Sistem asuransi perawatan jangka panjang (Kaigo hoken)

Asuransi perawatan jangka panjang di Jepang, yang dikenal sebagai 介護保険 (kaigo hoken, "asuransi perawatan lansia/jangka panjang"), adalah sistem publik yang mendanai perawatan lansia ketika aktivitas kehidupan sehari-hari mulai membutuhkan bantuan.¹² Jika orang tua Anda tinggal di Jepang dan situasi tersebut mendekat, ini adalah sistem yang pertama kali akan Anda temui, karena hampir tidak ada layanan yang ditanggung tanpa melalui sistem ini.

Konfirmasikan rincian terkini dengan sumber resmi

Prosedur, biaya, dan persyaratan dapat berubah sewaktu-waktu. Konfirmasikan rincian terkini pada laman perawatan jangka panjang Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan (厚生労働省 - MHLW) serta seksi asuransi perawatan jangka panjang di kantor pemerintah kota Anda.

Gambaran umum

Kaigo hoken adalah sistem asuransi sosial publik wajib, terpisah dari asuransi kesehatan biasa.¹² Sistem ini didirikan pada tahun 2000 seiring dengan penuaan populasi yang menyusutkan dukungan keluarga dan meningkatkan biaya perawatan, mengalihkan perawatan lansia menjadi tanggung jawab seluruh masyarakat.³²

Setiap orang yang terdaftar sebagai penduduk dan berusia 40 tahun ke atas wajib membayar premi. Manfaat hanya diberikan setelah pemerintah kota menerbitkan sertifikasi kebutuhan perawatan, sehingga membayar premi dan menerima layanan merupakan dua langkah yang terpisah.⁴¹

Skalanya sangat besar. Sekitar 7,1 juta orang berusia 65 tahun ke atas (19,4 persen dari kelompok usia tersebut) telah tersertifikasi membutuhkan perawatan pada tahun 2024, dengan rata-rata 6,1 juta pengguna layanan bulanan (per 2024; konfirmasikan angka terkini dengan Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan).² Pendanaan dibagi rata, dengan separuhnya berasal dari premi yang dibayarkan oleh peserta tertanggung dan separuh lainnya dari kontribusi pajak tingkat nasional, prefektur, dan kota.³ Laman ikhtisar MHLW mencantumkan amandemen Reiwa 8 (2026) di antara revisi undang-undang yang dipublikasikan, sebuah pengingat bahwa angka premi dan ambang batas berubah sesuai siklus revisi.⁵

Istilah-istilah di bawah ini akan sering muncul di sepanjang artikel ini:

Istilah bahasa Jepang	Romaji	Padanan bahasa Indonesia
介護保険	kaigo hoken	Asuransi perawatan jangka panjang
社会保険	shakai hoken	Asuransi sosial karyawan (kesehatan, pensiun, dan ketenagakerjaan berbasis perusahaan)
国民健康保険	kokumin kenkō hoken	Asuransi Kesehatan Nasional (AKN)
要支援	yōshien	Tingkat bantuan dukungan 1 hingga 2, tingkat pencegahan
要介護	yōkaigo	Tingkat perawatan 1 hingga 5, kebutuhan perawatan harian bertahap

Siapa yang membayar premi dan caranya

Setiap penduduk terdaftar mulai membayar premi asuransi perawatan jangka panjang sejak usia 40 tahun.⁴¹ Tidak diperlukan prosedur pendaftaran khusus, dan kewarganegaraan tidak memengaruhi kewajiban tagihan ini.

Peserta tertanggung dibagi menjadi dua kategori. Kategori 1 mencakup semua penduduk berusia 65 tahun ke atas. Kategori 2 mencakup penduduk berusia 40 hingga 64 tahun yang terdaftar dalam asuransi kesehatan publik.⁴¹

Cara pembayaran tergantung pada jenis asuransi kesehatan yang Anda ikuti. Bagi karyawan perusahaan, premi perawatan dipotong bersamaan dengan asuransi kesehatan oleh pemberi kerja dari gaji bulanan dan dibagi rata dengan pemberi kerja seperti biasa.⁴ Potongan ini akan terlihat sebagai potongan pada slip gaji, bukan tagihan terpisah.

