Bảo hiểm động đất (Jishin Hoken)

Bảo hiểm cháy nổ tại Nhật Bản không bảo hiểm cho động đất, và bảo hiểm động đất cũng không thể mua tách rời mà không có bảo hiểm cháy nổ. 地震保険 (jishin hoken, "bảo hiểm động đất") sinh ra chính là để bù đắp khoảng trống này: một điều khoản bổ sung được chính phủ bảo trợ gắn vào hợp đồng bảo hiểm cháy nổ của bạn, chi trả khi động đất, núi lửa phun trào hoặc sóng thần làm hư hại nhà cửa hoặc tài sản của bạn.¹

Xác nhận thông tin chi tiết hiện hành từ các nguồn chính thức

Thủ tục, biểu phí và các yêu cầu có thể thay đổi. Hãy xác nhận thông tin chi tiết hiện hành tại các trang thông tin về bảo hiểm động đất của Bộ Tài chính Nhật Bản hoặc công ty bảo hiểm của bạn. Bài viết này chỉ mang tính chất thông tin chung, không phải lời khuyên tài chính; đối với trường hợp cụ thể của bạn, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia tư vấn bảo hiểm có chứng chỉ hành nghề.

Tổng quan

Bảo hiểm động đất bồi thường cho các thiệt hại do hỏa hoạn, phá hủy, vùi lấp hoặc cuốn trôi gây ra bởi động đất, núi lửa phun trào hoặc sóng thần phát sinh sau đó.¹ Hợp đồng chỉ bảo hiểm cho công trình nhà ở và tài sản gia dụng, và mục đích cốt lõi của nó là hỗ trợ tái lập cuộc sống sinh hoạt sau thảm họa, chứ không phải để đền bù thay thế toàn bộ những gì bạn đã mất.²

Chính phủ đóng vai trò tái bảo hiểm cho toàn hệ thống và đặt ra mức trần tổng chi trả cho mỗi thảm họa (12 nghìn tỷ yên theo điều chỉnh vào tháng 4 năm 2021), với điều khoản giảm trừ theo tỷ lệ tương ứng nếu tổng số tiền yêu cầu bồi thường vượt quá mức trần này.² Mức trần toàn hệ thống này chính là lý do hạn mức bảo hiểm cá nhân bị giới hạn như được trình bày ở các phần tiếp theo.

Cơ chế chỉ bán dưới dạng điều khoản bổ sung

Bạn không thể mua bảo hiểm động đất độc lập. Theo quy định pháp luật, bảo hiểm này chỉ được bán kèm với một hợp đồng bảo hiểm cháy nổ dành cho nhà ở, và việc ký hợp đồng bảo hiểm cháy nổ mà không kèm bảo hiểm động đất đòi hỏi bạn phải chủ động tích vào ô từ chối tham gia trên đơn đăng ký.² Nếu bạn đã có sẵn hợp đồng bảo hiểm cháy nổ, bạn hoàn toàn có thể mua bổ sung điều khoản này vào giữa kỳ hợp đồng chính đang có hiệu lực.²

Cấu trúc này cũng quyết định phương án dành cho người thuê nhà. Người thuê nhà chỉ bảo hiểm cho tài sản gia dụng chứ không phải công trình tòa nhà, bằng cách gắn điều khoản bổ sung vào phần bảo hiểm tài sản đồ đạc trong hợp đồng bảo hiểm cháy nổ của mình. Trong khi đó, chủ sở hữu nhà sẽ mua bảo hiểm cho cả kết cấu công trình lẫn tài sản bên trong.

Phạm vi bảo hiểm và các mức trần

Số tiền bảo hiểm động đất được ấn định trong khoảng từ 30% đến 50% số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm cháy nổ, với các mức trần tối đa theo luật định là 50 triệu yên đối với công trình xây dựng và 10 triệu yên đối với tài sản gia dụng.¹² Mức trần công trình của căn hộ chung cư bao gồm tổng cộng cả phần diện tích sở hữu riêng lẫn phần diện tích sở hữu chung.²

Khoản chi trả bồi thường tuân theo thang cố định đối với các hợp đồng hiện hành: tổn thất toàn bộ (toàn tổn) chi trả 100% số tiền bảo hiểm, đại bán tổn chi trả 60%, tiểu bán tổn chi trả 30%, và tổn thất một phần chi trả 5%, mỗi mức đều bị giới hạn ở tỷ lệ tương ứng theo giá trị thị trường.¹ Các thiệt hại nằm dưới ngưỡng tổn thất một phần sẽ không được chi trả bất kỳ khoản nào, đó là lý do vì sao những vết nứt nhỏ do một trận động đất ở xa thường không đủ điều kiện yêu cầu bồi thường.

