Lewati ke konten utama

Diriset dan diperiksa faktanya melalui proses editorial J-Compass; tim editorial kami meninjau sumber dan akurasi sebelum diterbitkan. Lihat metodologi kami →
Terjemahan ini disediakan sebagai referensi untuk kemudahan Anda. Versi bahasa Inggris adalah versi yang berlaku. Baca versi asli bahasa Inggris →

Asuransi gempa bumi (jishin hoken)

Asuransi kebakaran di Jepang tidak menanggung gempa bumi, dan asuransi gempa bumi tidak dapat dibeli tanpa asuransi kebakaran. 地震保険 (jishin hoken, "asuransi gempa bumi") mengisi celah tersebut: sebuah klausul tambahan (rider) yang didukung oleh pemerintah pada polis asuransi kebakaran Anda yang mencairkan ganti rugi ketika gempa bumi, letusan gunung berapi, atau tsunami merusak rumah atau barang milik Anda.1

Konfirmasikan perincian terkini dengan sumber resmi

Prosedur, biaya, dan persyaratan dapat berubah sewaktu-waktu. Konfirmasikan perincian terkini di halaman asuransi gempa bumi Kementerian Keuangan (Ministry of Finance) atau perusahaan asuransi Anda. Artikel ini bersifat informasi umum, bukan nasihat keuangan; untuk kasus spesifik Anda, konsultasikan dengan agen asuransi berlisensi.

Gambaran umum​

Asuransi gempa bumi memberikan ganti rugi atas kerusakan akibat kebakaran, kehancuran, tertimbun tanah, atau hanyut terbawa air yang disebabkan oleh gempa bumi, letusan gunung berapi, atau tsunami yang mengikutinya.1 Polis ini hanya mencakup bangunan tempat tinggal dan barang perabot rumah tangga, dengan tujuan untuk pemulihan mata pencaharian dan kehidupan setelah bencana, bukan penggantian penuh atas seluruh kerugian yang Anda alami.2

Pemerintah mereasuransikan sistem ini dan membatasi total pembayaran per peristiwa (12 triliun yen sebagaimana direvisi pada April 2021), dengan pengurangan prorata jika klaim melebihi batas pagu tersebut.2 Batas atas itulah yang menjadi alasan mengapa nilai pertanggungan itu sendiri dibatasi sebagaimana dijelaskan pada bagian berikut.

Cara kerja yang hanya berupa klausul tambahan​

Anda tidak dapat membeli asuransi gempa bumi secara mandiri (standalone). Berdasarkan undang-undang, produk ini hanya melekat pada polis asuransi kebakaran yang mencakup hunian, dan menandatangani polis kebakaran tanpanya mengharuskan Anda mencentang kotak penolakan (opt-out) pada formulir aplikasi.2 Jika Anda sudah memiliki polis kebakaran, Anda dapat menambahkan klausul tambahan ini di tengah masa kontrak yang sedang berjalan.2

Struktur ini juga menentukan langkah yang harus diambil oleh penyewa. Penyewa mengasuransikan perabot dan barang rumah tangga alih-alih struktur bangunan, dengan melekatkan rider pada porsi barang milik pribadi dalam polis kebakaran mereka. Pemilik rumah mengasuransikan struktur bangunan sekaligus isinya.

Pertanggungan dan batasan nominal​

Tetapkan uang pertanggungan asuransi gempa bumi antara 30 hingga 50 persen dari nominal polis kebakaran, dengan batas maksimal statutory yang kaku sebesar 50 juta yen untuk bangunan dan 10 juta yen untuk perabot rumah tangga.12 Batas bangunan untuk apartemen kondominium menjumlahkan area eksklusif dan area bersama secara keseluruhan.2

Pembayaran ganti rugi mengikuti skala tetap untuk kontrak saat ini: kerusakan total (total loss) membayarkan 100 persen dari jumlah uang pertanggungan, kerusakan separuh besar 60 persen, kerusakan separuh kecil 30 persen, dan kerusakan sebagian 5 persen, masing-masing dibatasi sebesar porsi nilai pasar tersebut.1 Kerusakan di bawah ambang batas kerusakan sebagian tidak mendapatkan pembayaran sama sekali, itulah sebabnya retakan kecil akibat gempa yang berjarak jauh menghasilkan ketiadaan klaim.

