Asuransi di Jepang untuk warga asing: apa yang wajib dan apa yang opsional

Asuransi di Jepang untuk warga negara asing terbagi dalam tiga tingkatan: asuransi kesehatan publik dan pensiun yang wajib menurut undang-undang; asuransi yang diwajibkan atau diminta oleh kepemilikan kendaraan, peraturan daerah (perda), atau perjanjian sewa tempat tinggal; serta produk asuransi sukarela yang pemilihannya bergantung pada profil kebutuhan keluarga Anda.¹²³⁴ Mengetahui apa saja yang sudah ditanggung oleh sistem jaminan sosial publik menjadi titik awal penting sebelum memutuskan asuransi swasta mana yang perlu ditambahkan.

Konfirmasikan perincian terbaru dengan sumber resmi

Prosedur, biaya, dan persyaratan dapat berubah sewaktu-waktu. Konfirmasikan perincian terbaru di situs Financial Services Agency (FSA). Artikel ini bersifat informasi umum, bukan nasihat asuransi maupun keuangan; untuk kasus spesifik Anda, konsultasikan dengan agen asuransi berlisensi (保険募集人, hoken boshūnin) atau perencana keuangan independen (ファイナンシャル・プランナー, FP).

Gambaran umum

Sistem asuransi kesehatan Jepang dibangun dengan prinsip cakupan semesta (国民皆保険, kokumin kaihoken) melalui asuransi kesehatan karyawan (shakai hoken), Asuransi Kesehatan Nasional (Kokumin Kenko Hoken), dan sistem tersendiri untuk lansia berusia 75 tahun ke atas.¹ Warga negara asing dengan status izin tinggal jangka menengah hingga panjang wajib bergabung dalam tingkatan jaminan sosial publik ini dengan kedudukan hukum yang setara dengan warga negara Jepang.⁵⁶

Oleh karena itu, jawaban atas pertanyaan "asuransi apa yang saya butuhkan di Jepang" selalu diawali dari jaminan yang telah Anda miliki. Semua produk di luar tingkatan publik tersebut merupakan asuransi swasta atau koperasi bantuan bersama (kyosai). Sebagian diwajibkan oleh undang-undang atau perda, sebagian diminta oleh pemilik properti sewa, dan selebihnya merupakan keputusan pribadi Anda.

Peta tiga tingkatan asuransi

Tabel di bawah ini mengelompokkan setiap produk berdasarkan pihak yang mewajibkannya. Bagian selanjutnya dari artikel ini disusun mengikuti urutan yang sama.

Tingkatan	Produk	Pihak yang mewajibkan
Publik wajib	Asuransi kesehatan (karyawan atau Kokumin Kenko Hoken), Pensiun Nasional atau Pensiun Karyawan, asuransi perawatan jangka panjang mulai usia 40 tahun1567	Undang-undang
Wajib menurut undang-undang (swasta)	Asuransi tanggung gugat kendaraan bermotor wajib (自賠責保険, jibaiseki hoken) untuk setiap kendaraan, termasuk moped2	Undang-undang
Wajib menurut perda	Asuransi tanggung gugat sepeda3	Peraturan daerah prefektur, di sebagian besar wilayah
Diminta dalam kontrak	Asuransi kebakaran penyewa (火災保険, kasai hoken), biasanya beserta perlindungan tanggung gugat penyewa4	Pemilik rumah, melalui surat perjanjian sewa
Opsional dari pemberi pinjaman	Asuransi jiwa kredit kelompok (団信, danshin) pada KPR Flat 358	Produk kreditur, opsional pada skema Flat 35
Sukarela	Tanggung gugat pribadi, gempa bumi, kendaraan bermotor sukarela, jiwa, medis dan kanker, perlindungan kehilangan pendapatan, perjalanan91011	Tidak ada (opsional mandiri)

Cakupan artikel ini dan rujukan rinciannya

Halaman ini berfungsi sebagai peta navigasi. Artikel ini menjelaskan fungsi dari setiap produk, apa yang sudah ditanggung oleh sistem publik sebagai penggantinya, dan dasar kewajibannya, kemudian memberikan tautan ke artikel rujukan khusus untuk masing-masing aturan, biaya, dan tata cara klaimnya.

Asuransi publik wajib yang sudah Anda miliki

Asuransi kesehatan, pensiun, dan asuransi perawatan jangka panjang

Jika Anda terdaftar memiliki alamat tempat tinggal di Jepang dan tidak tercakup dalam asuransi kesehatan karyawan perusahaan (健康保険, kenkō hoken), bukan sebagai tanggungan, atau bukan bagian dari sistem terdaftar lainnya, Anda wajib menjadi peserta Asuransi Kesehatan Nasional (国民健康保険, kokumin kenkō hoken); warga negara asing berstatus tinggal jangka pendek dikecualikan.⁵ Anda wajib melapor ke kantor kelurahan/kecamatan dalam waktu 14 hari sejak memenuhi syarat kepesertaan.⁵ Perinciannya dapat dilihat pada Siapa yang Mendaftar Asuransi Kesehatan Nasional dan Gambaran Umum Shakai Hoken.

Di klinik atau rumah sakit, pasien usia produktif membayar sendiri 30% dari biaya medis yang ditanggung, pasien sebelum usia sekolah membayar 20%, usia 70 hingga 74 tahun membayar 20%, dan usia 75 tahun ke atas membayar 10% (per 2026-10-10; konfirmasikan tarif terkini dengan Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan (MHLW)).¹

Setiap orang berusia 20 hingga 59 tahun yang menetap di Jepang dan tidak terdaftar dalam Pensiun Karyawan wajib bergabung dengan Pensiun Nasional (Kokumin Nenkin) melalui kantor kelurahan/kecamatan.⁶ Individu yang datang ke Jepang khusus untuk perawatan medis atau kunjungan wisata jangka panjang dapat dikecualikan dari ketentuan ini.⁶ Lihat Sistem Pensiun Jepang: Gambaran Umum Nenkin.

Asuransi perawatan jangka panjang (介護保険, kaigo hoken) otomatis mengikutsertakan Anda mulai usia 40 tahun. Pada rentang usia 40 hingga 64 tahun, layanannya hanya dapat digunakan jika kebutuhan perawatan timbul akibat salah satu penyakit terkait penuaan yang telah ditetapkan; mulai usia 65 tahun, Anda menjadi peserta penuh (Kategori 1).⁷ Lihat Sistem Asuransi Perawatan Jangka Panjang (Kaigo Hoken).

Fondasi dasar sebelum menambah asuransi swasta

Tunjangan biaya medis bernilai besar (高額療養費, kōgaku ryōyōhi) membatasi batas atas biaya medis bulanan yang harus Anda bayar sendiri untuk perawatan yang ditanggung asuransi, berdasarkan usia dan tingkat penghasilan, serta mengembalikan kelebihan biaya di atas batas tersebut.¹² Batas maksimal yang lebih rendah berlaku mulai bulan keempat apabila Anda telah mencapai batas batas tersebut sebanyak tiga kali atau lebih dalam kurun waktu 12 bulan.¹²

Sistem ini direvisi mulai Agustus 2026 dengan penambahan batas tahunan bersiklus Agustus hingga Juli serta penyesuaian batas bulanan (per 2026-07-31).¹² Besaran nominal saat ini dapat dilihat pada Sistem Batas Maksimal Biaya Pengobatan (Kogaku Ryoyohi).

Biaya yang tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan publik berada di luar perlindungan batas ini dan merupakan kesenjangan biaya yang sebenarnya; lihat Biaya yang Tidak Ditanggung Asuransi Kesehatan.

Karyawan perusahaan juga memiliki tunjangan sakit dan cedera (傷病手当金, shōbyō teatekin). Tunjangan ini membayar dua pertiga dari upah standar bulanan rata-rata mulai hari keempat tidak masuk kerja (setelah absen berturut-turut selama tiga hari), hingga akumulasi maksimal satu tahun enam bulan untuk kondisi sakit yang sama.¹³ Lihat Tunjangan Sakit (Shobyo-Teate-Kin).

