công báo chính phủ

PCIC đã rút ngắn thời gian lưu trữ thông tin công báo chính phủ từ 10 năm xuống còn 7 năm có hiệu lực từ ngày 04/11/2022, và hiện tại lưu giữ tối đa 7 năm kể từ ngày có quyết định (tính đến tháng 10/2026).²⁷⁵

CIC không đăng ký dữ liệu phá sản từ công báo. Khi quyết định miễn trừ trách nhiệm có hiệu lực pháp luật, các công ty tín dụng sẽ đăng ký việc kết thúc hợp đồng dựa trên quyết định đó, và bản ghi đó sẽ lưu lại 5 năm kể từ khi kết thúc hợp đồng (tính đến tháng 10/2026).²⁵ JICC ghi nhận việc nộp đơn phá sản (破産申立) như một trong những mục thông tin tham khảo tiêu cực của mình.¹⁵

Sửa đổi thông tin sai lệch

Các trung tâm chỉ sửa đổi những lỗi sai thực tế, chứ không sửa những bản ghi chính xác. CIC nêu rõ rằng các thông tin đúng sự thật không thể sửa đổi hoặc xóa bỏ theo yêu cầu; nếu thấy thông tin có sai sót, hãy liên hệ với công ty đã đăng ký thông tin đó để họ điều tra và chỉnh sửa nếu thực sự có sai lệch.⁵¹

JICC cũng hướng dẫn bạn liên hệ với công ty đăng ký trước tiên. Nếu bước đó không giải quyết được và bạn có bằng chứng rõ ràng về sai sót, bạn có thể yêu cầu JICC tiến hành điều tra trong vòng 2 tháng kể từ khi trích xuất thông tin, thông qua đường dây hỗ trợ 0570-055-955, các ngày trong tuần từ 10:00–16:00 (tính đến tháng 10/2026).⁵² Các hồ sơ đang trong quá trình điều tra sẽ được đánh dấu 調査中 ("đang điều tra").¹⁵

Tại PCIC, các khiếu nại cho rằng thông tin không đúng sự thật sẽ được tiếp nhận bởi tổ chức thành viên đã đăng ký hoặc bởi chính trung tâm, và một mã thể hiện việc đang điều tra sẽ được gắn vào hồ sơ trong suốt thời gian thẩm tra.⁵³ Quy trình chung diễn ra như sau; hướng dẫn của CIC chỉ dừng lại ở cấp độ công ty đăng ký, trong khi JICC và PCIC có quy định thêm bước xử lý ở cấp độ trung tâm tín dụng.⁵¹⁵²⁵³

Bên cạnh đó, bạn có thể tự đăng ký một ý kiến 本人申告 (honnin shinkoku, "tự khai báo cá nhân"), chẳng hạn như bị mất giấy tờ tùy thân, nghi ngờ bị đánh cắp danh tính, nhầm lẫn do trùng họ tên và ngày sinh, tự nguyện yêu cầu hạn chế vay mượn, hoặc thông báo tranh chấp đang chờ xử lý.¹⁰¹⁴ Tại CIC, nội dung này được lưu giữ 5 năm kể từ ngày đăng ký (tính đến tháng 10/2026).¹⁰

Chủ động xây dựng lịch sử tín dụng

Một hồ sơ tín dụng chỉ được bồi đắp từ những hợp đồng với các thành viên của trung tâm tín dụng được thanh toán đầy đủ đúng hạn. Các phần bên dưới nêu rõ những lộ trình mà các nguồn tài liệu xác nhận; không có lộ trình nào cam đoan bạn chắc chắn sẽ được duyệt thẻ vào một ngày cố định.

6 đến 12 tháng đầu tiên

Hãy xem 6 đến 12 tháng đầu tiên là khoảng thời gian để chuẩn bị kế hoạch chứ không phải một quy tắc cứng nhắc: không có trung tâm nào công bố hồ sơ phải tích lũy bao lâu thì một công ty mới đồng ý phê duyệt đơn của bạn. Những gì các tài liệu khuyến nghị là lộ trình thực hiện: một tổ chức phát hành thẻ nêu rõ việc dùng thẻ tín dụng và trả góp điện thoại di động là những cách xây dựng lịch sử tín dụng hiệu quả.¹⁸

Mỗi tháng bạn thanh toán đúng số tiền ghi trên hóa đơn sẽ hiển thị dấu "$" trên bảng lưới của CIC (tính đến tháng 10/2026; hãy xác nhận các quy định hiện hành với CIC).³⁵ Để tham khảo các dòng thẻ khởi đầu, xem Thẻ tín dụng đầu tiên tại Nhật Bản cho cư dân nước ngoài; bài viết Thẻ ghi nợ tại Nhật Bản cho cư dân nước ngoài đề cập đến các loại thẻ bạn có thể dùng trong khi hồ sơ tín dụng còn mỏng.