Penduduk di luar asuransi perusahaan, seperti wiraswasta dan pensiunan yang menggunakan Asuransi Kesehatan Nasional (kokumin kenko hoken), membayar porsi perawatan melalui penagihan AKN pemerintah kota.⁴ Premi Kategori 1 berjalan dengan sistem pemerintah kota yang serupa: setiap kota menetapkan tingkatan premi berdasarkan pendapatan, yang pada prinsipnya dipotong langsung dari pembayaran dana pensiun, atau melalui tagihan langsung jika pemotongan pensiun tidak memungkinkan.⁴¹

Besaran premi diperbarui berdasarkan jadwal pemerintah. Rata-rata tertimbang nasional premi dasar untuk Kategori 1 pada periode perencanaan kesembilan (tahun fiskal 2024 hingga 2026) adalah ¥6.225 per bulan, naik dari ¥6.014 pada periode sebelumnya (per 2026-09-05; konfirmasikan angka terkini dengan Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan).¹ Di bawah Kyokai Kenpo, tarif asuransi perawatan untuk tahun fiskal 2025 adalah 1,59 persen dari remunerasi bulanan standar untuk karyawan berusia 40 hingga 64 tahun, dibagi dua bersama pemberi kerja, sementara serikat asuransi kesehatan perusahaan menetapkan tarif mereka masing-masing (per tahun fiskal 2025).¹ Penagihan Kategori 2 dimulai dari bulan yang mencakup satu hari sebelum ulang tahun Anda yang ke-40.⁴

Premi	Cara pemungutan	Per tanggal	Sumber
Rata-rata dasar nasional Kategori 1, periode ke-9 (FY2024-2026)	¥6.225/bulan, tingkatan pendapatan kota, pemotongan pensiun atau tagihan langsung	2026-09-05	1
Tarif perawatan Kyokai Kenpo, usia 40-64 tahun	1,59% dari remunerasi bulanan standar, dibagi bersama pemberi kerja	FY2025	1

Premi yang digabungkan ke dalam shakai hoken

Jika Anda adalah pekerja berpenghasilan tetap berusia 40 hingga 64 tahun, premi perawatan berjalan bersamaan dengan asuransi kesehatan Anda.⁴¹ Pemberi kerja memungutnya, membaginya dengan Anda, dan menyetorkannya ke kas negara. Baris potongan pada slip gaji Anda adalah cara kerja sistem yang dirancang sebagaimana mestinya, bukan kesalahan yang perlu diperdebatkan.

Premi yang ditagih terpisah bagi peserta kokumin kenko hoken

Jika Anda terdaftar dalam Asuransi Kesehatan Nasional, porsi asuransi perawatan akan datang melalui tagihan AKN kota Anda.⁴ Periksalah tagihan tersebut di sekitar hari ulang tahun Anda yang ke-40, karena tidak ada pemberitahuan terpisah yang mengumumkan mulainya pemungutan premi ini.

Konfirmasikan status pembayaran premi sebelum orang tua membutuhkan perawatan

Premi yang belum dibayar, misalnya tagihan langsung yang terlewatkan dan dikirimkan ke orang tua yang tinggal sendiri, dapat memperumit penggunaan layanan di kemudian hari. Memastikan status premi harus masuk ke dalam daftar periksa awal, bersamaan dengan pengajuan permohonan itu sendiri.¹

Siapa yang berhak menerima manfaat

Terdaftar sebagai peserta asuransi tidak sama dengan langsung menerima layanan.¹³ Perawatan yang ditanggung hanya dimulai setelah memperoleh sertifikasi tingkat kebutuhan perawatan, dan aturan masuknya bergantung pada faktor usia.