Peserta Asuransi Kesehatan Nasional (Kokumin Kenko Hoken) secara default tidak mendapatkan tunjangan sakit ini. Undang-Undang Asuransi Kesehatan Nasional mengizinkan pemerintah kota/kabupaten menyediakannya melalui peraturan daerah, tetapi tidak mewajibkannya secara mutlak.¹⁴

Jika peserta pensiun meninggal dunia, pensiun dasar bagi ahli waris (遺族基礎年金, izoku kiso nenkin) diberikan kepada pasangan yang memiliki anak, atau langsung kepada anak-anaknya. Definisi "anak" dalam ketentuan ini adalah berusia di bawah 18 tahun (hingga 31 Maret setelah ulang tahun ke-18), atau di bawah 20 tahun bagi yang memiliki disabilitas tingkat 1 atau 2, serta belum menikah.¹⁵

Pensiun karyawan bagi ahli waris (遺族厚生年金, izoku kōsei nenkin) dibayarkan kepada tanggungan dari peserta Pensiun Karyawan yang meninggal dunia dan menjangkau cakupan ahli waris yang lebih luas daripada pensiun dasar.¹⁵ Kondisi khusus bagi warga negara asing diuraikan dalam Penarikan Dana Pensiun Sekaligus: Ahli Waris, Disabilitas, dan Kasus Khusus.

Asuransi yang diwajibkan oleh perjanjian sewa, peraturan daerah, atau kreditur

Asuransi kebakaran penyewa (kasai hoken)

Saat menyewa apartemen di Jepang, pemilik properti biasanya meminta Anda membeli asuransi kebakaran pada saat penandatanganan kontrak sewa.⁴ Polis ini umumnya menyertakan klausul perlindungan tanggung gugat penyewa (借家人賠償責任, shakuyanin baishō sekinin), yang menanggung biaya perbaikan apabila Anda secara tidak sengaja merusak unit hunian sewa tersebut.⁴

Asuransi tanggung gugat pribadi juga dapat ditambahkan ke dalam polis yang sama sebagai rider (特約, tokuyaku).¹⁰ Besaran pertanggungan yang dapat diminta dalam kontrak sewa, serta kemungkinan menggunakan perusahaan asuransi pilihan Anda sendiri sebagai pengganti rekomendasi agen properti, diuraikan dalam Asuransi Kebakaran dan Trik Penggantian Perusahaan Asuransi.

Asuransi tanggung gugat sepeda berdasarkan peraturan daerah

Kewajiban memiliki asuransi tanggung gugat sepeda bergantung pada prefektur tempat Anda bersepeda. Kementerian Pertanahan, Infrastruktur, Transportasi, dan Pariwisata (MLIT) menerbitkan draf peraturan daerah percontohan pada Februari 2019 yang membebankan kewajiban ini kepada pesepeda, orang tua/wali dari anak di bawah umur yang bersepeda, serta perusahaan yang menggunakan sepeda untuk kegiatan usahanya.³

Penerapannya bervariasi antarwilayah: 34 prefektur mewajibkannya secara mutlak, 10 prefektur hanya menetapkannya sebagai kewajiban ikhtiar (努力義務, doryoku gimu, kewajiban tanpa sanksi mengikat), dan 3 prefektur belum memiliki peraturan daerah terkait (per 2024-04-01; konfirmasikan pembaruan terkini dengan MLIT).¹⁶³

Status	Jumlah	Prefektur	Per tanggal
Wajib	34	Miyagi, Akita, Yamagata, Fukushima, Tochigi, Gunma, Saitama, Chiba, Tokyo, Kanagawa, Yamanashi, Nagano, Niigata, Shizuoka, Gifu, Aichi, Mie, Ishikawa, Fukui, Shiga, Kyoto, Osaka, Hyogo, Nara, Okayama, Hiroshima, Yamaguchi, Kagawa, Ehime, Fukuoka, Kumamoto, Oita, Miyazaki, Kagoshima	2024-04-013
Kewajiban ikhtiar	10	Hokkaido, Aomori, Iwate, Ibaraki, Toyama, Wakayama, Tottori, Tokushima, Kochi, Saga	2024-04-013
Belum ada perda	3	Shimane, Nagasaki, Okinawa	2024-04-013

Polis asuransi tanggung gugat pribadi menanggung risiko menabrak pejalan kaki saat bersepeda.¹⁰ Apakah klausul tambahan tertentu memenuhi syarat peraturan daerah prefektur Anda dan hal-hal apa saja yang perlu dipastikan dibahas dalam Asuransi Sepeda: Perlindungan yang Diwajibkan.

Asuransi tanggung gugat kendaraan bermotor wajib (jibaiseki)

Setiap kendaraan bermotor, termasuk moped (sepeda motor bebek/skuter kecil), wajib memiliki jibaiseki, dan kendaraan tidak akan lolos uji kelayakan jalan berkala (車検, shaken) tanpa asuransi ini.² Mengemudikan kendaraan tanpa jibaiseki diancam pidana penjara hingga satu tahun atau denda hingga ¥500.000, disertai sanksi pencabutan izin mengemudi.²

Jibaiseki hanya menanggung kematian dan cedera fisik pada pihak ketiga (orang lain), dan tidak menanggung kerusakan harta benda/properti sama sekali.² Batas nilai ganti rugi per korban adalah maksimal ¥1,2 juta untuk cedera luka, ¥30 juta untuk kematian, dan antara ¥750.000 hingga ¥40 juta untuk disabilitas permanen tergantung tingkat keparahan dan kebutuhan perawatannya (per 2026-10-10).¹⁷

Tarif baru jibaiseki berlaku mulai 2026-11-01

Tarif dasar jibaiseki baru telah diajukan ke FSA pada 2026-04-30 dan berlaku untuk polis yang dimulai pada atau setelah 2026-11-01 (per 2026-10-10).¹⁸ Untuk polis yang dimulai sekitar tanggal tersebut, seperti yang dibeli saat uji kelayakan jalan (shaken), tanggal mulai berlaku polis menentukan tarif mana yang diterapkan.

Cakupan tambahan dari asuransi mobil sukarela dijelaskan di bawah ini dan dalam Asuransi Kendaraan Bermotor Wajib dan Sukarela.

Asuransi jiwa kredit kelompok pada pinjaman rumah (danshin)

Asuransi jiwa kredit kelompok (団体信用生命保険, dantai shin'yō seimei hoken, disingkat danshin) melunasi sisa pinjaman KPR jika debitur meninggal dunia atau mengalami kondisi kesehatan berat yang disyaratkan dalam polis. Pada skema Flat 35, yaitu pinjaman suku bunga tetap dari Japan Housing Finance Agency, kepesertaan danshin bersifat sukarela: debitur yang tidak dapat bergabung karena alasan kesehatan atau alasan lain tetap dapat memanfaatkan fasilitas pinjaman rumah tersebut.⁸

Skema danshin Flat 35 menerima pemohon berusia 15 hingga di bawah 70 tahun, dengan persetujuan penjaminan dari perusahaan asuransi. Asuransi ini melunasi utang pinjaman apabila debitur meninggal dunia atau dinyatakan mengalami disabilitas fisik tingkat 1 atau 2, dan perlindungan berlaku hingga akhir bulan saat debitur mencapai usia 80 tahun (per 2026-10-10).⁸

Ketentuan ini berlaku khusus untuk skema Flat 35; untuk lembaga perbankan swasta lainnya, lihat Kredit Pemilikan Rumah untuk Warga Asing.

Asuransi sukarela menurut jenisnya

Masing-masing produk di bawah ini dijelaskan berdasarkan risiko apa yang dilindungi dan apa yang sudah ditanggung oleh jaminan sosial publik. Tidak satu pun dari produk ini yang diwajibkan secara hukum, dan relevansinya sangat tergantung pada profil keluarga Anda.