Các hóa đơn tiện ích (điện, nước, gas) tự bản thân chúng không tạo nên lịch sử tín dụng tại trung tâm. CIC khẳng định rằng hóa đơn thanh toán bằng hình thức trích nợ tài khoản ngân hàng trực tiếp không phải là hợp đồng tín dụng và không được ghi nhận; hóa đơn tiện ích chỉ trở thành một phần của hồ sơ tín dụng khi chúng được thanh toán thông qua thẻ tín dụng.⁵⁴

Thanh toán hóa đơn tiện ích qua thẻ tín dụng để tích lũy các tháng đúng hạn

Việc trả tiền điện, nước, gas qua thẻ tín dụng sẽ đưa các khoản chi trả đó vào trong một hợp đồng được CIC ghi nhận, trong khi trích nợ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng thì không.⁵⁴ Hãy thanh toán từng kỳ sao kê đầy đủ để mỗi tháng đều hiện dấu "$" trên bảng lịch sử.³⁵

Trước khi nộp đơn vay mua nhà

Các ngân hàng sẽ kiểm tra cả trung tâm thành viên trực tiếp lẫn các trung tâm đối tác liên kết của họ. Ví dụ, một mẫu đơn đồng ý vay mua nhà của một ngân hàng (ban hành ngày 01/04/2011) nêu rõ PCIC và JICC là các trung tâm thành viên và CIC là trung tâm đối tác, với dữ liệu được dùng để đánh giá năng lực trả nợ; các tổ chức tín dụng khác có thể có các thỏa thuận khác nhau.²³ Bài viết Vay mua nhà cho cư dân nước ngoài đề cập đến các tiêu chí về bên cho vay và tư cách lưu trú.

Hãy trích xuất hồ sơ từ cả ba trung tâm từ sớm trước khi nộp đơn vay, để bạn có đủ thời gian xử lý nếu phát hiện sai sót. Thời gian nhận kết quả hiện tại là một điểm cần lưu ý: PCIC thông báo xử lý lâu hơn đáng kể so với bình thường, thủ tục bưu điện của JICC mất 7–10 ngày sau khi nhận hồ sơ và JICC hiện cũng thông báo tình trạng chậm trễ, còn bưu điện của CIC mất khoảng 1 tuần đến 10 ngày (tính đến tháng 10/2026).^40124611

Các tính năng trả góp luân chuyển (revolving) hiển thị trên báo cáo của CIC ở trường số kỳ thanh toán, còn hạn mức và số dư ứng tiền mặt được liệt kê riêng biệt.¹⁴¹⁰ Theo quy tắc hạn chế tổng lượng vay của Luật kinh doanh cho vay tiền, các đơn vị cho vay không thể giải ngân khoản vay mới nếu tổng dư nợ vượt quá một phần ba thu nhập hàng năm, đó là lý do tại sao các bên cho vay soi xét rất kỹ tổng số dư bao gồm cả các khoản rút tiền mặt ứng trước.¹⁴

Những thói quen âm thầm làm tổn hại hồ sơ

Một số thói quen thường ngày có thể để lại dấu vết bất lợi rõ rệt:

• Số dư nợ luân chuyển (revolving) và ứng tiền mặt luôn được ghi nhận và hiển thị rõ ràng cho các công ty thành viên.¹⁴
• Mỗi lần nộp đơn mới đều để lại một bản ghi tra cứu tại CIC và JICC trong vòng 6 tháng (tính đến tháng 10/2026).³⁰²⁶
• Một chiếc thẻ bị bỏ quên với số dư chưa thanh toán có thể dẫn đến kết cục bị xóa sổ do nợ khó đòi (貸倒) hoặc bị chuyển giao nợ (移管終了) tại CIC.¹⁰
• Bị cưỡng chế hủy thẻ do mất khả năng thanh toán sẽ bị ghi nhận tại JICC, dưới dạng カード強制解約 trong File D hoặc 強制解約 trong File M.¹⁵