Pembagian kategorinya adalah sebagai berikut:

Manfaat pada usia 65 tahun ke atas

Mulai usia 65 tahun, penyebab kebutuhan perawatan tidak menjadi masalah.⁴¹ Apa pun yang membuat kehidupan sehari-hari menjadi sulit—penurunan fisik, demensia, atau dampak pascasakit—penilaian difokuskan pada seberapa banyak bantuan yang diperlukan, bukan pada diagnosis medis di baliknya.

Manfaat pada usia 40 hingga 64 tahun dengan kondisi khusus

Antara usia 40 dan 64 tahun, kebutuhan perawatan harus timbul dari salah satu dari 16 kondisi terkait penuaan yang ditentukan, yang dikenal sebagai 特定疾病 (tokutei shippei, "penyakit yang ditentukan").⁶⁴¹ Daftar tersebut mencakup kanker stadium akhir tanpa harapan pemulihan, artritis reumatoid, ALS, penyakit Parkinson dan sindrom terkait, demensia prasenilis, penyakit serebrovaskular, PPOK (penyakit paru obstruktif kronis), dan komplikasi diabetes yang memengaruhi saraf, ginjal, atau mata, di antara penyakit lainnya (sebagaimana didaftarkan oleh Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan).¹

Diagnosis yang memenuhi syarat saja tidak serta-merta memberikan hak manfaat. Kebutuhan perawatan harus dapat diatribusikan secara langsung pada kondisi tersebut, dan pemerintah kota yang memutuskan hal tersebut selama proses sertifikasi.¹

Jalur usia 40 hingga 64 tahun menolak klaim kelemahan fisik umum

Kelemahan fisik umum, cedera, atau penyakit tanpa diagnosis yang memenuhi syarat tidak membuka akses Kategori 2. Jika kondisinya tidak sesuai dengan daftar tersebut, konsultasikan ke pemerintah kota tentang layanan disabilitas alih-alih mengajukan permohonan perawatan yang dipastikan tidak akan berhasil.⁶¹

Cara kerja sertifikasi dan batas manfaat

Sertifikasi diproses melalui pemerintah kota tempat tinggal yang bersangkutan. Permohonan diajukan ke bagian asuransi perawatan kota atau ke 地域包括支援センター (chiiki hōkatsu shien sentā, "pusat dukungan komprehensif komunitas") setempat, yang diajukan oleh pemohon sendiri, keluarga yang mewakili, atau dengan bantuan petugas pusat tersebut.⁴¹

Tahapannya mengikuti urutan yang seragam di mana saja:

Kunjungan rumah merupakan wawancara terstruktur mengenai apa saja yang bisa dan tidak bisa dilakukan oleh pemohon setiap harinya. Opini tertulis dokter, yaitu 主治医意見書 (shujii ikensho, "surat opini dokter penanggung jawab"), memiliki bobot yang sangat menentukan, sehingga dokter rutin sebaiknya mengetahui kesulitan sehari-hari pasien sebelum menyusunnya.⁷³ Sistem komputer akan menilai survei ke dalam tingkat sementara, dan dewan peninjau akan menyesuaikannya setelah memeriksa catatan petugas penilai serta opini dokter.⁷

Prinsip hukum yang berlaku adalah keputusan diterbitkan dalam waktu 30 hari sejak permohonan diajukan, dan sertifikasi berlaku surut sejak tanggal permohonan begitu disetujui.¹ Dalam praktiknya, sediakan waktu lebih banyak. Data MHLW untuk permohonan tahun fiskal 2023 di 1.559 penjamin asuransi menunjukkan rata-rata median waktu dari permohonan hingga keputusan adalah 39,3 hari (per 2026-09-05; konfirmasikan angka terkini dengan Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan).¹

Setelah sertifikasi keluar, seorang ケアマネジャー (kea manejā, "care manager") yang ditunjuk akan menerjemahkan tingkatan tersebut ke dalam rencana perawatan yang dapat diterapkan, dan jasa manajemen perawatan ini tidak dikenakan biaya sama sekali kepada pengguna.¹³ Sertifikasi pertama biasanya berlaku sekitar enam bulan, sedangkan pembaruan umumnya berdurasi dua belas bulan dan dapat diperpanjang hingga 48 bulan untuk kasus stabil dengan tingkatan yang sama (per 2026-06-03).⁷ Apabila kondisi berubah secara signifikan, permohonan perubahan klasifikasi dapat diajukan untuk memicu survei baru tanpa perlu menunggu jadwal pembaruan rutin.⁷