Các đối tượng bị loại trừ bảo hiểm ngay từ đầu: các tòa nhà phi nhà ở, đồ có giá trị trên 300.000 yên mỗi món, tiền mặt, chứng khoán, sổ tiết kiệm, tem thư và xe ô tô.¹ Các bộ sưu tập nghệ thuật và lượng tiền mặt nắm giữ cần những sản phẩm bảo hiểm chuyên biệt khác.

Các yếu tố quyết định mức phí bảo hiểm

Biểu phí bảo hiểm tiêu chuẩn thay đổi theo hai trục: khu vực rủi ro địa chấn của từng tỉnh thành và kết cấu công trình xây dựng.¹ Tokyo, Kanagawa, Chiba và Shizuoka nằm trong nhóm có mức rủi ro cao nhất; công trình bằng gỗ phải trả phí cao hơn đáng kể so với bê tông cốt thép và kết cấu thép cho cùng một mức bảo hiểm.² Thời hạn hợp đồng có thể là 1 năm hoặc từ 2 đến 5 năm với hệ số dài hạn cố định (tính đến biểu phí tiêu chuẩn tháng 10 năm 2022; hãy xác nhận biểu phí hiện hành với công ty bảo hiểm của bạn).¹

Chính sách giảm giá ưu đãi dành cho các công trình có khả năng chống chịu địa chấn, với yêu cầu phải nộp giấy tờ chứng minh: giảm 10% cho các công trình xây dựng sau tháng 6 năm 1981, giảm từ 10% đến 30% cho các cấp độ kháng chấn được chứng nhận, và lên tới 50% cho công trình có kết cấu cách chấn (tính đến công bố của các công ty bảo hiểm năm 2022; hãy xác nhận mức giảm giá hiện hành với công ty bảo hiểm của bạn).² Danh mục giảm giá này về bản chất chính là sự phản ánh bằng tiền của tiêu chuẩn xây dựng năm 1981.

Cái bẫy hỏa hoạn sau động đất

Hãy đọc kỹ câu này hai lần: bảo hiểm cháy nổ thông thường không chi trả cho các vụ cháy do động đất gây ra hoặc cháy lan do động đất.¹ Thay vào đó, chính điều khoản bảo hiểm động đất bổ sung mới là bên chi trả cho các vụ cháy do động đất gây ra.

Nếu không có điều khoản bổ sung này, hỏa hoạn do động đất sẽ hoàn toàn không được bảo hiểm ở bất kỳ góc độ nào. Khi có điều khoản này, thiệt hại do hỏa hoạn sẽ được thẩm định theo thang đánh giá thiệt hại động đất. Đối với các khu dân cư nhà gỗ với những gian bếp dùng bếp ga san sát nhau, chỉ riêng điều khoản này đã tạo nên một nửa giá trị của sản phẩm bảo hiểm.

Thực tế về tình trạng bảo hiểm dưới giá trị

Tỷ lệ tham gia điều khoản bổ sung liên tục tăng: 70,4% các hợp đồng bảo hiểm cháy nổ nhà ở mới ký trong năm tài chính 2024 có kèm theo bảo hiểm động đất, mức cao nhất kể từ khi bắt đầu thống kê và tăng 22,3 điểm phần trăm so với năm tài chính 2010 (tính đến công bố tháng 8 năm 2025 của GIROJ; hãy xác nhận các số liệu hiện hành với ngân hàng dữ liệu GIROJ).³

Tỷ lệ bao phủ trên tổng số hộ gia đình lại cho thấy một bức tranh thực tế trầm lắng hơn. Các hợp đồng đang có hiệu lực chỉ bao phủ khoảng hơn 30% trong tổng số hộ gia đình, và con số này chưa tính đến các hợp đồng tương trợ bảo vệ thêm các gia đình khác nằm ngoài số liệu thống kê (tính đến cuối năm 2024; hãy xác nhận số liệu hiện hành với ngân hàng dữ liệu GIROJ).⁴ Nói một cách khái quát, cứ ba người mua bảo hiểm cháy nổ thì có hai người mua thêm điều khoản động đất, nhưng tính chung trên toàn xã hội thì chỉ có một trong ba hộ gia đình thực sự được bảo vệ.

Có đáng mua hay không: bài toán tính toán chung

Sản phẩm này mang lại lợi ích rõ rệt hơn cho chủ nhà so với người thuê ngắn hạn, người cư trú lâu dài so với người ở ngắn ngày, các tỉnh có rủi ro cao so với các tỉnh rủi ro thấp, và các ngôi nhà gỗ cũ so với các công trình bê tông mới.² Một người thuê nhà chỉ có tấm nệm futon và một chiếc vali thì không có nhiều tài sản đáng để bảo hiểm; trong khi một chủ nhà với ngôi nhà đang vay thế chấp cùng tài sản tích lũy qua cả thập kỷ sẽ cần bảo hiểm tài sản thế chấp của khoản vay và tạo quỹ khởi động lại cuộc sống cho gia đình.