Những điều nên biết

Rời khỏi Nhật Bản với dư nợ chưa trả sẽ để lại hậu quả nếu quay lại

Thời hạn lưu trữ hồ sơ bắt đầu tính từ khi kết thúc hợp đồng, chứ không phải từ ngày bạn xuất cảnh rời Nhật Bản (tính đến tháng 10/2026; hãy xác nhận các số liệu hiện hành với từng trung tâm). Một hợp đồng thẻ hoặc trả góp điện thoại chưa thanh toán sẽ tiếp tục duy trì trạng thái mở cùng với vết nợ quá hạn được ghi nhận, do đó thông tin vẫn nằm nguyên trên hệ thống nếu bạn quay trở lại Nhật Bản với một visa mới.³⁰²⁶

Nếu khoản nợ được chuyển giao cho bên thứ ba, CIC sẽ thể hiện là chuyển giao kết thúc (移管終了) và JICC thể hiện là đã chuyển nhượng (譲渡済).¹⁰¹⁵ CIC cũng có cơ chế tra cứu lại cho phép các tổ chức thành viên tìm thấy các hồ sơ có cùng họ tên và ngày sinh dù dùng số điện thoại khác, do đó một số điện thoại mới không thể che giấu được hồ sơ cũ.¹⁰

Thanh toán hết nợ quá hạn không xóa ngay lịch sử vi phạm

Việc thanh toán dứt điểm khoản nợ quá hạn sẽ bổ sung thêm một mục "đã tất toán nợ quá hạn" (延滞解消) kèm theo ngày thực hiện, nhưng lịch sử cảnh báo 異動 trước đó vẫn sẽ tiếp tục tồn tại trong suốt thời gian lưu trữ theo quy định tại CIC.¹⁴¹⁰ Tại JICC, một khoản nợ quá hạn đã giải quyết đối với hợp đồng ký từ ngày 01/10/2019 sẽ lưu lại trong suốt thời gian hợp đồng và trong vòng 5 năm sau khi kết thúc hợp đồng (tính đến tháng 10/2026).¹⁵

CIC không điều chỉnh hoặc xóa bỏ các bản ghi thông tin chính xác theo yêu cầu cá nhân.⁵¹

Tính nhất quán của định dạng họ tên có vai trò quyết định

CIC chỉ trích xuất những bản ghi mà tên Katakana, ngày sinh và số điện thoại của bạn trùng khớp hoàn toàn, và hồ sơ hiển thị tên Kanji hoặc tên theo chữ cái Latinh nếu không đăng ký Kanji.²¹⁴ JICC lưu tên Kana, Kanji và chữ cái Latinh ở các trường riêng biệt, và việc thay đổi địa chỉ cũ hoặc số điện thoại cũ có thể khiến bản ghi không hiển thị trong báo cáo trích xuất của bạn.¹⁵³

Việc sử dụng thống nhất một định dạng họ tên duy nhất với mọi tổ chức tín dụng, chẳng hạn như dạng tên in trên thẻ cư trú, sẽ giảm thiểu rủi ro hồ sơ bị phân mảnh hoặc bỏ sót.

Yêu cầu trích xuất trực tuyến ở mọi trung tâm đều cần My Number card

Cả CIC, JICC và PCIC đều xác thực người yêu cầu trích xuất trực tuyến thông qua thẻ My Number card và chứng thư số điện tử tích hợp trên thẻ.³¹³²⁴⁰ Nếu không có thẻ này, bưu điện là con đường duy nhất (tính đến tháng 10/2026), và thủ tục này yêu cầu bản gốc giấy tờ tùy thân như 住民票 hoặc 印鑑登録証明書 được cấp trong vòng 3 tháng gần nhất, vì vậy bạn cần dành thời gian đến ủy ban quận để xin giấy tờ trước.⁴²¹²⁴³