7 tingkatan sertifikasi

Skala ini memiliki tujuh tingkatan. Dua tingkat bantuan dukungan (yōshien 1 hingga 2) ditujukan bagi orang yang sebagian besar mandiri tetapi membutuhkan bantuan untuk mencegah kemunduran fungsi tubuh. Lima tingkat kebutuhan perawatan (yōkaigo 1 hingga 5) berkisar dari bantuan harian sebagian pada tingkat 1 hingga perawatan total intensif pada tingkat 4 dan 5.⁴⁷³

Tingkatan ini menentukan lebih dari sekadar alokasi anggaran. Hal ini juga menjadi syarat masuk berbagai opsi: pendaftaran baru ke panti jompo khusus (tokuyō) umumnya mensyaratkan tingkat perawatan yōkaigo 3 ke atas.⁷³

Batas manfaat bulanan dan iuran mandiri

Setiap tingkatan memiliki batas plafon manfaat bulanan, yaitu 区分支給限度額 (kubun shikyū gendogaku, "batas plafon penyediaan per kategori"), yang dihitung dalam unit layanan dengan nilai sekitar ¥10 per unit.⁷ Care manager akan merencanakan layanan yang ditanggung di dalam plafon tersebut. Pengeluaran di atas batas plafon sepenuhnya menjadi biaya pribadi, dan biaya kamar serta makanan di fasilitas perawatan berada di luar plafon ini sama sekali.⁷

Plafon di bawah ini merupakan nilai rujukan nasional; harga satuan unit dapat sedikit berbeda berdasarkan wilayah dan revisi berkala. Dengan iuran mandiri sebesar 10 persen, rencana pada yōkaigo 3 yang digunakan hingga batas plafon membutuhkan biaya keluarga sekitar ¥27.000 per bulan, sebelum pengembalian biaya tinggi (per 2026-06-03; konfirmasikan angka terkini dengan Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Kesejahteraan).⁷

Tingkat	Plafon bulanan (unit)	Perkiraan nilai pertanggungan	Per tanggal	Sumber
Dukungan 1 (yōshien 1)	sekitar 5.032	sekitar ¥50.000	2026-06-03	7
Dukungan 2 (yōshien 2)	sekitar 10.531	sekitar ¥105.000	2026-06-03	7
Perawatan 1 (yōkaigo 1)	sekitar 16.765	sekitar ¥167.000	2026-06-03	7
Perawatan 2 (yōkaigo 2)	sekitar 19.705	sekitar ¥197.000	2026-06-03	7
Perawatan 3 (yōkaigo 3)	sekitar 27.048	sekitar ¥270.000	2026-06-03	7
Perawatan 4 (yōkaigo 4)	sekitar 30.938	sekitar ¥309.000	2026-06-03	7
Perawatan 5 (yōkaigo 5)	sekitar 36.217	sekitar ¥362.000	2026-06-03	7

Di dalam plafon tersebut, pengguna pada prinsipnya membayar 10 persen dari biaya layanan yang ditanggung.⁴¹³ Pengguna berpenghasilan lebih tinggi membayar 20 atau 30 persen tergantung pada penghasilannya.⁴¹ Golongan 20 persen secara garis besar mencakup orang lajang dengan pensiun ditambah pendapatan lain mulai dari sekitar ¥2,8 juta per tahun, dan golongan 30 persen mulai dari sekitar ¥3,4 juta per tahun, meskipun komposisi rumah tangga dapat mengubah ambang batas ini (per 2026-09-05).¹ Kartu rasio beban tanggungan dari pemerintah kota, yaitu 負担割合証 (futan wariai shō, "kartu bukti rasio beban biaya"), adalah rujukan resmi atas bagian yang wajib Anda bayar, bukan sekadar angka perkiraan ini.¹