Asuransi tanggung gugat pribadi (kojin baisho sekinin hoken)

Asuransi tanggung gugat pribadi (個人賠償責任保険, kojin baishō sekinin hoken) memberikan perlindungan ganti rugi ketika Anda secara hukum bertanggung jawab atas cedera yang dialami orang lain atau kerusakan harta benda milik orang lain dalam kehidupan sehari-hari.¹⁰ General Insurance Association of Japan (GIAJ) memberikan contoh kasus seperti menabrak pejalan kaki saat bersepeda, merusak barang dagangan di toko secara tidak sengaja, atau anjing peliharaan yang menggigit orang lain.¹⁰

Asuransi ini umumnya dijual sebagai rider (tambahan) pada polis asuransi mobil, kebakaran, atau kecelakaan diri, dan satu polis dapat mencakup seluruh anggota keluarga yang tinggal serumah.¹⁰ Karena sudah mencakup kecelakaan bersepeda, produk ini adalah jenis perlindungan pertama yang patut diperiksa terhadap kepatuhan peraturan daerah wajib sepeda, dengan tetap memperhatikan aturan spesifik prefektur bersangkutan.

Biarkan perusahaan asuransi menangani penyelesaian sengketa

Jika Anda menyepakati penyelesaian ganti rugi dengan korban tanpa melibatkan pihak asuransi, pihak asuransi berhak menolak pembayaran klaim.¹⁰ Hubungi perusahaan asuransi sebelum menyetujui kompensasi apa pun.

Asuransi gempa bumi (jishin hoken)

Asuransi gempa bumi (地震保険, jishin hoken) hanya dapat dibeli sebagai pelengkap dari polis asuransi kebakaran. Asuransi ini melindungi bangunan tempat tinggal dan perabot rumah tangga dari kerusakan akibat gempa bumi, letusan gunung berapi, dan tsunami yang diakibatkannya, dengan skema reasuransi yang didukung langsung oleh pemerintah Jepang.⁹

Uang pertanggungan ditetapkan antara 30% hingga 50% dari uang pertanggungan asuransi kebakaran, dengan batas maksimal ¥50 juta untuk bangunan rumah dan ¥10 juta untuk perabot rumah tangga (per 2026-10-10; konfirmasikan batas terbaru dengan Kementerian Keuangan).⁹ Untuk polis yang dimulai pada atau setelah 2017-01-01, asuransi ini membayar 100% uang pertanggungan untuk kerusakan total (total loss), 60% untuk kerusakan berat sebagian, 30% untuk kerusakan ringan sebagian, dan 5% untuk kerusakan sebagian kecil (per 2026-10-10).⁹

Total batas pembayaran kompensasi per satu peristiwa bencana dibatasi sebesar ¥12 triliun (per 2026-10-10).⁹ Potongan diskon premi sebesar 10% hingga 50% berlaku berdasarkan tahun pembangunan, peringkat ketahanan gempa, atau fitur tahan gempa dari bangunan rumah Anda (per 2026-10-10).⁹ Tarif dan tata cara klaim dibahas dalam Asuransi Gempa Bumi (Jishin Hoken) dan Klaim Asuransi Gempa Bumi di Jepang.

Asuransi kendaraan bermotor sukarela (nin'i hoken)

Asuransi kendaraan bermotor sukarela (任意保険, nin'i hoken) menutup kekurangan yang tidak ditanggung oleh jibaiseki: kerusakan properti orang lain, serta kewajiban ganti rugi fisik yang melebihi batas batas ketentuan hukum jibaiseki.² Lihat Asuransi Kendaraan Bermotor Wajib dan Sukarela.

Asuransi jiwa (seimei hoken)

Asuransi jiwa (生命保険, seimei hoken) memberikan santunan uang pertanggungan saat tertanggung meninggal dunia. Kategori utamanya meliputi asuransi jiwa berjangka (定期保険, teiki hoken) yang menanggung jangka waktu tertentu, dan asuransi jiwa seumur hidup (終身保険, shūshin hoken) yang menanggung seumur hidup.

Fondasi dasar publiknya adalah pensiun ahli waris yang telah dijelaskan sebelumnya, di mana untuk pensiun dasar hanya menjangkau pasangan yang memiliki anak atau anak-anak itu sendiri.¹⁵ Asuransi jiwa swasta dibeli untuk mengisi celah kekurangan yang ditinggalkan oleh pensiun publik ahli waris, dan besaran celah tersebut sangat ditentukan oleh penghasilan keluarga dan jumlah orang yang menjadi tanggungan.

Kepemilikan asuransi jiwa sangat umum di Jepang. Berdasarkan survei Japan Institute of Life Insurance (JILI) tahun 2024, sebesar 89,2% rumah tangga beranggotakan dua orang atau lebih dan 45,6% rumah tangga lajang memiliki asuransi jiwa atau kyosai jiwa, dengan rata-rata uang pertanggungan kematian sebesar ¥19,36 juta untuk rumah tangga beranggotakan dua orang atau lebih (per 2024-11-25).¹⁹

Asuransi medis dan kanker (iryo hoken, gan hoken)

Asuransi medis swasta (医療保険, iryō hoken) dan asuransi kanker (がん保険, gan hoken) membayar santunan tetap saat menjalani rawat inap, operasi, atau diagnosis medis, sebagai tambahan di luar asuransi kesehatan publik.

Tunjangan biaya medis bernilai besar (kogaku ryoyohi) pada dasarnya telah membatasi beban pengeluaran pribadi Anda untuk pengobatan medis yang ditanggung,¹² sehingga asuransi swasta ini bermanfaat terutama untuk biaya-biaya yang tidak ditanggung oleh asuransi publik, sebagaimana dirinci dalam Biaya yang Tidak Ditanggung Asuransi Kesehatan. Kehilangan penghasilan selama masa perawatan merupakan celah risiko lainnya, yang dapat ditutup oleh asuransi perlindungan pendapatan di bawah ini.

Asuransi perlindungan pendapatan (shugyo funo hoken)

Asuransi perlindungan pendapatan (就業不能保険, shūgyō funō hoken) memberikan santunan tunjangan berkala selama penyakit atau cedera membuat Anda tidak mampu bekerja.

Di sinilah letak perbedaan jaminan publik paling mencolok berdasarkan status pekerjaan. Karyawan yang terdaftar dalam shakai hoken mendapatkan tunjangan sakit dan cedera (shobyo teatekin), sedangkan peserta Asuransi Kesehatan Nasional (Kokumin Kenko Hoken), yang mencakup sebagian besar pekerja lepas (freelancer), hanya mendapatkannya apabila pemerintah daerah setempat menyediakannya melalui peraturan daerah.¹³¹⁴ Lihat Asuransi Kesehatan dan Pensiun untuk Pekerja Lepas.

Asuransi perjalanan luar negeri untuk penduduk

Bagian ini membahas penduduk Jepang yang bepergian sementara ke luar negeri, bukan wisatawan asing yang berkunjung ke Jepang. Asuransi publik Jepang, baik asuransi kesehatan karyawan maupun Kokumin Kenko Hoken, mengganti sebagian biaya pengobatan medis darurat di luar negeri melalui skema tunjangan biaya pengobatan luar negeri (海外療養費, kaigai ryōyōhi), namun hanya setelah Anda membayar lunas terlebih dahulu dan mengajukan klaim secara administratif.²⁰²¹

Penggantian dana dihitung berdasarkan biaya prosedur pengobatan serupa di Jepang, atau nominal yang sebenarnya Anda bayarkan jika jumlahnya lebih rendah, dikurangi dengan persentase porsi tanggungan pribadi Anda.²⁰²¹ Hanya tindakan medis yang ditanggung oleh asuransi publik di Jepang yang berhak mendapat penggantian; pengobatan non-standar, biaya kamar privat, dan pijat relaksasi dikecualikan, begitu pula perjalanan yang memang sengaja ditujukan untuk berobat di luar negeri.²⁰²¹

Alur pengajuan klaim berjalan sebagai berikut. Dokumen medis dan kuitansi dalam bahasa asing wajib disertai terjemahan bahasa Jepang yang mencantumkan nama penerjemah, alamat, dan nomor kontak yang dapat dihubungi.²⁰²¹

Nominal penggantian dalam yen dikonversikan berdasarkan kurs jual valas pada tanggal ditetapkannya keputusan pembayaran klaim.²⁰²¹ Kyōkai Kenpo (全国健康保険協会, Japan Health Insurance Association) tidak dapat mentransfer dana langsung ke rekening bank di luar negeri, dan proses peninjauan klaim biasanya memerlukan waktu beberapa bulan.²⁰

Klaim biaya pengobatan luar negeri kedaluwarsa setelah dua tahun

Hak klaim kaigai ryōyōhi kedaluwarsa dua tahun terhitung sejak hari berikutnya setelah Anda membayar ke fasilitas medis.²⁰²¹ Simpan kuitansi dan dokumen medis dari perjalanan Anda, dan segera ajukan setelah kembali ke Jepang.

