Sistem perbankan Jepang: Penjelasan lima tingkatan bank

Sistem perbankan Jepang mengelompokkan setiap lembaga penerima simpanan ke dalam salah satu dari lima tingkatan praktis, mulai dari megabank berskala nasional hingga bank koperasi tingkat lingkungan.¹ Berada di tingkatan yang salah saat Anda membuka rekening pertama dapat menyebabkan berminggu-minggu urusan administratif tambahan, atau mendapatkan bank yang tidak memiliki kantor cabang di dekat tempat tinggal Anda.

Konfirmasi rincian terkini dengan sumber resmi

Tingkatan bank, kategori izin, dan jaringan kantor cabang dapat berubah sewaktu-waktu. Konfirmasikan rincian terkini di Financial Services Agency (FSA / 金融庁) atau situs bank maupun asosiasi terkait.

Gambaran umum

Kelima tingkatan ini—megabank (termasuk Resona), bank regional, bank koperasi shinkin dan shinkumi, bank khusus daring, dan Japan Post Bank—adalah cara industri perbankan dan media keuangan umumnya mendeskripsikan pasar perbankan Jepang untuk tujuan orientasi.¹ Setelah Anda mengetahui di tingkatan mana sebuah bank berada, Anda dapat memperkirakan jangkauan cabangnya, basis nasabah umumnya, dan apakah realistis untuk membuka rekening di sana, sebelum Anda melihat bank atau proses pembukaan rekening tertentu secara spesifik.²³¹⁴

Sistem lima tingkatan bukanlah klasifikasi resmi pemerintah

Kelima tingkatan dalam artikel ini merupakan konvensi struktur pasar yang digunakan di seluruh industri perbankan dan media finansial, bukan taksonomi hukum resmi dari Financial Services Agency (FSA). Kategori izin FSA sendiri hanya mengakui bank kota (都市銀行), bank regional (地方銀行, masing-masing di bawah asosiasinya sendiri), trust bank (信託銀行), dan kategori umum "lain-lain" yang mengelompokkan Japan Post Bank bersama dengan seluruh bank khusus daring.¹

Lima tingkatan bank di Jepang

Kelima tingkatan ini berbeda dalam jangkauan, struktur kepemilikan, dan pihak yang biasanya mereka layani, seperti yang ditunjukkan pada bagan di bawah ini.

Megabank dan Resona

メガバンク (megabanku, "megabank") adalah istilah media sehari-hari untuk tiga bank tertentu: Mitsubishi UFJ Bank (三菱UFJ銀行), Sumitomo Mitsui Banking Corporation (三井住友銀行), dan Mizuho Bank (みずほ銀行); ini bukan kategori izin FSA.¹ Taksonomi izin resmi FSA menyebut ketiga bank ini sebagai 都市銀行 (toshi ginkō, "bank kota"), kategori yang saat ini mencakup empat bank dan bukan tiga: tiga megabank ditambah Resona Bank (per 2026-04-01; konfirmasikan angka terkini dengan Financial Services Agency).¹

Resona Bank secara umum tidak disebut sebagai megabank dalam percakapan sehari-hari, tetapi memiliki kategori izin formal yang sama dengan ketiga megabank tersebut. Resona Holdings, grup yang menaungi Resona Bank, Saitama Resona Bank, Kansai Mirai Bank, dan Minato Bank, melaporkan total aset konsolidasi sekitar ¥77,6 triliun (per 2025-12-31; konfirmasikan angka terkini dengan Resona Holdings).⁵

Ketiga megabank tersebut berbeda secara nyata dalam hal skala, seperti yang ditunjukkan oleh laporan jaringan kantor cabang masing-masing (angka terkini per pengungkapan terbaru masing-masing bank).

Bank	Jaringan kantor cabang	Per
MUFG Bank	415 cabang/kantor domestik; 100 lokasi luar negeri	2025-03-316
Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC)	455 cabang domestik; 20 cabang/kantor perwakilan luar negeri	2026-03-317
Mizuho Bank	sekitar 463 lokasi domestik	2024-06-308

Angka Mizuho tidak dapat diverifikasi secara independen di situs resmi bank selama riset untuk artikel ini dan harus diperlakukan sebagai perkiraan dan bukan data terkonfirmasi.⁸

Istilah	Pelafalan	Arti
都市銀行	toshi ginkō	Kategori izin resmi FSA; saat ini mencakup empat bank, yaitu tiga megabank ditambah Resona Bank1
メガバンク	megabanku	Istilah media sehari-hari khusus untuk MUFG Bank, SMBC, dan Mizuho Bank, bukan kategori izin FSA1