Hal yang dikecualikan sejak awal: bangunan non-hunian, barang berharga di atas 300.000 yen per barang, uang tunai, surat berharga, deposito perbankan, prangko, dan mobil.1 Koleksi seni dan simpanan uang tunai memerlukan produk asuransi yang berbeda.

Faktor penentu besaran premi​

Tarif premi standar bervariasi berdasarkan dua sumbu: zona risiko seismik prefektur dan struktur bangunan.1 Tokyo, Kanagawa, Chiba, dan Shizuoka berada pada pita tarif tertinggi; struktur kayu membayar premi jauh lebih tinggi daripada beton bertulang dan baja untuk jumlah pertanggungan yang sama.2 Jangka waktu kontrak berlaku 1 tahun atau 2 hingga 5 tahun dengan koefisien jangka panjang tetap (per tarif standar Oktober 2022; konfirmasikan tarif terkini dengan perusahaan asuransi Anda).1

Diskon diberikan untuk bangunan yang tahan gempa, dengan kewajiban melampirkan dokumen konfirmasi: diskon 10 persen untuk bangunan pasca-Juni 1981, 10 hingga 30 persen untuk tingkatan ketahanan seismik terakreditasi (seismic grade), dan hingga 50 persen untuk konstruksi isolasi seismik (base-isolated) (berdasarkan data pengungkapan perusahaan asuransi tahun 2022; konfirmasikan diskon terkini dengan pihak asuransi Anda).2 Daftar diskon ini pada hakikatnya merupakan cerminan standar kode bangunan tahun 1981 yang diwujudkan dalam nilai uang.

Jebakan kebakaran setelah gempa bumi​

Bacalah kalimat ini dengan cermat: asuransi kebakaran biasa tidak menanggung kebakaran yang disebabkan oleh gempa bumi atau kebakaran yang menjalar akibat terjadinya gempa.1 Sebaliknya, rider asuransi gempa bumilah yang menanggung kebakaran yang dipicu oleh gempa bumi.

Tanpa rider tersebut, kebakaran akibat gempa bumi tidak dijamin sama sekali oleh kedua sisi perlindungan. Dengan memilikinya, kerusakan akibat kebakaran akan dinilai ke dalam skala asuransi gempa bumi. Bagi kawasan permukiman berstruktur kayu dengan dapur yang dipenuhi kompor gas, satu klausul ini merupakan separuh dari nilai manfaat produk itu sendiri.

Realitas kekurangan pertanggungan​

Tingkat kepesertaan klausul tambahan terus meningkat: 70,4 persen polis asuransi kebakaran hunian baru menyertakan pertanggungan gempa bumi pada TA 2024, angka tertinggi sejak statistik mulai dicatat dan naik 22,3 poin dibandingkan TA 2010 (per rilis GIROJ Agustus 2025; konfirmasikan angka terkini dengan bank data GIROJ).3

Tingkat penetrasi rumah tangga menyajikan gambaran yang lebih realistis. Polis yang aktif hanya mencakup kisaran pertengahan 30-an persen dari seluruh rumah tangga, dan penghitungan ini belum termasuk kontrak gotong royong (kyosai) yang melindungi keluarga lain di luar statistik komersial (per akhir 2024; konfirmasikan angka terkini dengan bank data GIROJ).4 Secara kasar, dua dari tiga pembeli polis baru menambahkan rider ini, tetapi hanya satu dari tiga rumah tangga yang benar-benar memegang perlindungan tersebut.

Apakah layak dibeli: perhitungan umum​

Produk ini lebih menguntungkan pemilik rumah daripada penyewa jangka pendek, masa tinggal jangka panjang daripada singkat, prefektur berisiko tinggi daripada risiko rendah, dan bangunan kayu tua daripada bangunan beton baru.2 Penyewa yang hanya memiliki kasur lipat (futon) dan satu koper hanya memiliki sedikit barang yang bernilai untuk diasuransikan; sebaliknya, pemilik rumah dengan KPR rumah dan harta benda yang dikumpulkan selama satu dekade mengasuransikan agunan pinjaman sekaligus dana awal untuk memulai kembali kehidupan rumah tangga.