Yêu cầu qua bưu điện tốn kém gấp ba lần phí trực tuyến

Tại tất cả các trung tâm, chi phí làm thủ tục qua đường bưu điện đắt hơn nhiều lần so với làm trực tuyến: CIC 1.500 ¥ so với 500 ¥, JICC 2.177 ¥ so với 700 ¥, và PCIC 2.403 ¥ so với 800 ¥ (tính đến tháng 10/2026).^3134321233 Yêu cầu cả ba báo cáo qua bưu điện bằng phiếu mua tại cửa hàng tiện lợi tiêu tốn 6.230 ¥ (CIC 1.650 ¥ đã gồm phí xuất phiếu), so với mức chỉ 2.000 ¥ khi thực hiện trực tuyến (tính đến tháng 10/2026).¹¹

Các công ty bảo lãnh thuê nhà có thể kiểm tra trung tâm tín dụng

Một số đơn vị bảo lãnh thuê nhà chính là các công ty phát hành thẻ tín dụng trực thuộc trung tâm thông tin tín dụng. Một tài liệu tổng quan năm 2016 của Bộ Đất đai, Cơ sở hạ tầng, Giao thông và Du lịch đã xếp một số công ty thẻ cung cấp dịch vụ bảo lãnh thuê nhà vào nhóm thành viên của CIC (tính đến tháng 09/2016).⁵⁵

Các bên bảo lãnh khác sử dụng cơ sở dữ liệu riêng biệt. 全国賃貸保証業協会 (Zenkoku Chintai Hoshō Gyō Kyōkai, "Hiệp hội nghiệp vụ bảo lãnh thuê nhà toàn quốc", LICC) thu thập và quản lý hồ sơ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thay cho các đơn vị bảo lãnh thành viên, tách biệt độc lập với các trung tâm tín dụng (tính đến tháng 09/2016).⁵⁵ Không phải công ty bảo lãnh nào cũng tra cứu trung tâm tín dụng; bài viết Hệ thống công ty bảo lãnh thuê nhà giải thích chi tiết cách các công ty bảo lãnh xét duyệt hồ sơ người thuê.

Cảnh giác với dịch vụ xóa vết tích tín dụng

Không có bất kỳ dịch vụ nào có thể xóa bỏ thông tin chính xác tại các trung tâm tín dụng một cách hợp pháp. CIC khẳng định các hồ sơ đúng sự thật không thể bị sửa chữa hay xóa bỏ, và chỉ có công ty đã đăng ký mới có quyền chỉnh sửa các sai sót thực tế sau khi điều tra xác minh.⁵¹ JICC chuyển các yêu cầu đính chính về công ty thành viên đăng ký và chỉ trực tiếp điều tra khi có chứng cứ rõ ràng về sai sót.⁵²

Đối với các vấn đề nợ thực tế, chẳng hạn như đang có nợ quá hạn, cần tái cơ cấu nợ hoặc làm thủ tục phá sản, luật sư (弁護士) hoặc tư pháp thư sĩ (司法書士) có kinh nghiệm về nợ tiêu dùng là kênh liên hệ phù hợp và đúng pháp luật.

Xem thêm

• Bài toán con gà và quả trứng: Visa, ngân hàng, điện thoại, thuê nhà
• Những lưu ý về gói cước di động cho cư dân nước ngoài
• Lỗi lệch chữ Katakana giữa các giấy tờ tại Nhật Bản
• Lừa đảo và gian lận nhắm vào cư dân nước ngoài
• Danh sách kiểm tra trước khi rời Nhật: Kế hoạch 90 ngày

References

Footnotes

1. Japanese Bankers Association. "Credit Information Bureaus in Japan" (English appendix). https://www.zenginkyo.or.jp/en/pcic/appendix/appendix-01/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

2. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「CICに登録されているはずの情報が開示（回答）されなかったのはなぜですか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1087.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

3. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). FAQ 「登録されていると思っていた情報が開示結果に記載されていませんでした。ちゃんと調べていますか？」. https://www.jicc.co.jp/faq/detail/a095i000000LtgHAAS ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

4. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「クレジットの申込みを断られたのですが、CICで理由はわかりますか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1098.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

5. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC). 「全国銀行個人信用情報センターの概要」. https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶ ↩¹⁷ ↩¹⁸ ↩¹⁹ ↩²⁰

6. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「携帯電話の分割払い審査で否決され、『CICに理由を聞いてほしい』と言われました。CICで審査の否決理由は確認できますか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1109.html ↩ ↩²

7. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC, Japanese Bankers Association). 「本人開示の手続き」. https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

8. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). News Release No.501 「『クレジット・ガイダンス』クレジット会社への提供開始」 (2025-03-18, PDF). https://www.cic.co.jp/71b28cf69867b2983d9c87588a6677874ad833cf.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰

9. ソフトバンク株式会社. 「割賦販売等における個人情報の取扱いについて」. https://www.softbank.jp/corp/privacy/installment/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

10. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). "How To Read Your Credit Report (Excerpt)" (PDF, English). https://www.cic.co.jp/2f885194d18e47147774ae89e6999b4ea9b1d6b6.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶ ↩¹⁷ ↩¹⁸ ↩¹⁹ ↩²⁰ ↩²¹ ↩²² ↩²³ ↩²⁴ ↩²⁵ ↩²⁶ ↩²⁷ ↩²⁸

11. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「郵送で開示する」. https://www.cic.co.jp/credit-report/mailing/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹

12. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). 「郵送による開示手続き」. https://www.jicc.co.jp/kaiji/01/01 ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹²

13. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC). 「郵送による開示手続」. https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/mail/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

14. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「『信用情報開示報告書』表示項目の説明」 (PDF, Japanese). https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/kaijishosai.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶ ↩¹⁷ ↩¹⁸ ↩¹⁹ ↩²⁰ ↩²¹ ↩²² ↩²³ ↩²⁴ ↩²⁵ ↩²⁶ ↩²⁷ ↩²⁸ ↩²⁹ ↩³⁰

15. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). 「＜詳細版＞『信用情報記録開示書』項目説明書」 (PDF, linked from https://www.jicc.co.jp/kaiji/viewpoint). https://bucketeer-f4059c47-4409-4145-8d01-0770b258d15b.s3.amazonaws.com/a035i0000056nmGAAQ/%EF%BC%9C%E8%A9%B3%E7%B4%B0%E7%89%88%EF%BC%9E%E3%80%8C%E4%BF%A1%E7%94%A8%E6%83%85%E5%A0%B1%E8%A8%98%E9%8C%B2%E9%96%8B%E7%A4%BA%E6%9B%B8%E3%81%AE%E8%A6%8B%E6%96%B9.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶ ↩¹⁷ ↩¹⁸ ↩¹⁹ ↩²⁰ ↩²¹ ↩²² ↩²³ ↩²⁴ ↩²⁵ ↩²⁶ ↩²⁷ ↩²⁸ ↩²⁹ ↩³⁰ ↩³¹ ↩³² ↩³³ ↩³⁴ ↩³⁵ ↩³⁶

16. 三井住友カード. 「外国人でもクレジットカードは作れる？条件や審査のポイント、おすすめのカードを紹介」 (2026-03-10). https://www.smbc-card.com/nyukai/magazine/knowledge/credit-card_foreigner.jsp ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

17. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「クレジット・ガイダンス」 (guide page). https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ ↩ ↩² ↩³

18. 三菱ＵＦＪニコス. 「クレヒスとは？審査に影響する信用情報の重要性と確認方法」 (2025-12-09). https://www.cr.mufg.jp/mycard/knowledge/22032/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

19. Japanese Bankers Association. "Credit Information Bureaus in Japan (as of March, 2025)" (English appendix table). https://www.zenginkyo.or.jp/en/pcic/appendix/appendix-03/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

20. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「会社概要」 (company outline). https://www.cic.co.jp/company/information/outline/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

21. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「CICが保有する信用情報」. https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

22. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). 「指定信用情報機関制度」. https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/designated-credit ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

23. 住信SBIネット銀行. 「住宅ローン個人情報の取扱いに関する同意書面」 (PDF). https://www.netbk.co.jp/contents/resources/pdf/term_kojinjoho_hl_230401.pdf ↩ ↩² ↩³

24. Japanese Bankers Association. "Personal Credit Information Center" (English, info-center page). https://www.zenginkyo.or.jp/en/pcic/info-center/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

25. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「自己破産をするとCICに登録されますか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1103.html ↩ ↩²

26. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). 「信用情報の登録内容と登録期間」. https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴

27. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC). 「一部情報の登録終了および登録期間の短縮について」 (notice dated 2022-11-04). https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/info/18379/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

28. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). 「信用情報機関間の情報交流」. https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/information-exchange ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

29. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「信用情報の交流」. https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/exchange/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

30. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ on registration periods. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1105.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹

31. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「インターネットで開示する」. https://www.cic.co.jp/credit-report/online/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹²

32. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). 「信用情報の開示（本人）」. https://www.jicc.co.jp/kaiji/01 ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹²

33. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC). 「本人開示および本人申告の手数料改定等について（2026年4月1日以降）」 (notice dated 2026-03-02). https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/info/21544/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸

34. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「郵送開示における開示報告書の送付手段変更のお知らせ」 (notice dated 2026-02-02, PDF). https://www.cic.co.jp/f32c34d4ecda3643228cde513ba5ce4f67ba364a.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

35. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「開示報告書の≪入金状況≫に表示される＄やAなどの記号は何ですか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1088.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸

36. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「情報の登録や更新のタイミングはいつですか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1104.html ↩

37. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されますか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1106.html ↩

38. 株式会社NTTドコモ. 「いつでもカエドキプログラム」. https://www.docomo.ne.jp/campaign_event/kaedoki_program/ ↩ ↩²

39. 総務省. 「電気通信事業における個人情報保護に関するガイドラインの解説改正案 新旧対照表」 (別紙2, 2017, PDF). https://www.soumu.go.jp/main_content/000490285.pdf ↩

40. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC). 「インターネットによる開示手続」. https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/internet/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹

41. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「インターネット開示サービスの再開」 (notice dated 2025-09-22, PDF). https://www.cic.co.jp/e789feaa24f791766230be76a92c771d7affe95a.pdf ↩ ↩² ↩³

42. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「郵送開示における『本人確認書類の変更』および『開示手数料の引き下げ』のお知らせ」 (notice dated 2025-05-07, PDF). https://www.cic.co.jp/15b40820a07b8fe90f7b55370529d7ee17b56c1e.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

43. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC). 「郵送における本人開示および本人申告における本人確認書類・郵送方法の変更について（2025年12月1日以降）」 (notice dated 2025-11-04). https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/info/21316/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

44. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). 「『来社開示サービスの終了』および『開示手数料の改定』のお知らせ」 (notice dated 2023-02-27, PDF). https://www.cic.co.jp/eada8d860bee76b69cf3ce3b8b08f19b8fcfbb27.pdf ↩

45. Impress Watch. Article on JICC disclosure-service changes (2025-10-17). https://www.watch.impress.co.jp/docs/news/2055957.html ↩

46. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). 「信用情報開示および本人申告コメント登録の遅延について」 (notice dated 2026-10-08). https://www.jicc.co.jp/news/a04TL00001WlLPTYA3 ↩ ↩²

47. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). Notice on documents required with disclosure applications (2025-12-24). https://www.jicc.co.jp/notes/a04TL00000uEoskYAC ↩

48. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「英語版の開示報告書はありますか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1079.html ↩

49. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「開示報告書を見てもわからないところがあるのですが、見方を教えてください。」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1083.html ↩

50. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). FAQ 「登録期間で『契約終了後５年以内』の『以内』とはどういう意味ですか？」. https://www.jicc.co.jp/faq/detail/a095i000000LtgDAAS ↩

51. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ on correction or deletion of registered information. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1099.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

52. 株式会社日本信用情報機構 (JICC). FAQ 「開示結果の内容に心当たりがない場合や事実と異なる記載がある場合は、ＪＩＣＣが訂正してくれますか？」. https://www.jicc.co.jp/faq/detail/a095i000000LtgLAAS ↩ ↩² ↩³

53. 全国銀行個人信用情報センター (PCIC). 「個人情報の取扱い」. https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/privacy/ ↩ ↩²

54. 株式会社シー・アイ・シー (CIC). FAQ 「公共料金の延滞も登録されますか？」. https://www.cic.co.jp/faq/detail/1097.html ↩ ↩²

55. 国土交通省. 資料4-2「業界団体における取組」 (家賃債務保証業界について, data as of 2016-09, PDF). https://www.mlit.go.jp/common/001150643.pdf ↩ ↩²