Bank regional

Regional Banks Association of Japan (全国地方銀行協会) saat ini memiliki 61 bank anggota, bukan sekitar 100 seperti yang terkadang dikutip oleh sumber-sumber sekunder (per pamflet terkini dan daftar anggota asosiasi).²⁹ Badan terpisah, Second Association of Regional Banks (第二地方銀行協会), mewakili tingkatan bank regional kedua yang secara historis berbeda dan berasal dari konversi bank sōgo (mutual bank) sebelum perang; badan ini memiliki 34 bank anggota (per halaman keanggotaan asosiasi).¹⁰

Alasan beberapa sumber menyebutkan sekitar 100 bank regional

Menjumlahkan 61 anggota Regional Banks Association dengan 34 anggota Second Association of Regional Banks menghasilkan 95 bank, mendekati angka "sekitar 100" yang digunakan beberapa sumber untuk menyebut "bank regional" sebagai kategori tunggal tanpa pembedaan. Tingkatan Bank Regional dalam artikel ini merujuk secara khusus pada 61 anggota tingkat pertama dari Regional Banks Association, bukan total gabungan dari kedua asosiasi.²¹⁰

Secara keseluruhan, bank regional merupakan tingkatan terbesar dalam sistem perbankan Jepang berdasarkan pangsa pasar, meskipun bank kota memegang pangsa simpanan yang lebih besar secara individual. Per 2025-03-31, bank regional memegang 25,1 persen simpanan sektor swasta dan 32,2 persen pinjaman sektor swasta, dibandingkan 36,3 persen dan 29,1 persen untuk bank kota.⁹

Setiap prefektur biasanya dilayani oleh satu atau sejumlah kecil bank regional terkemuka yang berkantor pusat di sana. Misalnya, Yokohama Bank melayani Kanagawa dan Chiba Bank melayani Chiba; bank regional atau shinkin/shinkumi mana yang tersedia bagi Anda merupakan fungsi langsung dari tempat Anda tinggal di Jepang, bukan variasi prosedural yang rumit.²⁹

Ke-61 anggota asosiasi tersebut secara kolektif mengoperasikan 7.856 cabang dan 28.200 ATM, serta mempekerjakan 119.632 staf (per 2025-03-31).⁹

Istilah	Pelafalan	Arti
地方銀行	chihō ginkō	Bank regional; anggota tingkat pertama dari Regional Banks Association of Japan2
全国地方銀行協会	Zenkoku Chihō Ginkō Kyōkai	Regional Banks Association of Japan, asosiasi industri untuk bank regional tingkat pertama2
第二地方銀行	dai-ni chihō ginkō	Bank regional tingkat kedua, secara historis dikonversi dari mutual (sōgo) bank; anggota Second Association of Regional Banks10

Shinkin dan Shinkumi (bank koperasi)

Shinkin bank (信用金庫) adalah lembaga keuangan koperasi berbasis anggota yang melayani individu serta usaha kecil dan menengah di dalam wilayah tertentu. Mereka diorganisasikan di bawah satu lembaga sentral nasional, Shinkin Central Bank (信金中央金庫).¹¹⁴ Terdapat 254 shinkin bank anggota di seluruh negeri di bawah Shinkin Central Bank (per 2025-03-31).⁴

Shinkumi (信用組合, koperasi kredit) adalah tingkatan koperasi yang lebih kecil dengan keanggotaan yang lebih ketat dibandingkan shinkin bank, yang diorganisasikan secara regional, berdasarkan industri, atau berdasarkan tempat kerja.¹² Terdapat 143 koperasi kredit di seluruh negeri: 101 koperasi regional, 27 koperasi berbasis industri (mencakup kelompok seperti dokter, dokter gigi, penerbit, dan pengelola pemandian umum), serta 15 koperasi berbasis tempat kerja (per 2025-03-31).¹²

Kedua tingkatan ini membatasi keanggotaan berdasarkan ukuran bisnis sesuai aturan yang dipublikasikan saat ini, meskipun ambang batas pastinya berbeda (terkini per aturan masing-masing asosiasi).