Dua skema perlindungan membatasi kerugian finansial yang berlebih. Manfaat perawatan biaya tinggi mengembalikan kelebihan iuran mandiri di atas batas bulanan yang disesuaikan dengan pendapatan.⁴¹ Selain itu, sumber-sumber praktisi melaporkan usulan pemerintah yang sedang ditinjau untuk memperluas golongan 20 persen ke tingkat pendapatan yang lebih rendah dengan batas transisi atas kenaikan bulanan, sehingga orang tua yang mendekati ambang batas disarankan memeriksa ulang kartu buktinya setiap tahun (per 2026-09-05).¹

Warga negara asing dan kaigo hoken

Pendaftaran asuransi mengikuti pencatatan kependudukan (juminhyo), bukan kewarganegaraan.¹ Warga negara asing terdaftar yang berusia 40 tahun ke atas bergabung dan membayar premi dengan ketentuan yang sama persis seperti warga negara Jepang, dengan usia 65 tahun ke atas pada Kategori 1 dan usia 40 hingga 64 tahun pada Kategori 2.⁴ Sertifikasi, batas plafon manfaat, dan aturan iuran mandiri berlaku secara identik.¹

Perbedaannya terletak pada aspek praktis, bukan hukum. Hampir semua dokumen administrasi, penilaian, dan komunikasi perawatan harian dilakukan dalam bahasa Jepang, dan sebagian besar staf perawatan hanya berbicara dalam bahasa Jepang.³ Ajaklah pendamping atau penerjemah dwibahasa saat wawancara penilaian dan setiap pertemuan pembahasan rencana perawatan, serta siapkan ringkasan tertulis satu halaman yang diterjemahkan mengenai kondisi dan kebutuhan orang tua untuk konsultasi awal di kantor kota.

Hal-hal penting

Premi tetap berjalan meskipun Anda tidak pernah menggunakan layanan perawatan

Membayar premi sejak usia 40 tahun tidak secara otomatis membelikan Anda layanan apa pun hingga kebutuhan tersebut tersertifikasi. Pendaftaran bersifat otomatis, tetapi klaim pembayaran asuransi menuntut sertifikasi yang disetujui serta rencana perawatan yang memenuhi syarat.⁴¹

Banyak penduduk asing jangka menengah baru pertama kali menyadari keberadaan kaigo hoken dari baris slip gaji yang tidak mereka pahami di usia empat puluhan, dan baru menghubungkannya dengan perawatan lansia satu dekade kemudian. Memahami kesenjangan ini sejak awal mencegah keterkejutan karena telah membayar premi bertahun-tahun tetapi tetap harus melalui prosedur pengajuan permohonan yang panjang saat kebutuhan perawatan tiba-tiba mendesak.

Sertifikasi membutuhkan waktu, jadi ajukan permohonan sebelum perawatan menjadi mendesak

Hukum menetapkan target putusan dalam 30 hari, namun rata-rata median penjamin yang terukur adalah 39,3 hari pada tahun fiskal 2023, dengan penjamin terlambat mencapai rata-rata 80,6 hari.¹ Konfirmasikan jadwal pemerintah kota Anda sebelum memesan tiket perjalanan atau mengambil cuti seputar kepulangan orang tua dari rumah sakit.

Jika dukungan tidak dapat menunggu hingga keputusan keluar, tanyakan kepada pemerintah kota dan care manager mengenai rencana perawatan sementara. Konfirmasikan potensi biayanya terlebih dahulu, karena hasil yang tidak memenuhi syarat atau batas manfaat yang lebih rendah dapat menyebabkan keluarga harus menanggung sebagian atau seluruh biaya layanan yang telah digunakan.¹

Pemerintah kota Anda menetapkan premi usia 65 tahun ke atas dan menjalankan penilaian Anda

Premi Kategori 1 ditetapkan secara lokal berdasarkan tingkatan pendapatan dan ditinjau ulang setiap siklus tiga tahun, sehingga dua pensiunan dengan pendapatan yang sama dapat membayar premi yang berbeda di kota yang berbeda.¹ Penilaian, dewan peninjau, dan linimasanya juga bersifat lokal di antara 1.559 penjamin dengan peraturan masing-masing.¹

Konsekuensi praktisnya sederhana. Konfirmasikan jumlah premi, loket penilaian, dan linimasa langsung dengan pemerintah kota tempat orang tua tinggal, bukan dengan rata-rata nasional atau panduan dari kota lain.