Hãy đặt tỷ lệ ở mức tối đa 50% trừ khi chi phí bảo hiểm thực sự tạo gánh nặng lớn lên ngân sách của bạn. Khoản tiết kiệm được từ việc hạ xuống mức 30% là rất nhỏ so với quyền lợi bảo hiểm bị mất đi, bởi vì mọi bậc bồi thường đều được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm này.¹

Không coi phần này là lời khuyên mang tính cá nhân

Việc mức phí bảo hiểm có xứng đáng hay không phụ thuộc vào kết cấu công trình, khu vực sinh sống, khoản tiền tiết kiệm và các điều khoản thế chấp của bạn. Hãy sử dụng bài toán tính toán chung ở trên để định hình vấn đề, sau đó thảo luận chi tiết các con số cụ thể với chuyên gia tư vấn bảo hiểm có chứng chỉ hành nghề.¹

Tra cứu bản đồ rủi ro thiên tai của địa phương bạn

Tỉnh thành quyết định mức phí bảo hiểm của bạn, nhưng bản đồ rủi ro thiên tai của quận/thành phố mới quyết định bức tranh rủi ro thực tế của riêng bạn. Hai ngôi nhà nằm trong cùng một khu vực tính phí bảo hiểm có thể có mức độ phơi nhiễm sóng thần và sạt lở đất hoàn toàn khác nhau.

Hãy bắt đầu từ Cổng thông tin Bản đồ Rủi ro Thiên tai (Hazard Map Portal) toàn quốc do Bộ Đất đai, Cơ sở hạ tầng, Giao thông và Du lịch quản lý tại https://disaportal.gsi.go.jp/, nơi tích hợp dữ liệu rủi ro quốc gia trên cùng một bản đồ.⁵ Sau đó đi theo các liên kết trên cổng thông tin để tới bản đồ do chính quyền địa phương bạn công bố và cân nhắc quyết định tham gia điều khoản bổ sung dựa trên khu vực rủi ro thực tế của bạn.⁵

Những điều cần biết

Mức trần 50% chỉ đủ để tái thiết một phần, không thể thay thế toàn bộ

Ngay cả trường hợp tổn thất toàn bộ, số tiền chi trả tối đa cũng chỉ bằng một nửa số tiền bảo hiểm cháy nổ trong phạm vi các mức trần theo luật định. Sản phẩm này giúp bạn khởi động lại sinh kế; nó không thể xây dựng lại toàn bộ ngôi nhà cho bạn. Hãy tính toán khoản tiết kiệm dự phòng và khoản đệm trả nợ thế chấp với mức trần này trong tâm trí.¹

Chính sách giảm giá ưu đãi chính những công trình mà tiêu chuẩn năm 1981 đánh giá cao

Giấy chứng nhận xây dựng sau năm 1981, các cấp độ kháng chấn được kiểm định và kết cấu cách chấn giúp giảm phí bảo hiểm vì chúng giảm thiểu nguy cơ phát sinh yêu cầu bồi thường. Khi so sánh giữa hai ngôi nhà, mức bảo hiểm rẻ hơn của ngôi nhà mới hơn chính là một phần lợi thế về chi phí của nó.²

Phí bảo hiểm còn mang lại khoản khấu trừ thuế

Phí bảo hiểm động đất đủ điều kiện để được hưởng khấu trừ phí bảo hiểm động đất khi tính thuế thu nhập cho tới mức trần cố định theo luật. Hãy xác nhận mức trần hiện hành và phương thức kê khai với Cơ quan Thuế Quốc gia (NTA) hoặc công ty bảo hiểm của bạn vào mùa quyết toán thuế; khoản khấu trừ này sẽ giúp giảm bớt một phần chi phí thực tế của điều khoản bổ sung mỗi năm.

Xem thêm

• Bảo hiểm cháy nổ và mẹo thay thế công ty bảo hiểm
• Vay thế chấp mua nhà dành cho cư dân nước ngoài
• Thiết lập quỹ khẩn cấp phù hợp với đời sống tại Nhật Bản
• Bộ đồ dùng khẩn cấp ứng phó động đất cho gia đình

References

Footnotes

1. Ministry of Finance. "Outline of Japan's Earthquake Insurance System." https://www.mof.go.jp/english/policy/financial_system/earthquake_insurance/outline_of_earthquake_insurance.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹

2. Japan Earthquake Reinsurance Co. "Earthquake Insurance disclosure (rider mechanics, caps, discounts)." https://www.nihonjishin.co.jp/pdf/disclosure/english/2021/en_04.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰

3. General Insurance Rating Organization of Japan. "FY2024 attachment ratio 70.4% press release (August 2025)." https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000081.000064678.html ↩

4. General Insurance Rating Organization of Japan. "Earthquake insurance statistics databank (attachment and household ratios)." https://www.giroj.or.jp/databank/earthquake.html ↩

5. Ministry of Land, Infrastructure, Transport and Tourism. "Hazard Map Portal Site (Hazard Map Portal)." https://disaportal.gsi.go.jp/ ↩ ↩²