Tingkatan	Pihak yang memenuhi syarat
Anggota shinkin bank	Pengusaha perseorangan dengan 300 karyawan atau kurang, atau badan hukum dengan 300 karyawan atau kurang dan modal ¥900 juta atau kurang; individu yang tinggal atau bekerja di area layanan shinkin juga dapat menjadi anggota.11
Shinkumi, bisnis grosir	Hingga 100 karyawan atau modal ¥100 juta13
Shinkumi, bisnis ritel	Hingga 50 karyawan atau modal ¥50 juta13
Shinkumi, bisnis jasa	Hingga 100 karyawan atau modal ¥50 juta13
Shinkumi, jenis bisnis lain	Hingga 300 karyawan atau modal ¥300 juta13

Istilah	Pelafalan	Arti
信用金庫	shin'yō kinko (umumnya "shinkin")	Bank koperasi regional untuk perorangan dan usaha kecil/menengah114
信用組合	shin'yō kumiai (umumnya "shinkumi")	Koperasi yang lebih kecil dengan pembatasan keanggotaan lebih ketat dibandingkan shinkin1213
信金中央金庫	Shinkin Chūō Kinko	Shinkin Central Bank, lembaga sentral untuk jaringan shinkin4

Bank khusus daring

Rakuten Bank, Sony Bank, Sumishin SBI Net Bank (住信SBIネット銀行), dan PayPay Bank beroperasi tanpa jaringan cabang fisik yang berarti, dan menyediakan layanan terutama melalui aplikasi dan situs web.¹ Tidak ada satu pun dari mereka yang memiliki kategori izin tersendiri; FSA mengelompokkan mereka, bersama Japan Post Bank, Seven Bank, Aozora Bank, SBI Shinsei Bank, au Jibun Bank, dan lainnya, di bawah kategori umum bank "lain-lain" yang sama (per 2026-04-01).¹

Rakuten Bank, yang dibuka pada tahun 2001 sebagai bank perintis serbadigital, telah melampaui 18 juta rekening simpanan (per 2026-03-12).¹⁴

Japan Post Bank

Japan Post Bank (ゆうちょ銀行) berakar dari sistem tabungan pos Jepang. Bank ini resmi menjadi bank umum berizin pada 1 Oktober 2007, saat Japan Post Bank Co. menerima izin perbankannya sebagai bagian dari privatisasi pos.¹

Hanya 235 kantor cabang Japan Post Bank yang merupakan cabangnya sendiri

Jaringan ritel yang dioperasikan langsung oleh Japan Post Bank berjumlah 235 kantor penjualan, yang diorganisasikan di bawah 13 kantor perwakilan wilayah dan 50 pusat mitra (per 2025-07-01).³ Angka "sekitar 24.000 cabang" yang sering dikutip menggambarkan jaringan gabungan termasuk kantor pos di mana bank hanya bertindak sebagai prinsipal melalui agen perbankan, bukan cabang yang dioperasikannya sendiri secara langsung.

Total jaringan titik layanan Japan Post Bank, termasuk lokasi di mana Japan Post Co. bertindak sebagai agen perbankannya dan bukan dikelola langsung oleh Japan Post Bank, berjumlah 23.494 di seluruh negeri (per 2025-03-31).³

Komponen jaringan	Jumlah	Dioperasikan oleh
Kantor pusat/cabang	12	Japan Post Bank langsung3
Kantor cabang pembantu	223	Japan Post Bank langsung3
Kantor pos	19.802	Japan Post Co., sebagai agen perbankan3
Kantor pos sederhana	3.457	Japan Post Co., sebagai agen perbankan3
Total	23.494	Jaringan gabungan3

Japan Post Bank memiliki 31.172 ATM di seluruh negeri sebagai bagian dari jaringan ini (per 2025-03-31).³

Istilah	Pelafalan	Arti
ゆうちょ銀行	Yūcho Ginkō	Japan Post Bank, lini perbankan yang dipisahkan dari sistem tabungan pos Jepang31
直営店 / 営業所	chokuei-ten / eigyō-sho	Kantor penjualan yang dioperasikan langsung oleh Japan Post Bank, berbeda dari kantor pos yang bertindak sebagai agen perbankan3
郵便局	yūbin-kyoku	Kantor pos; sebagian besar jaringan nasional Japan Post Bank terdiri dari kantor pos yang bertindak sebagai agen perbankannya di bawah Japan Post Co., bukan cabang milik Japan Post Bank sendiri3

Tingkatan yang sebenarnya digunakan oleh residen asing

Tingkatan mana yang akhirnya Anda gunakan biasanya ditentukan oleh cara Anda tiba di Jepang dan apa yang Anda butuhkan dari bank, bukan semata-mata tingkatan mana yang secara objektif terbaik. Bagan di bawah ini memetakan tingkatan yang cenderung dipilih oleh arketipe pembaca pada umumnya.