Jalur usia 40 hingga 64 tahun lebih sempit dari perkiraan banyak orang

Orang tua berusia lima puluhan dengan kebutuhan bantuan yang meningkat namun tanpa diagnosis yang memenuhi syarat tidak dapat memanfaatkan perawatan yang ditanggung melalui Kategori 2.⁶¹ Kelemahan fisik umum, cedera ortopedi tanpa kondisi yang terdaftar, atau kebutuhan kesehatan mental di luar penyakit yang ditentukan tidak akan lolos seleksi.

Ini adalah kesalahpahaman yang paling umum ditemui di antara keluarga yang merawat orang tua yang berusia lebih muda. Periksa diagnosis medis secara cermat dengan dokter terhadap daftar penyakit yang ditentukan terlebih dahulu, dan tanyakan kepada pemerintah kota tentang layanan disabilitas secara paralel agar permohonan perawatan yang ditolak tidak membuang waktu berminggu-minggu.⁶¹

Lihat juga

• Sertifikasi tingkat kebutuhan perawatan (Yoshien / Yokaigo)
• Layanan perawatan di rumah (Homon kaigo)
• Layanan penitipan siang hari dan masa inap singkat (Day service / Short stay)
• Perawatan residensial: Tokuyo vs. Roken vs. Yuryo Rojin Home
• Membawa orang tua lanjut usia ke Jepang
• Pensiun di Jepang: Jalur visa dan kenyataannya

References

Footnotes

1. Japan Care Concierge. "Japan Long-Term Care Insurance (Kaigo Hoken)" (published 2026-06-03, updated 2026-09-05, source-checked 2026-09-05). https://www.japancareconcierge.com/en/guide/long-term-care-insurance-japan/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶ ↩¹⁷ ↩¹⁸ ↩¹⁹ ↩²⁰ ↩²¹ ↩²² ↩²³ ↩²⁴ ↩²⁵ ↩²⁶ ↩²⁷ ↩²⁸ ↩²⁹ ↩³⁰ ↩³¹ ↩³² ↩³³ ↩³⁴ ↩³⁵ ↩³⁶ ↩³⁷

2. International Labour Organization (ILO) Global Care Policy Portal. "Long-term care insurance (Kaigo Hoken) in Japan". https://webapps.ilo.org/globalcare/south-4-care/24 ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

3. Bui Le Quan, Japan Living Life. "Nursing and Elder Care Options in Japan" (published 2026-03-04, updated 2026-09-08). https://japanlivinglife.com/articles/nursing-elder-care-japan-guide ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹

4. Zainichi Life Navi Editorial Team (MRI Co., Ltd.). "Long-Term Care Insurance in Japan: How It Works [2026]" (published 2026-06-09, updated 2026-07-02). https://life.m-ri.co.jp/en/long-term-care-insurance.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶ ↩¹⁷ ↩¹⁸

5. 厚生労働省 (MHLW). 「介護保険制度の概要」 (Overview of the Long-Term Care Insurance System). https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/kaigo_koureisha/gaiyo/index.html ↩

6. 厚生労働省 (MHLW). 「特定疾病」 (Specified diseases for Category 2 insured persons). https://www.mhlw.go.jp/topics/kaigo/nintei/gaiyo3.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

7. Japan Care Concierge. "Care Levels in Japan" (published 2026-06-03, source-checked 2026-06-03). https://www.japancareconcierge.com/en/guide/care-levels-japan/ ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