Tetapkan rasionya pada batas maksimal 50 persen kecuali premi tersebut benar-benar membebani anggaran Anda. Penghematan dari pengaturan 30 persen tergolong kecil dibandingkan perlindungan yang dikorbankan, karena setiap tingkatan pembayaran klaim dihitung secara proporsional dari jumlah uang pertanggungan.1

Jangan menganggap bagian ini sebagai nasihat keuangan pribadi

Apakah premi tersebut sepadan tergantung pada kondisi bangunan, zona lokasi, tabungan, dan ketentuan pinjaman perumahan Anda. Gunakan kerangka perhitungan umum di atas untuk memahami kondisinya, lalu diskusikan angka Anda dengan agen asuransi berlisensi.1

Temukan peta bahaya pemerintah kota Anda​

Prefektur menetapkan besaran tarif premi Anda, tetapi peta bahaya pemerintah kota menentukan gambaran risiko pribadi Anda. Dua rumah dalam zona tarif premi yang sama bisa memiliki tingkat paparan bahaya tsunami dan tanah longsor yang sangat berbeda.

Mulailah dari Portal Hazard Map nasional yang dikelola oleh Kementerian Pertanahan, Infrastruktur, Transportasi, dan Pariwisata (MLIT) di https://disaportal.gsi.go.jp/, yang memetakan data risiko nasional dalam satu tampilan.5 Kemudian lanjutkan melalui portal tersebut ke peta resmi terbitan pemerintah kota Anda dan pertimbangkan keputusan penambahan rider berdasarkan zona tempat tinggal Anda yang sebenarnya.5

Hal yang perlu diketahui​

Batas 50 persen berarti pembangunan kembali sebagian, bukan penggantian penuh​

Bahkan kejadian kerusakan total (total loss) paling banyak hanya membayar setengah dari nominal polis kebakaran dalam batas statutory yang ditentukan. Produk ini bertujuan memulihkan mata pencaharian Anda; bukan membangun kembali rumah Anda secara utuh. Rencanakan tabungan dan bantalan dana KPR Anda dengan mengingat batasan ini.1

Diskon menguntungkan bangunan yang sama seperti yang diunggulkan standar 1981​

Bukti bangunan pasca-1981, sertifikasi ketahanan gempa (seismic grade), dan sistem isolasi gempa mengurangi premi asuransi karena menekan risiko klaim yang diperkirakan. Saat membandingkan dua hunian, asuransi yang lebih murah untuk bangunan yang lebih baru merupakan bagian dari keunggulan nilai ekonomisnya.2

Premi asuransi juga memberikan potongan pajak​

Premi asuransi gempa bumi berhak mendapatkan pengurangan pajak premi asuransi gempa bumi pada pajak penghasilan hingga batas statutory yang ditentukan. Pastikan batas nilai dan tata cara pelaporan terkini dengan Kantor Pajak Nasional (NTA) atau perusahaan asuransi Anda saat musim pelaporan pajak; potongan ini sedikit memangkas biaya riil premi setiap tahunnya.

Lihat juga​

References​

Footnotes​

  1. Ministry of Finance. "Outline of Japan's Earthquake Insurance System." https://www.mof.go.jp/english/policy/financial_system/earthquake_insurance/outline_of_earthquake_insurance.html ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5 ↩6 ↩7 ↩8 ↩9 ↩10 ↩11

  2. Japan Earthquake Reinsurance Co. "Earthquake Insurance disclosure (rider mechanics, caps, discounts)." https://www.nihonjishin.co.jp/pdf/disclosure/english/2021/en_04.pdf ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5 ↩6 ↩7 ↩8 ↩9 ↩10

  3. General Insurance Rating Organization of Japan. "FY2024 attachment ratio 70.4% press release (August 2025)." https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000081.000064678.html ↩

  4. General Insurance Rating Organization of Japan. "Earthquake insurance statistics databank (attachment and household ratios)." https://www.giroj.or.jp/databank/earthquake.html ↩

  5. Ministry of Land, Infrastructure, Transport and Tourism. "Hazard Map Portal Site (Hazard Map Portal)." https://disaportal.gsi.go.jp/ ↩ ↩2