Pendatang baru biasanya mendapati bahwa megabank lebih sulit untuk pembukaan rekening pribadi dibandingkan tingkatan lainnya. Dokumen megabank biasanya hanya tersedia dalam bahasa Jepang, dan banyak cabang megabank secara informal mengharapkan masa tinggal sekitar enam bulan di Jepang sebelum membuka rekening pribadi, sebuah praktik yang dilaporkan oleh berbagai panduan relokasi dan bukan aturan resmi yang dipublikasikan oleh bank atau regulator (konfirmasikan persyaratan terkini langsung dengan bank yang Anda tuju).¹⁵

Bank khusus daring tidak memerlukan kunjungan ke kantor cabang, meskipun banyak di antaranya masih mengharapkan permohonan berbahasa Jepang dan verifikasi identitas melalui pos, yang dapat memperlambat proses bagi pendatang baru (catatan praktik informal yang sama berlaku di sini).¹⁵

Karyawan bergaji sering kali memiliki rekening bank pertama yang dipengaruhi oleh pemberi kerja mereka. Pemberi kerja di Jepang umumnya meminta karyawan baru untuk membuka atau menggunakan rekening di bank mitra transaksi perusahaan demi kemudahan transfer gaji.¹⁶¹⁷ Namun, secara hukum, karyawan berhak menentukan rekening penggajiannya sendiri berdasarkan aturan pembayaran upah di Jepang; pemberi kerja tidak dapat secara sepihak mewajibkan bank tertentu tanpa persetujuan karyawan (konvensi praktis saat ini, bukan aturan yang dipublikasikan secara mutlak).¹⁶¹⁷

Pengguna serbadigital yang nyaman dengan perbankan berbasis aplikasi dan tidak memiliki kebutuhan mendesak akan layanan cabang tatap muka adalah arketipe yang paling cocok untuk tingkatan khusus daring. Pemilik usaha kecil atau pembaca yang membutuhkan hubungan cabang fisik di wilayah tertentu lebih cenderung memilih bank regional, shinkin, atau shinkumi yang melayani wilayah tersebut.¹¹⁴¹²

Keberadaan Japan Post Bank yang merata hingga ke tingkat kantor pos menjadikannya pilihan standar yang realistis di wilayah dengan sedikit cabang megabank atau bank regional, karena jaringan gabungannya—termasuk kantor pos yang bertindak sebagai agennya—menjangkau lokasi yang tidak dijangkau oleh tingkatan lainnya.³

Hal yang perlu diketahui

Rekening megabank tidak serta-merta menjadi yang paling mudah dibuka

Urusan administrasi megabank biasanya hanya tersedia dalam bahasa Jepang, dan banyak cabang megabank secara informal mengharapkan masa tinggal sekitar enam bulan di Jepang sebelum membuka rekening pribadi. Ini adalah titik kendala yang sering dihadapi oleh pendatang baru.¹⁵ Bank khusus daring memang meniadakan keharusan berkunjung ke kantor cabang, tetapi permohonan dalam bahasa Jepang dan verifikasi identitas melalui pos tetap dapat memperlambat proses.¹⁵

Pemberi kerja mungkin mengarahkan bank pertama Anda

Karyawan baru terkadang berasumsi bahwa pemberi kerja dapat begitu saja menentukan bank penggajian untuk mereka. Secara hukum, pilihan tersebut berada di tangan karyawan: aturan pembayaran upah di Jepang mewajibkan upah disalurkan ke rekening bank atas nama karyawan, di bank yang ditentukan oleh karyawan, dan hanya jika karyawan tersebut menyetujuinya.¹⁶ Namun, dalam praktiknya, pemberi kerja berskala lebih kecil umumnya meminta—meskipun tidak dapat memaksa secara hukum—karyawan baru untuk membuka rekening di bank transaksi perusahaan, terutama guna menghindari biaya transfer antardua bank yang berbeda.¹⁷

Konsolidasi dan pergeseran antartingkatan bank

Merger bank regional adalah tren yang terus berlangsung yang dapat memindahkan sebuah bank dari satu label tingkatan ke label lainnya, atau menggabungkan dua bank menjadi satu, dalam masa tinggal seorang residen. Contoh-contoh terkini menunjukkan betapa seringnya hal ini terjadi:

• Aomori Bank dan Michinoku Bank melakukan merger menjadi Aomori Michinoku Bank pada 1 Januari 2025.¹⁸
• 82 Bank menggabungkan Nagano Bank ke dalam 82 Nagano Bank pada 1 Januari 2026.¹⁹
• Fukui Bank menggabungkan Fukuho Bank di bawah merek terpadu Fukui Bank pada 2 Mei 2026.²⁰
• Resona Holdings mengakuisisi Kansai Mirai Financial Group pada 1 April 2024, menjadikan Kansai Mirai Bank dan Minato Bank sebagai anak perusahaan langsung Resona Holdings.²¹

Setiap peristiwa ini mengubah jumlah anggota asosiasi bank dari waktu ke waktu, yang menjadi salah satu alasan mengapa angka tingkatan bank memerlukan tanggal rujukan pencatatan dan tidak dapat dianggap permanen.