Asuransi perjalanan swasta merupakan sumber perlindungan alternatif lainnya untuk pengobatan di luar negeri. Beberapa kartu kredit menyertakan perlindungan ini, namun syaratnya berbeda-beda antar-kartu dan sebagian asuransi hanya aktif jika biaya tiket perjalanan dibayar menggunakan kartu kredit bersangkutan (利用付帯, riyō futai).¹¹ Pastikan syarat perlindungan kartu kredit Anda sebelum bepergian.

Kyosai: alternatif bantuan bersama

Perbedaan kyosai dengan asuransi komersial

Kyosai (共済, kyōsai) adalah perlindungan bantuan timbal balik yang dikelola oleh organisasi koperasi untuk para anggotanya. Landasan pembentukan, operasional, dan pengawasannya diatur oleh undang-undang koperasi sektoral masing-masing, bukan oleh Undang-Undang Usaha Perasuransian (Insurance Business Act).²²

Pengawasannya mengikuti undang-undang yang mendasarinya: koperasi pertanian dan perikanan berada di bawah Kementerian Pertanian, Kehutanan, dan Perikanan; koperasi konsumen di bawah naungan Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan (MHLW); dan koperasi usaha kecil dan menengah di bawah Kementerian Ekonomi, Perdagangan, dan Industri.²² Namun demikian, Undang-Undang Asuransi (Insurance Act) yang mengatur perikatan kontrak itu sendiri berlaku setara baik bagi polis kyosai maupun kontrak asuransi komersial.²³

Koperasi dapat mengembalikan surplus dana operasional kepada anggotanya. Kumpulan kyosai tingkat prefektur membagikan pengembalian surplus (割戻金, warimodoshikin) yang dihitung dari total iuran tahun berjalan dikurangi klaim manfaat dan biaya operasional, terlepas dari apakah Anda mengajukan klaim atau tidak pada tahun tersebut.²⁴

Lembaga penyedia kyosai utama

Setiap badan penyedia memiliki persyaratan keanggotaan tersendiri, yang umumnya terkait dengan wilayah tempat tinggal atau tempat kerja, dan sebagian besar meminta setoran modal awal kecil (出資金, shusshikin) yang meresmikan status keanggotaan Anda.

Kokumin Kyosai co-op (こくみん共済 coop) adalah nama populer yang digunakan sejak Juni 2019 oleh Zenrosai (全労済), dengan nama resmi organisasi yang tidak berubah.²⁵²⁶ Lembaga ini merupakan federasi koperasi konsumen yang disetujui secara resmi oleh MHLW.²⁶

Anda dapat bergabung jika berdomisili di wilayah koperasi prefektur anggota, atau atas persetujuan koperasi jika Anda bekerja di wilayah tersebut, dengan membeli unit saham koperasi seharga ¥100 per lembar (disarankan membeli minimal 10 lembar atau setara ¥1.000) (per 2026-10-10; konfirmasikan nominal terkini dengan Kokumin Kyosai co-op).²⁷²⁸ Modal setoran ini akan dikembalikan penuh saat Anda mengundurkan diri setelah membatalkan seluruh kontrak perlindungan, kehilangan hak kelayakan, atau meninggal dunia.²⁸

CO-OP Kyosai (CO・OP共済) dikelola oleh federasi koperasi konsumen. Anda bergabung dengan membayar modal awal dan menjadi anggota koperasi konsumen (seikatsu kyodo kumiai) di lingkungan tempat tinggal Anda.²⁹

Prefectural kyosai (都道府県民共済, todōfuken-min kyōsai) beroperasi di seluruh 47 prefektur Jepang, dengan menggunakan nama Zenkoku Kyosai (全国共済) di wilayah Kanagawa.²⁴ Organisasi ini menjalankan kegiatan usaha di bawah naungan Undang-Undang Koperasi Konsumen yang disahkan oleh MHLW.³⁰ Syarat kepesertaan ditentukan oleh masing-masing koperasi prefektur: kyosai jiwa Aichi menerima pemohon sehat hingga usia 69 tahun yang tinggal atau bekerja di prefektur tersebut, sedangkan program komprehensif Tokyo (総合保障型, sōgō hoshō-gata) menerima pemohon sehat berusia 18 hingga 64 tahun (per 2026-10-10).³¹³²

JA Kyosai (JA共済) dikelola oleh koperasi pertanian (Japan Agricultural Cooperatives). Warga yang bukan petani dapat memanfaatkannya dengan mendaftar sebagai anggota luar biasa (准組合員, jun-kumiaiin) melalui penyetoran modal, atau sebagai pengguna non-anggota (員外利用, ingai riyō) dalam batas kuota penggunaan non-anggota pada masing-masing kantor cabang JA.³³

Tidak ada satu pun dari situs resmi lembaga-lembaga ini yang mencantumkan pembatasan kewarganegaraan secara eksplisit. Kriteria yang disebutkan mencakup wilayah domisili atau tempat kerja, usia, status kesehatan, dan setoran modal koperasi. Kendati demikian, ketiadaan klausul bukan berarti konfirmasi mutlak, sehingga disarankan bertanya langsung kepada pengelola kyosai setempat.^27293133

Membeli asuransi sebagai warga negara asing

Penyaringan status visa dan masa tinggal

Persyaratan kelayakan bagi warga negara asing ditentukan oleh masing-masing perusahaan asuransi dan memiliki perbedaan kebijakan yang cukup besar. Dua contoh yang dipublikasikan berikut memperlihatkan rentang variasi tersebut.

ORIX Life hanya memproses permohonan dari warga negara asing setelah memastikan bahwa pemegang polis, tertanggung, dan penerima manfaat telah menetap di Jepang secara terus-menerus selama dua tahun atau lebih serta memiliki status izin tinggal tetap (permanent residency) (per 2026-10-10; konfirmasikan syarat terkini dengan pihak perusahaan).³⁴ Sebaliknya, Lifenet Life menerima permohonan dari warga negara asing yang tinggal di Jepang tanpa syarat izin tinggal tetap (per 2026-10-10).³⁵

Berdomisili di Jepang pada saat pengajuan merupakan syarat mutlak di Lifenet (per 2026-10-10).³⁶ Perusahaan asuransi lain menerapkan kriteria penyaringan masing-masing, sehingga telitilah syarat dari setiap polis yang Anda pertimbangkan.

Formulir aplikasi, pernyataan kesehatan, dan klaim dalam bahasa Jepang

Kemampuan bahasa merupakan filter penyaringan kedua. ORIX mewajibkan penguasaan bahasa Jepang yang memadai untuk memahami formulir aplikasi, surat pernyataan kondisi kesehatan (告知書, kokuchisho), dan buku polis, sementara Lifenet menyediakan seluruh dokumen dan layanan pelanggan hanya dalam bahasa Jepang (per 2026-10-10).³⁴³⁵

Jika Anda belum percaya diri membaca formulir aplikasi atau pernyataan kesehatan, tanyakan kepada pihak asuransi atau agen sebelum menandatangani mengenai tata cara penanganan pemohon yang membutuhkan pendampingan bahasa.