Lihat juga

• Selamat datang di J-Compass: Panduan residen jangka panjang untuk hidup di Jepang
• Dokumen pembukaan rekening bank di Jepang
• Rekening bank di Jepang untuk warga asing: Aturan enam bulan

References

Footnotes

1. 金融庁 (Financial Services Agency). 「銀行免許一覧（都市銀行・信託銀行・その他）」. https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyoj/ginkou.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹²

2. 一般社団法人全国地方銀行協会 (Regional Banks Association of Japan). "会員銀行（61行）" (member bank roster). https://www.chiginkyo.or.jp/assets/kaiinmeibo1_202607.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

3. 株式会社ゆうちょ銀行 (Japan Post Bank). 「統合報告書・ディスクロージャー誌（資料編）2025」. https://www.jp-bank.japanpost.jp/ir/financial/pdf/2025_document.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³

4. 信金中央金庫 (Shinkin Central Bank). 「信金中金早わかり」. https://www.shinkin-central-bank.jp/about/hayawakari/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶

5. 株式会社りそなホールディングス (Resona Holdings, Inc.). 「2026年3月期第3四半期決算短信〔日本基準〕（連結）」 (Q3 FY2026 consolidated financial results summary). https://www.resona-gr.co.jp/holdings/investors/ir/kessan/pdf/20260130_1a.pdf ↩

6. 株式会社三菱UFJ銀行 (MUFG Bank). 「会社概要」. https://www.bk.mufg.jp/kigyou/profile.html ↩

7. 株式会社三井住友銀行 (Sumitomo Mitsui Banking Corporation). 「会社概要」. https://www.smbc.co.jp/aboutus/profile/gaiyo.html ↩

8. Mizuho Bank branch-network figures, as indexed from mizuhobank.co.jp store-locator pages. Cited via search index only; direct fetch was blocked by the site during this research pass (limitation, see Open issues). ↩ ↩²

9. 一般社団法人全国地方銀行協会. 「2025 地方銀行」 (annual pamphlet). https://www.chiginkyo.or.jp/assets/chiginpamph2025ja.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

10. 一般社団法人第二地方銀行協会 (Second Association of Regional Banks). 「加盟地方銀行について」. https://www.dainichiginkyo.or.jp/membership.html ↩ ↩² ↩³

11. 一般社団法人全国信用金庫協会 (National Association of Shinkin Banks). 「信用金庫の制度」. https://www.shinkin.org/shinkin/seido/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

12. 全国信用組合中央協会 (National Central Society of Credit Cooperatives). 「信用組合業界概況」. https://www.shinyokumiai.or.jp/credit_cooperative/outline.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

13. 全国信用組合中央協会. 「信用組合とは」. https://www.shinyokumiai.or.jp/credit_cooperative/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

14. 楽天グループ株式会社 (Rakuten Group, Inc.) press release. 「楽天銀行、預金口座数が1,800万口座を突破」. https://corp.rakuten.co.jp/news/press/2026/0313_01.html ↩

15. GaijinPot. "How to Set Up a Bank Account in Japan." https://blog.gaijinpot.com/how-to-set-up-a-bank-account-in-japan/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

16. Japan External Trade Organization (JETRO). "4.4 Wages," Investing in Japan / Setting Up Business guide. https://www.jetro.go.jp/en/invest/setting_up/section4/page4.html ↩ ↩² ↩³

17. 日本の人事部 (Nihon no Jinjibu, HR-professional Q&A portal). 「給与振込先の会社指定は可能か。従業員から口座を指定されたらどうすればいいか」. https://jinjibu.jp/qa/sum/salary_transfer_destination_designation/ ↩ ↩² ↩³

18. 青森みちのく銀行 (Aomori Michinoku Bank). 「合併にともなう重要なお知らせ」. https://www.am-bk.co.jp/merger/ ↩

19. 株式会社八十二銀行 (82 Bank). 「合併に伴うお取扱いについて」. https://bank.82group.jp/gappei/82bank/step01.html ↩

20. 株式会社福井銀行 (Fukui Bank). 「福井銀行×福邦銀行 合併に関するお知らせ」. https://www.fukuibank.co.jp/merger/ ↩

21. 日本経済新聞 (Nikkei). 「りそなホールディングス、関西みらいFGを合併　傘下行はHD子会社」. https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUF1076L0Q3A111C2000000/ ↩