Asuransi kelompok melalui tempat kerja

Beberapa pemberi kerja menyediakan fasilitas asuransi kelompok (団体保険, dantai hoken), seperti asuransi jiwa berjangka kelompok (団体定期保険, dantai teiki hoken), bagi para karyawannya. Premi asuransi ini biasanya jauh lebih murah dibandingkan polis asuransi jiwa individu.³⁷

Perlindungan pada prinsipnya berakhir saat Anda keluar dari perusahaan tersebut. Dalam beberapa kasus, perlindungan dapat dilanjutkan hingga batas usia tertentu, atau dialihkan menjadi polis asuransi perorangan.³⁷

Memastikan legalitas izin perusahaan asuransi

FSA mempublikasikan buku register resmi perusahaan asuransi jiwa berizin, perusahaan asuransi umum berizin, perusahaan asuransi nominal kecil jangka pendek (shogaku tanki hoken), serta pialang asuransi (保険仲立人, hoken nakadachinin), yang masing-masing diperbarui secara berkala (per 2026-10-10).³⁸ Pialang asuransi terdaftar dalam kategori tersendiri, terpisah dari perusahaan penanggung asuransi.³⁸

Perusahaan asuransi asing yang tidak memiliki kantor cabang resmi di Jepang dilarang mengikat kontrak asuransi yang melindungi penduduk yang berdomisili di Jepang atau properti yang berlokasi di Jepang, kecuali dalam hal-hal tertentu yang ditetapkan oleh Peraturan Pemerintah atau telah mengantongi izin menteri khusus.³⁹ Jika Anda berniat mendaftar ke perusahaan asuransi luar negeri tersebut, Anda wajib memperoleh izin dari Perdana Menteri terlebih dahulu.³⁹

Polis dari perusahaan asuransi asing tanpa izin dapat dikenai denda

Mendaftar pada perusahaan asuransi asing tanpa izin tanpa izin menteri dapat dikenai denda administratif (過料, karyō) hingga ¥500.000 berdasarkan Pasal 337 Undang-Undang Usaha Perasuransian (per 2026-10-10).⁴⁰ FSA memperingatkan pada 2024-10-17 bahwa perusahaan semacam itu aktif menawarkan produk kepada penduduk di Jepang, dengan mengingatkan sanksi yang sama.⁴¹

Hak pembatalan (cooling-off), pengaduan, dan bantuan sengketa

Berdasarkan Pasal 309 Undang-Undang Usaha Perasuransian, Anda berhak mencabut permohonan asuransi atau membatalkan kontrak dengan mengirimkan pemberitahuan secara tertulis atau melalui rekaman elektronik.⁴² Pemberitahuan elektronik, seperti melalui situs web resmi atau surat elektronik (email), telah diizinkan sejak amendemen yang berlaku per 2022-05-09.⁴³

Hak ini berlaku selama belum melewati jangka waktu 8 hari, yang dihitung dari tanggal yang lebih akhir antara tanggal pengajuan permohonan dan tanggal diterimanya dokumen pemberitahuan hak cooling-off.⁴² Pembatalan berlaku efektif seketika saat Anda mengirimkan pemberitahuan tersebut.⁴² Beberapa perusahaan asuransi jiwa secara sukarela memberikan masa pembatalan yang lebih longgar, seperti 10, 15, atau 30 hari, dan prosedurnya berbeda menurut masing-masing perusahaan (per 2026-10-10).⁴⁴

Tahapan hukum cooling-off berjalan sebagai berikut.

Undang-undang mengecualikan beberapa jenis kontrak dari fasilitas hak cooling-off.⁴²

Kasus yang dikecualikan (Pasal 309)	Penjelasan
Tujuan bisnis	Kontrak yang diajukan untuk keperluan kegiatan usaha atau atas nama entitas bisnis
Pemohon badan hukum/organisasi	Permohonan oleh perkumpulan/yayasan berbadan hukum, badan hukum publik, badan tanpa status hukum dengan perwakilan, atau pemerintah pusat/daerah
Jangka pendek	Periode masa pertanggungan asuransi satu tahun atau kurang
Asuransi yang diwajibkan hukum	Asuransi yang wajib dimiliki menurut undang-undang, seperti jibaiseki
Kasus Peraturan Pemerintah	Kasus yang ditetapkan oleh Peraturan Pemerintah (Cabinet Order) karena dianggap tidak menimbulkan risiko kerugian bagi pemohon

Pengecualian Peraturan Pemerintah mencakup pengajuan yang dilakukan di kantor perusahaan asuransi atau kantor agen setelah memberitahukan jadwal kedatangan terlebih dahulu serta menyatakan secara jelas maksud kedatangan untuk mendaftar, serta pengajuan di lokasi yang ditentukan sendiri oleh pemohon selain di kantor perusahaan atau di rumah tinggal pemohon.⁴⁵ Pengecualian juga mencakup permohonan via pos, pembayaran premi melalui transfer bank ke rekening perusahaan asuransi (kecuali jika perusahaan atau agen yang meminta metode transfer tersebut), serta kontrak yang mensyaratkan pemeriksaan medis oleh dokter yang ditunjuk pihak asuransi setelah pemeriksaan medis tersebut selesai dijalankan.⁴⁵

Peraturan Pemerintah lebih lanjut mengecualikan kontrak tabungan pembentukan aset karyawan (zaikei), asuransi yang dijadikan jaminan utang pinjaman, sewa, atau kontrak lainnya, serta pembaruan atau perubahan kontrak polis yang sudah ada sebelumnya.⁴⁵ Aturan lengkapnya diuraikan dalam Hak Pembatalan Konsumen (Cooling-Off / Kuringu-Ofu).

Untuk penanganan sengketa dan pengaduan, Jepang mengoperasikan badan Penyelesaian Sengketa Alternatif (ADR Finansial). Pengaduan awalnya ditangani sebagai keluhan langsung antara nasabah dan perusahaan yang bersangkutan, kemudian dialihkan ke mediasi sengketa apabila tidak tercapai mufakat; lembaga keuangan diwajibkan oleh regulasi untuk merespons permohonan mediasi sengketa ini.⁴⁶

Lembaga	Ruang lingkup	Telepon	Per tanggal
Life Insurance Association of Japan, pusat konsultasi (生命保険相談所)	Perusahaan asuransi jiwa	03-3286-2648	2025-09-0946
GIAJ Sonpo ADR Center (そんぽADRセンター)	Sebagian besar asuransi kerugian domestik	03-4332-5241	2025-09-0946
Hoken Ombudsman (保険オンブズマン)	Sebagian besar asuransi kerugian asing	03-5425-7963	2025-09-0946
Asosiasi Asuransi Skala Kecil Jangka Pendek, kantor konsultasi (少額短期ほけん相談室)	Asuransi nominal kecil jangka pendek	0120-82-1144	2025-09-0946
FSA Counseling Office for Financial Services Users (金融サービス利用者相談室)	Rujukan umum layanan keuangan	0570-016811	2025-09-0946
Saluran Siaga Konsumen (消費者ホットライン)	Menghubungkan ke pusat perlindungan konsumen setempat	188	2026-10-104647

Nomor telepon di atas merujuk pada daftar resmi ADR dari FSA (per 2025-09-09). Panggilan ke nomor 188 akan disambungkan otomatis ke kantor pusat urusan konsumen terdekat; layanan konsultasinya gratis, namun tarif pulsa telepon berlaku sejak tersambung (per 2026-10-10).⁴⁷ Lihat Saluran Siaga Urusan Konsumen (188).

Memilih asuransi berdasarkan profil rumah tangga

Tabel berikut memetakan situasi umum rumah tangga terhadap fondasi jaminan publik, jenis asuransi yang umumnya diwajibkan, serta produk asuransi sukarela yang dapat menutup kekurangan jaminan publik tersebut. Tabel ini bertujuan mengidentifikasi celah risiko, bukan menjadi instruksi pembelian.

Profil rumah tangga	Fondasi publik yang sudah dimiliki	Asuransi yang umumnya diwajibkan	Asuransi sukarela penutup celah risiko
Lajang menyewa apartemen	Asuransi kesehatan dengan batas kogaku ryoyohi12; pensiun	Asuransi kebakaran yang diminta perjanjian sewa4; asuransi sepeda jika bersepeda di prefektur yang mewajibkan3	Rider tanggung gugat pribadi, untuk insiden harian seperti tabrakan sepeda10
Pasangan tanpa anak	Asuransi kesehatan; pensiun; pensiun karyawan ahli waris jika pasangan merupakan peserta Pensiun Karyawan15	Asuransi kebakaran jika menyewa hunian4; jibaiseki jika memiliki kendaraan2	Asuransi jiwa, karena pensiun dasar ahli waris hanya diperuntukkan bagi pasangan yang memiliki anak atau anak itu sendiri15
Keluarga dengan anak	Asuransi kesehatan; pensiun dasar ahli waris untuk pasangan dengan anak atau langsung kepada anak15	Sama seperti di atas	Asuransi jiwa untuk menambah santunan pensiun ahli waris; satu polis tanggung gugat pribadi dapat mencakup seluruh anggota keluarga10
Pemilik rumah pribadi	Asuransi kesehatan; pensiun	Jibaiseki jika memiliki kendaraan bermotor2; danshin opsional pada KPR Flat 358	Asuransi gempa bumi, yang hanya dapat dilekatkan pada asuransi kebakaran9
Pekerja lepas atau pemilik usaha perorangan	Asuransi Kesehatan Nasional (Kokumin Kenko Hoken), dengan tunjangan sakit hanya jika disediakan perda kota setempat14	Menyesuaikan kepemilikan hunian dan kendaraan	Asuransi perlindungan pendapatan, karena Kokumin Kenko Hoken hanya membayar tunjangan sakit bila diatur secara khusus oleh perda14

Premi asuransi dan potongan pajak

Gambaran besaran premi dari data yang dipublikasikan

Tarif asuransi swasta berbeda-beda menurut perusahaan, produk, dan usia tertanggung, dan artikel ini tidak mencantumkan patokan angka premi untuk tanggung gugat pribadi, jiwa, medis, perlindungan pendapatan, atau perjalanan karena tidak tersedianya rentang resmi dari instansi pemerintah atau asosiasi industri. Tabel di bawah ini menghimpun angka-angka resmi yang dipublikasikan, masing-masing dengan tanggal acuannya (per 2026-10-10; konfirmasikan tarif terbaru dengan General Insurance Rating Organization of Japan (GIROJ) dan pihak kyosai terkait).⁴⁸³²¹⁹

Pos perlindungan	Nominal premi	Dasar acuan	Per tanggal
Asuransi gempa bumi, Tokyo, uang pertanggungan ¥10 juta, jangka waktu 1 tahun, tanpa diskon	¥27.500 (bangunan tahan api atau semi tahan api) / ¥41.100 (bangunan lain, seperti rumah kayu biasa)	Tarif acuan GIROJ sebesar ¥2,75 / ¥4,11 per kelipatan ¥1.0004849	Tarif kontrak mulai 2022-10-01, masih berlaku 2026-10-10
Asuransi gempa bumi, prefektur bertarif terendah seperti Hokkaido, ketentuan sama	¥7.300 / ¥11.200	Tarif acuan GIROJ sebesar ¥0,73 / ¥1,12 per kelipatan ¥1.00048	Tarif kontrak mulai 2022-10-01, masih berlaku 2026-10-10
Prefectural kyosai, program komprehensif Tokyo	Pilihan tipe premi ¥1.000, ¥2.000, atau ¥4.000 per bulan; tipe ¥2.000 membayar santunan kematian sakit ¥4 juta (usia 18-60) dan santunan rawat inap sakit ¥5.000 per hari	Halaman resmi produk32	2026-10-10
Asuransi jiwa rumah tangga (sebagai konteks, bukan patokan)	Rata-rata premi tahunan sebesar ¥353.000 untuk rumah tangga dua orang atau lebih, termasuk anuitas dan kyosai	Hasil survei JILI19	2024-11-25

Tarif asuransi gempa bumi di prefektur lainnya berada di antara rentang angka-angka tersebut, dan beberapa prefektur menerapkan tarif transisi yang lebih murah untuk kategori "bangunan lain" (per 2026-10-10).⁴⁸

Potongan premi asuransi jiwa dan gempa bumi

Premi asuransi yang Anda bayarkan dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda melalui fasilitas potongan premi asuransi jiwa (生命保険料控除, seimei hokenryō kōjo) dan potongan premi asuransi gempa bumi (地震保険料控除, jishin hokenryō kōjo), yang dapat diklaim saat penyesuaian pajak akhir tahun (nencho) atau melalui SPT Tahunan (kakutei shinkoku).⁵⁰⁵¹

Potongan asuransi jiwa memiliki tiga kategori: asuransi jiwa umum, asuransi medis dan perawatan, serta anuitas perorangan. Polis yang disepakati pada atau setelah 2012-01-01 menggunakan formula baru di bawah ini; kontrak lama sebelum tanggal tersebut menggunakan perhitungan berbeda.⁵⁰ Masing-masing kategori memiliki batas potongan maksimal ¥40.000 untuk polis baru atau ¥50.000 untuk polis lama, dengan plafon gabungan keseluruhan sebesar ¥120.000 (per 2026-04-01).⁵⁰

Premi tahunan yang dibayar (polis baru, per kategori)	Besaran potongan pajak	Per tanggal
Hingga ¥20.000	Seluruh jumlah premi	2026-04-0150
¥20.001 hingga ¥40.000	Premi × 1/2 + ¥10.000	2026-04-0150
¥40.001 hingga ¥80.000	Premi × 1/4 + ¥20.000	2026-04-0150
Lebih dari ¥80.000	¥40.000	2026-04-0150

Mulai tahun pajak 2026, wajib pajak yang memiliki tanggungan berusia di bawah 23 tahun berhak atas kenaikan batas potongan asuransi jiwa umum menjadi maksimal ¥60.000 untuk polis baru, sementara plafon gabungan keseluruhan tetap sebesar ¥120.000 (per 2026-04-01).⁵⁰

Potongan premi asuransi gempa bumi dihitung sebesar seluruh nilai premi yang dibayarkan hingga maksimal ¥50.000, dan tetap ¥50.000 untuk premi di atas batas tersebut (per 2026-04-01).⁵¹ Perhitungan terperincinya dapat dilihat dalam Struktur Susunan Potongan Pajak: Dasar, Pasangan, Tanggungan, dan Asuransi Sosial.

Program kyosai tertentu yang memenuhi syarat juga dapat dikurangkan. Undang-Undang Pajak Penghasilan memperluas potongan asuransi jiwa untuk kyosai jiwa koperasi pertanian dan jenis kyosai serupa yang ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah, termasuk kontrak kyosai jiwa federasi koperasi konsumen.⁵²⁵³ Untuk potongan asuransi gempa bumi, kyosai yang memenuhi syarat meliputi kyosai renovasi gedung JA (建物更生共済) dan kyosai kebakaran JA, serta kyosai kebakaran dan bencana alam federasi koperasi konsumen (per 2026-04-01).⁵⁴

Dua ketentuan penting perlu diperhatikan oleh penduduk asing: seluruh penerima manfaat asuransi wajib merupakan pihak pembayar premi itu sendiri, pasangannya, atau kerabat keluarga, serta polis yang ditandatangani di luar negeri dengan perusahaan asuransi asing tidak berhak memperoleh potongan pajak ini.⁵⁵⁵³

Hal penting untuk diketahui

Perlindungan tanggung gugat ganda sangat sering terjadi

Asuransi tanggung gugat pribadi sering kali disertakan sebagai rider pada polis kebakaran, mobil, atau kecelakaan diri, dan satu polis mencakup seluruh keluarga serumah, sehingga satu rumah tangga berisiko membayar premi untuk perlindungan yang sama dua atau tiga kali tanpa disadari.¹⁰ Periksalah polis asuransi yang sudah Anda miliki sebelum membeli polis asuransi sepeda secara terpisah.

Asuransi perjalanan luar negeri juga mengalami tumpang tindih serupa. Ketika asuransi perjalanan dari kartu kredit dan polis asuransi mandiri sama-sama aktif, santunan klaim dibayarkan dalam batas gabungan hingga maksimal kerugian aktual yang diderita, bukan dilipatgandakan pembayarannya.¹¹

Asuransi kebakaran paket agen properti bukanlah satu-satunya pilihan

Pemilik properti sewa biasanya meminta kepemilikan asuransi kebakaran saat penandatanganan sewa, dan pihak agen perantara sering kali langsung menyodorkan polis kemitraan mereka.⁴ Ketentuan yang boleh diwajibkan dalam perjanjian sewa, serta panduan memilih perusahaan asuransi sendiri yang bertarif lebih murah, dapat dipelajari dalam Asuransi Kebakaran dan Trik Penggantian Perusahaan Asuransi.

Sebagian besar polis asuransi tidak berlaku setelah pindah ke luar Jepang

Polis asuransi jiwa Jepang dapat tetap berstatus aktif setelah Anda pindah ke luar negeri selama pembayaran premi terus berlanjut. JILI menyarankan untuk memberi tahu pihak penanggung dan mengatur pembayaran premi melalui perwakilan di Jepang, melalui rekening bank Jepang, atau membayar lunas di muka sekaligus.⁵⁶ Klaim santunan dapat diproses melalui perwakilan, saat Anda berkunjung kembali ke Jepang, atau dari luar negeri, namun perusahaan asuransi umumnya tidak mentransfer dana santunan ke luar negeri.⁵⁶

Membeli polis baru dari luar negeri pada umumnya tidak dimungkinkan; sebagai contoh, Lifenet mensyaratkan calon nasabah wajib bertempat tinggal di Jepang saat mengajukan pendaftaran (per 2026-10-10; konfirmasikan syarat terkini dengan pihak penanggung).³⁶ Selesaikan peninjauan polis Anda sebelum pindah ke luar negeri, sebagaimana dirinci dalam Daftar Periksa Kepulangan: Persiapan 90 Hari Sebelumnya.

Polis dari negara asal mungkin berhenti melindungi saat Anda tinggal di Jepang

Apakah polis asuransi jiwa atau kesehatan dari negara asal Anda tetap berlaku selama Anda menetap di Jepang bergantung sepenuhnya pada syarat dan ketentuan polis tersebut, bukan pada hukum perasuransian Jepang. Konsultasikan dengan perusahaan asuransi di negara asal Anda sebelum mengandalkannya atau membatalkannya.

Penerima manfaat yang bertempat tinggal di luar Jepang

Masing-masing perusahaan asuransi menetapkan ketentuan tersendiri mengenai siapa saja yang boleh ditunjuk sebagai penerima manfaat serta tata cara pencairan santunan ke luar negeri. Nippon Life, misalnya, mensyaratkan penerima santunan kematian pada prinsipnya harus merupakan pasangan, kerabat sedarah dalam derajat ketiga, atau kerabat semenda (mertua/menantu) dalam derajat pertama, dengan pengecualian yang ditinjau kasus per kasus (per 2026-10-10).⁵⁷

Di Nippon Life, penerima manfaat yang tinggal di luar negeri mencairkan santunan kematian baik secara langsung saat mengunjungi Jepang atau melalui perwakilan kuasa, seperti kerabat di Jepang dalam derajat ketiga atau kuasa hukum resmi (per 2026-10-10).⁵⁸ Pilihan transfer ke luar negeri hanya berlaku untuk kategori santunan tertentu yang telah ditetapkan—yang tidak mencakup santunan kematian—dan hanya jika tidak ada opsi jalur perbankan domestik yang memungkinkan (per 2026-10-10).⁵⁹

Lihat pula

• Cakupan Asuransi Kesehatan Nasional (NHI) dan Pengecualiannya
• Penyesuaian Pajak Akhir Tahun vs. Kakutei Shinkoku: Mana yang Anda Laporkan
• Kosei Nenkin: Asuransi Pensiun Karyawan
• Masyarakat Asuransi Kesehatan (Kenpo Kumiai) vs. Kyokai Kenpo
• Prosedur Administrasi Pasca-Kematian di Jepang: Daftar Periksa Resmi

References

Footnotes

1. 厚生労働省. 「我が国の医療保険について」. https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/iryouhoken01/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

2. 国土交通省. 「自賠責保険・共済ってどんなもの？」. https://www.mlit.go.jp/jidosha/jibaiseki/about/overview/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸

3. 国土交通省. 「自転車損害賠償責任保険等への加入促進: 地方公共団体の条例の制定状況（令和6年4月1日現在）」(PDF). https://www.mlit.go.jp/road/bicycleuse/promotion/pdf/situation.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸

4. 一般社団法人日本損害保険協会. 「これだけは知っておきたい: ポイント6（賃貸住宅と火災保険）」. https://www.sonpo.or.jp/wakaru/seminar/koredake/point6.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

5. 厚生労働省. 「国民健康保険の加入・脱退について」. https://www.mhlw.go.jp/stf/newpage_21539.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

6. 日本年金機構. 「国民年金に加入するための手続き」. Updated 2025-09-11. https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/kanyu/20140710-04.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

7. 厚生労働省. 「介護サービス情報公表システム: 介護保険とは」. https://www.kaigokensaku.mhlw.go.jp/commentary/about.html ↩ ↩²

8. 住宅金融支援機構. 「新機構団信の加入要件・保障内容｜【フラット35】」. https://www.flat35.com/danshin_menu/shin-danshin/kanyuu.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

9. 財務省. 「地震保険制度の概要」. https://www.mof.go.jp/policy/financial_system/earthquake_insurance/jisin.htm ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

10. 一般社団法人日本損害保険協会. 「個人賠償責任保険」. https://www.sonpo.or.jp/insurance/compensation/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰

11. 一般社団法人日本損害保険協会. 「損害保険Q&A: からだの保険・他 問82 海外旅行保険」. https://soudanguide.sonpo.or.jp/body/q082.html ↩ ↩² ↩³

12. 厚生労働省. 「高額療養費制度を利用される皆さまへ」. Updated 2026-07-31. https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/juuyou/kougakuiryou/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

13. 全国健康保険協会 (協会けんぽ). 「よくあるご質問: 病気やケガで会社を休んだとき（傷病手当金）」. https://www.kyoukaikenpo.or.jp/faq/benefit/002/index.html ↩ ↩²

14. e-Gov法令検索 (デジタル庁). 「国民健康保険法」第58条. Retrieved 2026-10-10. https://laws.e-gov.go.jp/api/2/law_data/333AC0000000192?elm=MainProvision-Article_58&response_format=xml ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

15. 日本年金機構. 「遺族年金」. Updated 2025-09-11. https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/seido/izokunenkin/jukyu-yoken/20150401-03.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

16. 国土交通省 自転車活用推進本部. 「自転車損害賠償責任保険等への加入促進」. https://www.mlit.go.jp/road/bicycleuse/promotion/ ↩

17. 国土交通省. 「自賠責保険・共済の限度額と補償内容」. https://www.mlit.go.jp/jidosha/jibaiseki/about/payment/index.html ↩

18. 損害保険料率算出機構. 「2026年4月30日金融庁長官への届出 届出のご案内（自賠責保険基準料率）」. https://www.giroj.or.jp/ratemaking/cali/202604_announcement.html ↩

19. 公益財団法人生命保険文化センター. 「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査（速報版）」プレスリリース. 2024-11-25. https://www.jili.or.jp/press/2024/9770.html ↩ ↩² ↩³

20. 全国健康保険協会 (協会けんぽ). 「海外療養費｜給付と手続き」. https://www.kyoukaikenpo.or.jp/benefit/overseas_medical_expenses/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

21. 名古屋市. 「海外療養費制度について」. Updated 2026-04-01. https://www.city.nagoya.jp/kurashi/hoken/1011736/1011758/1011763/1011765.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

22. 一般社団法人日本共済協会. 「協同組合はどんな法律に基づいて設立され、共済事業を実施しているのですか？」. https://www.jcia.or.jp/insulance/insurance-add/post-43.html ↩ ↩²

23. 一般社団法人日本共済協会. 「共済Q&A」. https://www.jcia.or.jp/insulance/qa.html ↩

24. 都道府県民共済グループ（全国生活協同組合連合会）. 「割戻金｜約束に、まっすぐ。」. https://www.kyosai-cc.or.jp/yakusoku/omodoshi.html ↩ ↩²

25. こくみん共済 coop（全国労働者共済生活協同組合連合会）. 「全労済の新しい愛称『こくみん共済 coop』のお知らせ」. https://www.zenrosai.coop/tasukeai.html ↩

26. こくみん共済 coop. 「よくあるご質問: こくみん共済 coop の正式名称と認可省庁を教えてください。」. https://www.faq.zenrosai.coop/kokumincoop/FAQ/web/knowledge188.html ↩ ↩²

27. こくみん共済 coop. 「組合員について」. https://www.zenrosai.coop/zenrosai/profile/kumiaiin.html ↩ ↩²

28. こくみん共済 coop. 「よくあるご質問: こくみん共済 coop の出資金について概要や用途を教えてください。」. https://www.faq.zenrosai.coop/kokumincoop/FAQ/web/knowledge175.html ↩ ↩²

29. CO・OP共済（日本コープ共済生活協同組合連合会）. 「加入手続きの流れ」. https://coopkyosai.coop/thinking/join.html ↩ ↩²

30. 全国生活協同組合連合会 (都道府県民共済グループ). 「【制度のご案内】生命共済・特約コース」(PDF, edition code 2610Net). https://www.kyosai-cc.or.jp/demand2/seido_mypage_pdf/seido_s_net.pdf ↩

31. 愛知県民共済生活協同組合. 「よくあるご質問: 生命共済には誰でも加入できますか？」. https://kenmin-aichi.kyosai-cc.or.jp/faq/life/q08.html ↩ ↩²

32. 東京都民共済生活協同組合. 「生命共済 総合保障型」. https://tokyo.kyosai-cc.or.jp/think/life/total.html ↩ ↩² ↩³

33. JA共済（全国共済農業協同組合連合会）. 「JA共済の特長やご加入条件に関する質問｜よくあるご質問」. https://www.ja-kyosai.or.jp/faq/character/ ↩ ↩²

34. オリックス生命保険株式会社. 「よくあるご質問: 外国籍ですが、保険に加入できますか？」. https://faq.orixlife.co.jp/faq_detail.html?id=63&category=1018&page=1000 ↩ ↩²

35. ライフネット生命保険株式会社. 「よくあるご質問: 外国人・外国籍でも加入できますか？」. https://www.faq.lifenet-seimei.co.jp/24002 ↩ ↩²

36. ライフネット生命保険株式会社. 「お客さまの声を受けた改善事例: 海外在住者でも申し込みできるかどうかがわからない」. https://www.lifenet-seimei.co.jp/profile/satisfaction/example/1188820_1669.html ↩ ↩²

37. 公益財団法人生命保険文化センター. 「団体定期保険（任意加入）」. https://www.jili.or.jp/knows_learns/kind/others/9193.html ↩ ↩²

38. 金融庁. 「免許・許可・登録等を受けている業者一覧」. https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyo.html ↩ ↩²

39. e-Gov法令検索 (デジタル庁). 「保険業法」第186条 (日本に支店等を設けない外国保険業者等). Retrieved 2026-10-10. https://laws.e-gov.go.jp/api/2/law_data/407AC0000000105?elm=MainProvision-Article_186&response_format=xml ↩ ↩²

40. e-Gov法令検索 (デジタル庁). 「保険業法」第337条. Retrieved 2026-10-10. https://laws.e-gov.go.jp/api/2/law_data/407AC0000000105?elm=MainProvision-Article_337&response_format=xml ↩

41. 金融庁. 「『免許を有しない外国保険業者の保険契約の勧誘について』の公表について」. 2024-10-17. https://www.fsa.go.jp/news/r6/hoken/20241017/20241017.html ↩

42. e-Gov法令検索 (デジタル庁). 「保険業法」(平成七年法律第百五号) 第309条 (保険契約の申込みの撤回等). Version retrieved 2026-10-10 (latest amendment shown: 令和8年法律第64号). https://laws.e-gov.go.jp/api/2/law_data/407AC0000000105?elm=MainProvision-Article_309&response_format=xml ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

43. 一般社団法人日本損害保険協会. 「保険業法改正（2022年5月9日施行）に伴うクーリングオフの対応について」. 2022. https://www.sonpo.or.jp/news/caution/hokengyouhou.html ↩

44. 公益財団法人生命保険文化センター. 「生命保険に関するQ&A: クーリング・オフ」. https://www.jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/life_insurance_q10.html ↩

45. e-Gov法令検索 (デジタル庁). 「保険業法施行令」(平成七年政令第四百二十五号) 第45条. Retrieved 2026-10-10. https://laws.e-gov.go.jp/api/2/law_data/407CO0000000425?elm=MainProvision-Article_45&response_format=xml ↩ ↩² ↩³

46. 金融庁. 「金融機関とのトラブルに関する相談・苦情窓口（金融ADR機関）一覧」(令和7年9月9日時点, PDF). https://www.fsa.go.jp/policy/adr/adr_madoguchi.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷

47. 消費者庁. 「消費者ホットライン」. https://www.caa.go.jp/policies/policy/local_cooperation/local_consumer_administration/hotline/ ↩ ↩²

48. 損害保険料率算出機構. 「News Release: 地震保険基準料率 届出のご案内」(2021年6月10日, PDF). https://www.giroj.or.jp/ratemaking/earthquake/pdf/202106_news.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

49. 一般社団法人日本損害保険協会. 「損害保険Q&A: すまいの保険 問62 地震保険」. https://soudanguide.sonpo.or.jp/home/q062.html ↩

50. 国税庁. 「No.1140 生命保険料控除」(令和8年4月1日現在法令等). https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1140.htm ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸

51. 国税庁. 「No.1145 地震保険料控除」(令和8年4月1日現在法令等). https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1145.htm ↩ ↩²

52. e-Gov法令検索 (デジタル庁). 「所得税法施行令」第210条 (生命共済契約等の範囲). Retrieved 2026-10-10. https://laws.e-gov.go.jp/api/2/law_data/340CO0000000096?elm=MainProvision-Article_210&response_format=xml ↩

53. e-Gov法令検索 (デジタル庁). 「所得税法」第76条 (生命保険料控除). Retrieved 2026-10-10. https://laws.e-gov.go.jp/api/2/law_data/340AC0000000033?elm=MainProvision-Article_76&response_format=xml ↩ ↩²

54. 国税庁. 「No.1146 地震保険料控除の対象となる保険契約」(令和8年4月1日現在法令等). https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1146.htm ↩

55. 国税庁. 「No.1141 生命保険料控除の対象となる保険契約等」(令和8年4月1日現在法令等). https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1141.htm ↩

56. 公益財団法人生命保険文化センター. 「海外へ転勤すると、生命保険の契約はどうなるの？」. https://jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/174.html ↩ ↩²

57. 日本生命保険相互会社. 「よくあるご質問: 死亡保険金の受取人は誰でもいいのですか？」. https://faq.nissay.co.jp/faq/show/51?category_id=10&site_domain=default ↩

58. 日本生命保険相互会社. 「よくあるご質問: 死亡保険金受取人が海外在住の場合、死亡保険金請求はどうすればいいですか？」. https://faq.nissay.co.jp/faq/show/502?category_id=21&site_domain=default ↩

59. 日本生命保険相互会社. 「よくあるご質問: 海外口座に送金してもらえますか？」. https://faq.nissay.co.jp/faq/show/98?category_id=21&site_domain=default ↩